По закону о правах потребителя, о банковской деятельности, финансово-кредитные организации обязаны соблюдать интересы не только свои, но и заемщиков. Обо всех пунктах этих законов заимодавец не обязан рассказывать клиентам. Вы хотите платить меньше или вовсе исключить некоторые пункты из договора? Сделайте это на основании своих законных прав. Банк – это не та организация, куда можно писать жалобы и претензии без веских доказательств своей правоты. Потому что кредитный договор составляется группой высококвалифицированных специалистов в области юриспруденции, финансов, бухгалтерии, психологии, аудита.
Помните! В любом договоре кредитования есть пункты, которые можно оспорить. Но сделать это нужно с помощью юриста, который специализируется именно в этой сфере. Самостоятельно вы не сможете прочесть и сопоставить с законом те моменты документа, которые ущемляют ваши права как потребителя и гражданина РФ.
В каких случаях нужно писать досудебную претензию в банк
Банк всегда защищает свои интересы и действует с максимальной выгодой для себя. Права потребителя, а заемщик именно им и является, оберегает ЗоЗПП http://zozpprf.ru/. Если видите, что ваши права ущемлены, имеете доказательства и опираетесь на закон, то можете подавать в суд на банк. Но перед этим нужно решить вопрос мирным путем. Поэтому претензия называется досудебной. Банк может ликвидировать проблему, убрать какой-либо пункт в договоре, вернуть деньги. Обычно, это делается, когда заемщик действительно прав.
Банк рассматривает претензию и исправляет свои ошибки. Проводит возврат денег по страховке, например, или пересматривает график платежей, зачисляет комиссионные в счет очередного платежа по ипотеке.
Бывают случаи, когда банк игнорирует жалобу, претензию, заявление – вообще никак не реагирует на документ или пишет ответное письмо-уведомление с причинами отказа в удовлетворении претензии. Тогда, если обоснования банка «выеденного яйца не стоят» и закон, все же, на вашей стороне, подавайте иск в суд. Но помните, что если вы не правы окажетесь, то все судебные издержки заплатите сами, а кроме них, внесете в банк то, что должны.
Помните! Все ваши слова должны опираться на документы, цифры, законы.
В своем большинстве претензии к банку пишут по возврату денежных средств по:
- комиссиям;
- страховке;
- пунктам договора, ущемляющим права потребителя;
- увеличению процента по ипотеке в течение кредитного срока, о чем не указано в договоре;
- начислению необоснованных штрафов.
| Комиссии за обслуживание ссудного счета | Встречается наиболее часто.
Противоречит ЗоЗПП, Положений ЦБ РФ. Банки должны открывать ссудные счета для отчета перед ЦБ РФ. |
Платеж по любому кредиту проходит по нескольким счетам. Вы об этом не знаете – просто вносите всю нужную сумму. В банке эти деньги распределяются по назначению на разные счета – поступают на счет, прикрепленный к карте, оттуда перемещаются отдельно на счета погашения самого долга и процентов. Некоторые банки, свои издержки по обслуживанию собственных бухгалтерских счетов, по которым проходят отчеты по кредитам в Центральный Банк РФ, переносят на плечи своих клиентов. Получается, что вы платите не только за свой займ, но и материально «помогаете» банку сэкономить и больше заработать. |
| Возврат денег по навязанном пакете страховок | Страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика не является обязательным условием. Да, это все достаточно дорого обходится. Но, к сожалению, страховаться полностью или нет – спорный вопрос. Слишком часто случаются трагедии, травмы. Наследники незастрахованного остаются с непогашенным кредитом. Для ипотечного займа – лишиться залоговой квартиры проще простого | ЗоЗПП запрещает предоставлять одну услугу с условием приобретения другой.
