С началом кризиса резко увеличились неплатежи граждан по всем видам кредитов. В 2015 году Постановлением Правительства РФ N 373 принимались меры по оказанию помощи со стороны государства некоторым категориям заемщиков, у которых возникли финансовые трудности. Это касалось только ипотечных кредитов на покупку жилья. Хотя Постановление предусматривало возможности изменения кредитных договоров для всех должников, основная масса пострадавших была среди валютных заемщиков.
От них принимались заявления, если на 30% произошло удорожание кредита за счет изменения курса. От остальных – если доход семьи снизился на треть по сравнению с прошлогодним.
Агентство ипотечного жилищного кредитования выделяло средства на поддержку банков при реструктуризации ими долгов граждан.
Кто может претендовать на уменьшение ипотечного заёма?
Критерии заемщика:
- Доход каждого члена семьи после выплат по ипотеке становится ниже полутороразового размера прожиточного минимума, который определяется по региону проживания заявителя;
- Заявитель не банкрот;
- Просрочка платежей не меньше 30 суток и не больше 120.
Цели ипотеки:
- долевое участие в строительстве;
- постройка, купля жилого дома;
- покупка квартиры;
- капремонт, другой вид улучшения имеющегося жилья.
Заем получен до первого января 2015 года.
Предоставлялись следующие возможности помощи:
- изменение валюты договора займа на рубли;
- фиксирование процентной ставки с момента реструктуризации до полного погашения на уровне не больше 12%;
- при реструктуризации рублевого займа, не выше той, по которой он был изначально взят;
- снижение ежемесячного платежа. Предоставляется на срок от полугода до года. Общий размер снижения не менее 200 000 рублей или
- уменьшение части основного долга на ту же сумму при изменении валюты первоначального договора на рубли;
- предоставление возможности не выплачивать тело кредита на срок до одного года при обязательной оплате процентов. Перенос платежей и увеличение сроков для погашения кредита.
Всю работу по изменению условий кредитования банки проводят без взимания с заемщиков дополнительных платежей.
Кредиторы неохотно шли на изменения условий, отказывали по разным причинам, в том числе и добросовестным заемщиком, у которых не было нарушений графика платежей. Мотивируя отказ тем, что нормативный акт предполагает просрочку.
Основная идея Постановления сводилось к предоставлению возможности заемщикам обсуждать со своими кредиторами переструктурирование долгов. При этом на банки никаких обязательств по изменению условий не налагалось. Суды рассматривали такую категорию дел по-разному и единой практики так и не сложилось.
В августе прошлого года в эти нормы Правительством РФ были внесены изменения, изложенные в Постановлении N 961. По новым условиям могут быть рассмотрены заявления тех, кто не получил возмещения к моменту принятия нового документа при их повторном обращении.
Здесь уже четко указывается, что изменения вносятся по решению кредитора на основании обращения конкретного должника. Реструктуризация проводится путем заключения сторонами соглашений:
- об изменении предыдущих положений договора;
- о закрытии кредита;
- мировых.
Вне зависимости от формы, все подписанные документы должны включать следующие пункты:
- замена любой валюты займа на российскую. Обменный курс не выше, определенного ЦБ на момент заключения соглашений;
- кредитные ставки не более 11,5% при переводе займа в рубли и не выше чем были в предыдущем займе при реструктуризации рублевого кредита;
- снижение денежных обязательств должника перед кредитором на сумму не менее 1500 000 рублей путем сокращения долга. В отдельных случаях двукратный размер этой суммы по решению специальной комиссии;
- снижение суммы валютных кредитов за счет применения курса ниже установленного ЦБ;
- аннулирование всех неустоек, за исключением уже выплаченных.
Сокращение сроков ипотеки не допускается.
По сравнению с предыдущим последнее Постановление содержат четкие формулировки, а размер возмещения существенно увеличен.
При этом ужесточаются требования к заемщикам, которые могут претендовать на финансовую помощь, и к объектам недвижимости. Заемщики должны являться гражданами РФ и входить в одну из следующих групп:
- иметь одного и более детей, не достигших совершеннолетия, или являться их опекунами;
- инвалидность, имеющаяся инвалидность у ребенка;
- участники боевых операций;
- наличие иждивенцев – учащихся в возрасте до 24 лет.
Материальное положение
- Средний семейный доход в месяц за последний квартал перед подачей заявления о реструктуризации, за вычетом кредитного платежа, не должен превышать больше чем в 2 раза прожиточный минимум на каждого. ПМР определяется по региону проживания заемщика.
- Кредитные платежи с момента его оформления увеличились не меньше чем на тридцать процентов.
Требования к ипотечному объекту
Находится в РФ. Строящийся объект на условиях долевого участия должен отвечать положениям ФЗ N214.
Общая площадь не больше:
- 45 кв.м. 1-а комнатная квартира;
- 65 кв.м. 2-х комнатная и
- 85 кв.м. три комнаты и больше.
И жилье это у заемщика единственное. В дополнение семья заявителя может иметь общую долю не больше пятидесяти процентов еще в одном жилом объекте.
В связи с более жесткими критериями, дающими право на обращение за финансовой помощью, количество заявителей сократилось. При отказах граждане могут обращаться в суд. Перспективы выигрыша дела в судебных инстанциях очень незначительны. Отказы составляются мотивированно, расширенному толкованию положения Постановления не подлежат.
