В большинстве случаев роль поручителя при оформлении банковских займов отводится родственникам, близким друзьям или проверенным коллегам по работе. Для одобрения кредитором личности поручителя последний должен отвечать, как минимум, требованиям и к самому заемщику при выдаче кредита. Он обязан иметь регистрацию в том же субъекте, стабильную заработную плату, подтвержденную справкой 2-НДФЛ с места работы, и возраст от 21 до 60 лет.
Ответственность и обязанности поручителя
Поручитель обязан выплатить всю сумму кредита и проценты в случае, если это не сможет сделать сам заёмщик. Размер таких выплат не может быть выше 30% его месячного дохода. Банки при выдаче больших кредитных займов, в частности, по ипотеке, стремятся привлечь нескольких поручителей. При возникновении долга в такой ситуации обязанность по выплате сумм по графику платежей будет распределена между каждым поручителем в одинаковом размере.
Нередки случаи, когда банки, наряду с поручителями, устанавливают также и дополнительное условие по кредиту – залог (квартира, дом и пр.). Отличие здесь в том, что при несостоятельности плательщика учреждение-кредитор сначала реализует имущество или средства по залогу и после этого уже обращается с требованиями по выплате оставшейся части кредита к поручителям.
Как правило, поручители легкомысленно подписывают договор и не задумываются о возможных последствиях. В большинстве случаев это объясняется также и умалчиванием банковскими работниками соответствующих пунктов в кредитном документе.
Поручитель и заемщик заносятся в так называемый “черный список” ненадежных клиентов при нарушении обязательств по погашению кредита. При этом, кредитная история “портится” в равной степени как у заемщика, так и у поручителя.
Отказ от поручительства
При тяжелой болезни или установлении инвалидности, когда поручитель становится нетрудоспособным, целесообразно своевременно отказаться от взятых обязательств и уведомить в письменной форме кредитора. Разница с молчанием в данном случае очевидна: банк будет своевременно извещен, рассмотрит такое заявление и прекратит ранее взятые обязательства.
Вместе с этим, положения Гражданского кодекса РФ предусматривают и иные основания для прекращения поручительства, а именно при:
- внесении каких-либо изменений в договор без своевременного уведомления;
- переводе оформленного кредита на иное лицо в случае отказа поручителя в оказании поддержки новому должнику;
- необоснованном отказе банка принять исполнение обязательства;
- окончании срока действия поручительства по договору.
При отсутствии конкретных временных рамок поручительство прекращается, если кредитная организация в течение года с момента исполнения взятых обязательств не предъявит иск к поручителю.
Разница между поручителем и созаемщиком
Роль созаемщика схожа с поручителем и заключается в разделении ответственности по возврату кредита. Несмотря на это, имеются и принципиальные различия.
Созаемщиками выступают те же лица, что и при оформлении договора поручительства. Разница поручителя от заемщика на примере супружеской пары выглядит так. Если кредит на ипотеку оформляется на мужа, и супруга в соответствующем договоре проходит в качестве созаемщика, то это предоставляет ей после уплаты кредита право собственности разделить наравне с мужем.
Нужда в привлечении созаемщиков появляется в ситуации, когда доходов заемщика для получения большого кредита не хватает. В этом случае созаемщик обретает долю оформленного займа на сумму, соответствующую уровню его доходов.
Кредиторы рассматривают к участию в займе до 5 таких лиц. При невозможности основного заемщика погасить кредит обязанность по погашению возлагается на созаемщиков.
Отличаться от поручительства здесь будет то, что по такой схеме основной заемщик, даже не имея собственного дохода, может получить одобрение по кредиту на внушительную сумму.
Кредитор, поручитель и созаемщик – опасные понятия, сопровождающиеся при неисполнении обязательств продолжительными судебными тяжбами. Они способны лишить каждого личного имущества и оставить “грязный” отпечаток в кредитной истории, поэтому следует знать разницу этих понятий и каков возможный исход по каждому из них.
Вопросы и ответы
[vc_row][vc_column][vc_toggle title=”Что такое поручительство?”]
Обязанность об исполнении договоренностей по кредиту за заемщика при нарушении им условий договора займа.
[/vc_toggle][vc_toggle title=”Кто может быть поручителем и каков его возрастной ценз?”]
Трудоспособное лицо в возрасте от 21 до 60 лет с постоянным доходом.
[/vc_toggle][/vc_column][/vc_row]
[vc_row][vc_column][vc_toggle title=”Документы”]
- Гражданский кодекс РФ.
- Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации 2012 г. “О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством”.
[/vc_toggle][/vc_column][/vc_row]