Но банки поступают достаточно хитро – увеличивают процентную ставку за каждую не оформленную страховку из предложенного пакета. Подать претензию, а потом иск в суд можно, но только после консультации со знающим все тонкости юристом. |
| Нарушение банком пунктов договора | У крупных банков встречается очень редко. Банки-однодневки могут составить хитрый договор. | Внимание! Если под ипотечным (кредитным) договором стоит ваша подпись, то вы автоматически считаетесь согласным со всеми пунктами документа. В суд можно подать и выиграть только если докажете, что были невменяемы, подписали под давлением, угрозами и т. д.
Мошенники с отличным юридическим образованием – это самая трудная ситуация, когда нужна поддержка высококвалифицированного юриста. |
| Начислены пени, после полного погашения кредита | Еще одна ситуация, когда человек все выплатил, в банке это подтвердили словесно, а через несколько лет приходит вызов в суд за просрочку какой-то непонятной суммы и неуплату огромного штрафа | Самое время обратиться с претензией в банк, получить любой ответ в письменной форме и приложить его к иску в суд. Чтобы не попасть в такую ситуацию, после полного погашения кредита потребуйте письменное уведомление из банка о том, что кредит выплачен полностью, проценты тоже, банк к вам никаких претензий не имеет. |
| График платежей не соответствует заявленному.
Или суммы по графику одни, а платить приходится больше |
Технические ошибки нужно устранять. Внимательно просмотрите график платежей, суммы по телу долга и по процентам. Все посчитайте сами. | Потребуйте распечатать новый график. Сверьте со старым. Если есть расхождения, очевидные ошибки, сразу пишите в банк претензию, с указанием неточностей, сумм, времени. Приложите распечатки. |
| По погрешностям и обслуживанию кредитных карт | Как видите, по любой услуге банка имеете право писать претензию, если ваши права ущемлены или качество услуг не соответствует нормам | Главное условие – обоснованность ваших доводов. Бывает, что клиент банка не до конца понял, в чем заключается услуга, как работает схема беспроцентного периода (например). Или приобрел дорогую в обслуживании карту – престиж слов vip, золотая, платиновая заключается лишь в том, что через такие карты постоянно проходят большие деньги. Соответственно и обслуживание дороже, а значит и услуг клиенту предоставляется больше. Разберитесь до конца в этих вопросах перед тем как писать претензию |
Если вы хотите уменьшить процентную ставку по кредиту, то это уже будет не претензия, а заявление. Без него платежи останутся прежними.
Претензию в досудебном порядке отправляют в банк, только после неудовлетворительной ответной реакции ее прикладывают к иску в суд вместе с ипотечным договором, графиком платежей, договором залога и квитанциями об оплате. Когда вопрос касается счетов или страховки, приложите к иску и соответствующие им документы, номера счетов.
Как писать претензию
При общении с финансовыми организациями нужно помнить одну главную истину: все сказанное должно быть ясно, понятно, на юридическом языке и с доказательствами.
В документе необходимо:
- четко сформулировать свои требования;
- основываться на статьях законов;
- точно указать вид нарушения;
- не делать ошибок в датах, реквизитах банка и своих паспортных данных;
- не допускать неточностей и разговорных оборотов.
Например, если понимаете, что переплачиваете, где-то слышали, что деньги можно вернуть, но сами не нашли нужного пункта в договоре, и не знаете на какую статью закона опираться, то претензию вернут – рассматривать ее не будут.
Поэтому, каким бы докой вы себя ни считали, этот вопрос нужно решать под чутким руководством юриста.
Претензию пишут в произвольной форме – определенного бланка нет. Банк может предложить свою собственную форму, а может и нет. И это не зависит от того в крупном городе находится или в провинциальном.
В реальности ни в каком банке (даже в Сбербанке) вам не продиктуют, как правильно написать этот документ. Это ваша претензия – разбирайтесь сами. Банк не настроен на то, чтобы просто так отдавать, возвращать деньги. Если вы не помните точную дату, когда было несанкционированное списание, не сохранили чек платежки, а вам через месяц говорят, что оплата не прошла – ничего добиться не сможете. В банковской системе для узкого круга уполномоченных сотрудников есть доступ ко всем операциям счетов – ваших действий и банка. Но пока вы не напишите грамотную претензию, никто ничего предпринимать не будет. Таковы правила. Из-за такой системы очень многие граждане не могут вернуть свои деньги, даже если они исчезли со счета по вине банка. Например, вы обнаружили, что на счету нет средств. Не помните, где в последний раз снимали деньги, не сохранили чек, даже дату последнего платежа или снятия наличных не помните. Вам в банке не помогут. Наймите юриста и возвращайте свой капитал сами. Обычно, почти половина денег уходит на возврат. Еще один важный нюанс – вы должны точно знать, какая сумма у вас на счете.
