Простыми словами – ипотека представляет собой целевой кредит, сопряженный с покупкой и залогом недвижимости. Законодательством определены различные виды жилищного займа. Помимо этого, существует классификация типов подобного займа в зависимости от социального статуса заемщика.
Определение ипотеки и ее сущность
В законодательстве термина “ипотека” найти нельзя. Однако из названия федерального закона № 102-ФЗ от 1998 года становится ясно, что ипотечное обязательство представляет собой залог недвижимости, возникающий при оплате недвижимости денежными средствами аккредитованного финансового учреждения. Если говорить проще, то ипотечный займ не будет классифицирован как таковой без оформления договора залога на квартиру или дом.
Следует обратить внимание, что в статье 1 вышеназванного нормативного правового акта указана очередность удовлетворения требований в случае выявления недобросовестности кредитора. Это означает, что банк всегда будет иметь преимущественное право распоряжения недвижимостью, когда взявшее ипотечный кредит лицо уклоняется от оплаты кредита.
Финансовые учреждения расширяют понятие ипотеки, делая свои программы по выдаче соответствующих кредитов однотипными. Куда бы человек не обратился (Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк) он всегда столкнется со сроками выплаты. Поэтому можно смело говорить о том, что ипотека представляет собой долгосрочное обязательство перед банком по погашению задолженности за оплаты собственной жилплощади.
Сущность ипотечного займа заключается в предоставлении финансовой возможности стать собственником недвижимости для любого заинтересованного и платежеспособного лица.
Субъекты ипотечного кредитования
При изучении вопроса о видах ипотеки следует остановиться на субъектах, так как некоторые программы предусматривают льготные условия для заемщиков, обладающих определенным статусом. На основании этого можно сделать первую классификацию видов ипотеки:
- Военная ипотека предусматривает условия участия в ней лиц, проходящих военную службу и участвующих в накопительно-ипотечной программе. Основным условием выдачи соответствующего кредита является наличие не менее 3 лет службы. Особенностью этого вида ипотеки является возможность использования накопительного сертификата как для погашения первоначального взноса, так и на оплату уже имеющейся ссуды (Сбербанк, Газпромбанк и прочие крупные кредитные организации поддерживают этот вид займа).
- Молодой семье – доступное жилье. Еще один вид государственной поддержки финансирования покупки жилища для лиц, связанных узами брака. Сбербанк предлагает участвовать в подобных программах не только тем, кто подходит по критерии госпрограммы, но и супружеским парам, родившим второго или третьего ребенка под сниженные проценты. Основное условие для молодой семьи – наличие статуса нуждающихся в улучшении жилищных условий, а для тех, у кого произошло не первое “пополнение семейства” – наличие документарного подтверждения появления второго и последующего малыша.
Разновидности договора об ипотеке
Здесь тоже можно выделить классификацию видов жилищной ссуды:
- Заключение в тексте основного договора условий о залоге недвижимости.
- Подписание отдельного соглашения об обременении на приобретаемые квадратные метры.
В статье 9 закона № 102-ФЗ обозначены существенные условия для ипотечного договора:
- предмет (недвижимость, имеющая существенные признаки – полный адрес, квадратуру, кадастровый номер);
- оценка предмета (особенно актуально при поиске квартиры на вторичном рынке);
- размер ссуды, то есть полная стоимость жилплощади, в том числе размер процентной ставки;
- срок, в течение которого должна быть погашена задолженность.
Иные вопросы указываются в основном договоре на усмотрение кредитной организации. Следует обратить внимание, что форма договора подразумевает ее письменное закрепление при условии наличия трех оригинальных экземпляров.
Следует отметить и еще одну разновидность жилищных кредитов:
- При моментальном выкупе жилья;
- При ожидании окончания строительства для заключения основного договора купли-продажи недвижимости.
Это правило относится скорее к содержанию договора, а не относится к самой сути кредитных обязательств, так как оплачивать ипотеку заемщик должен и до момента сдачи дома в эксплуатацию.
Основная классификация видов ипотечного кредитования
Принято делить разновидности жилищной ссуды по видам предметов кредита:
- Покупка первичного жилья по договору долевого участия в строительстве.
- Приобретение жилища на вторичном рынке;
- Покупка загородной недвижимости.
Эти виды принято рассматривать отдельно, поскольку требуется различный набор документов. Так приобретение на первичном рынке недвижимости предполагает наличие у банка “аккредитации” на строящийся объект. Потенциальный собственник может ознакомиться с перечнем кредитных организаций на сайте проектной документации строительства у конкретного застройщика (Сбербанк и Газпромбанк самостоятельно проверяют шансы сдачи дома в эксплуатацию, так как это самый уязвимый для обеих сторон сделки момент). Когда речь идет о вторичке, то позаботиться о благонадежности продавца должен сам заемщик. Однако банки также проверяют имеющиеся обременения на объект недвижимости. Последний вариант классификации предусматривает в качестве альтернативы – залог имеющихся квадратных метров.
В завершении следует обратить внимание, что периодически банки стремятся повышать привлекательность кредитного договора на покупку квартиры. Поэтому появляются новые виды ипотеки.
Вопросы и ответы
[vc_row][vc_column][vc_toggle title=”Я молодой учитель и хочу поучаствовать в ипотечной программе. Есть ли аналогичные военной ипотеки виды, направленные на решение проблемы нуждаемости в жилье для педагогов?”]
На сегодняшний день таких программ нет. Однако еще 3 года назад Сбербанк предлагал льготные условия именно для учителей. Однако есть вариант получения субсидий от государства в регионе.
[/vc_toggle][vc_toggle title=”Существуют ли отдельные виды ипотеки для супружеских пар без детей?”]
Нет не существует. Особенность покупки квартиры подобным образом предполагает оформление квартиры в совместную собственность. Доказывать кто из супругов потратил большие деньги на первоначальный взнос при разделе нажитого в браке можно будет только в судебном порядке. Банк не вправе распределять доли собственников.
[/vc_toggle][/vc_column][/vc_row]