Внимание! Написать претензию можно и после полного погашения ипотеки в течение следующих 3 лет.
Претензия в банк по процентам и комиссиям
Возврат процентов и комиссий по кредиту – предмет наиболее частых претензий. Есть скрытые проценты за обслуживание счета, комиссии, которые плюсуются к основному долгу. Этого не должно быть. Работа банков регулируется Центробанком России. Существуют специальные Положения, которые регламентируют всю деятельность учреждений банковской системы.
- Кредитный договор должен содержать порядок, по которому величина процентов уменьшается или увеличивается в зависимости от действий заемщика. Проценты можно вернуть в случаях:
- досрочного погашения ипотеки;
- при переплате по процентам;
- при неправильно начисленных процентах;
- увеличении процентов по кредиту без ведома заемщика, если это не оговорено в условиях договора. Например, не забывайте о том, что семейная ипотека в 6% действует только 3 года, если не родится следующий ребенок. По истечении льготного периода будете выплачивать по действующему проценту.
Скачать бланки, составленные юристами, можно по ссылке https://dogovor-blank.ru.
Образец претензии по процентам кредита
Форма, хоть и не стандартная, то определенные слова и ссылки на законы должна содержать обязательно. Составление требует точности. Оформлять нужно на листе А4, как обычное заявление, но вместо слова «Заявление» напишите «Претензия». Начните от первого лица. Укажите дату подписания и номер договора, наименование банка
Претензия в банк по договору ипотеки
Оспаривать пункты договора, конечно, можно. Но вы же его подписывали в здравом уме и твердой памяти? Значит, согласны с каждым пунктом. А если не прочли, то в этом только ваша вина. Доказать свою правоту можно только при наличии очень веской доказательной базы того, что банк в принципе дурачит своих клиентов.
Мелкие неточности вы можете исправить, обратившись в банк не только с претензией, но и с заявлением. Например, для снижения процентной ставки соответственно действующей ключевой. Или с просьбой предоставить ипотечные каникулы. Претензию пишут, если условия договора не соблюдаются или происходят технические ошибки. Например, если вы писали заявление на частично-досрочное погашение кредита, а операции не совершаются. На основании претензии проведут проверку операций по счетам и деньги поступят по назначению.
Распространенная среди небольших коммерческих банков практика распределять свои внутренние расходы на клиентов – начисление ссудного процента. Образец претензии:
За такие махинации банк может сам попасть под штраф, потому что не следует установленным правилам. Даже если этого не случится, деньги вам обязаны вернуть. Когда дело дойдет до суда, то ЦБ обязательно назначит ряд проверок, аудита такому банку.
Образцы претензий составляются юристами. Те, которые вы видите – это основа претензии. Но каждый случай оригинален, поэтому нужно подойти к вопросу с большой серьезностью. Обращаться к нотариусу – нет смысла. Юристы этой категории не обладают знаниями в сфере решения банковских конфликтов
Досудебная претензия в банк по возврату страховки
Страховка, которую навязывает банк тоже может оспорена. Но в 2018 году практически все банки немного хитрят. За каждую оформленную страховку процент по кредиту уменьшается на 0,5% или 1%. В этом случае ваша претензия будет легко оспорена банком. Но есть юристы, которые и в этой ситуации могут помочь вернуть деньги. Намного проще получить «добро» по претензии, если процентная ставка не меняется а пакет страховок называют «обязательным условием». Эта фраза в корне меняет все – никто не имеет право навязывать вам покупку одного продукта (кредита) при условии покупки и другого (страховки) по ст. 16 ЗоЗПП https://www.zakonrf.info/zozpp/16/. Кроме этого на защите граждан (физических лиц) стоит и ст. 168 ГК РФ https://www.zakonrf.info/gk/168/, по которой сделка будет считаться недействительной.
Важно! Настоятельно рекомендуем при составлении претензии обратиться к юристам, которые занимаются банковскими договорами.
Дополнительно направьте Жалобу в Роспотребнадзор с приложением копии претензии. Давление на банк и со стороны такой организации поможет решить вопрос в досудебном порядке.
Навязывание страхования жизни, здоровья, трудоспособности не могут оспорить пенсионеры – риски здесь намного выше. Банки объясняют страхование тем, что на практике очень часто заемщики, они же кормильцы семьи теряют трудоспособность, даже погибают, а несовершеннолетние дети остаются без квартиры – единственного полноценного жилья, которое остается в залоге у банка.
Тем не менее, вы можете оспорить решение банков. Особенно, если налицо сговор в корыстных целях со страховой компанией. Вы имеете право страховаться там, где сами захотите.
Внимание по возврату страховки! В течение 14 дней (период охлаждения) после подписания договора страхования вы имеете право отказаться от добровольного страхования, написать заявление и вернуть свои деньги без наступления страхового случая. Деньги вам обязаны вернуть в течение 10 дней с момента написания вами заявления.
Эта информация нужна для того, чтобы вас не «футболили» от банка к страховщикам и обратно.
Если банк не отреагирует должным образом, обратитесь в Мировой суд с иском.
Образец судебной претензии на банк
Чем крупнее банк, тем сложнее доказать свои права – там работают юристы высокого класса. Претензии в Сбербанк, например, нужно писать строго по форме. На практике, поверьте, в каждом отделении будут говорить, что у них нет формы, но писать нужно по какому-то шаблону, который есть у неуловимой комиссии. Именно она и рассматривает все претензии один раз в месяц. Есть вопросы, претензии по которым даже не примут в Сбербанке. Скажут, что неправильно оформлено, но не объяснят, что именно неправильно. Поэтому без юриста здесь точно не обойтись.
Вопросы и ответы
[vc_row][vc_column][vc_toggle title=”Мне не нравится, что деньги по платежам за ипотеку не поступают в счет погашения вовремя. Я могу написать претензию?”]
Можете. Одновременно с подачей претензии уточните, какой способ перечисления денег для них самый быстрый. Возможно вы через терминал деньги перечисляете или с карты другого банка. В этом случае перевод задерживается до 5 – 6 дней.
[/vc_toggle][vc_toggle title=”Я хочу вернуть деньги, которые отдал по страховке. Мне их отдадут?”]
Если вы все сделаете правильно, проконсультируетесь с юристом, перед тем как что-либо предпринимать, то скорее всего вернут. Нужно прочитать ипотечный договор – вдруг там есть пункт об этом, а вы согласились и подписали.
[/vc_toggle][vc_toggle title=”Стоит вообще с банком связываться? Не получится, что я больше потрачу денег, чем верну?”]
Вполне возможно, что около 10 – 15 тыс. руб. от затребованной суммы потратите. Главное все делать вовремя и точно указывать дату, адрес отделения банка, номер счета. Связываться с банком или нет, зависит от суммы денег, которую хотите вернуть, серьезности проблемы.
[/vc_toggle][vc_toggle title=”А разве банк захочет терять свои деньги с моей ипотеки? Мне вернут что-нибудь?”]
Если вы знаете законы, то и банк будет общаться с вами серьезно. Вы – клиент, который получает услуги от организации. Проценты по ипотечному займу можно вернуть и после полного погашения. Если займодавец откажет – подавайте иск в суд. Банк не имеет право начислять комиссии за досрочное погашение, если в договоре этого пункта нет. Если есть, то и в этом случае действия банка являются неправомерными.
[/vc_toggle][/vc_column][/vc_row]
