Преимущества гражданской ипотеки для военнослужащих

Человек, который проходит службу в ВВС РФ, МВД, ФСБ и других структурах имеют одинаковые конституционные права с гражданскими лицами. А как складывается ситуация в отношениях с банками? Может ли военный наряду с ипотекой по НИС пользоваться кредитами банков как гражданское лицо? На какие законы опираться, чтобы выбрать самый выгодный вариант кредита или совместить обыкновенную ипотеку с военной? Разберемся в этих вопросах.

Два кредита — гражданский и военный. Совместимы ли они?

Отличия в гражданской и военной ипотеке (ВИ), конечно, есть. Основное преимущество гражданской в том, что сумма кредита ограничивается только собственным доходом, можно привлечь несколько созаемщиков, не зависит от уволнения. В каждом случае свои плюсы, но и недостатки тоже есть. Перед вами сравнительная таблица для более объективной оценки двух видов ипотек, которые востребованы в России в 2018 году:

	Вид ипотеки
	Гражданская	Военная
Срок ипотечного кредитования, лет	До 25 – 30	До 20
Процентная ставка банков, %	На усмотрение банка – от 6 (по льготной программе)	Рекомендованная – 9
Сумма кредита, млн. руб.,	В зависимости от доходов заемщика (созаемщиков) до 100 и более	Максимум – 24
Налоговый вычет	Полагается всем, кто платит подоходный налог. Заполнение декларации обязательно.	Не полагается
Наличие созаемщика	Предусмотрено (до 4)	Не предусмотрено, но возможно формально, если оба супруга участники НИС
Страхование	Обязательно	Не обязательно
Ипотека на строительство дома	Есть	Редко, только при соответствии порядку ст. 10 ФЗ 117
Источники погашения ипотеки	Собственные средства заемщиков, заработок, доход, накопления	Средства ЦЖЗ и собственные накопления. Возможен дополнительный потребительский кредит
Использование материнского капитала	Разрешено, с условием защиты жилищных интересов детей
Кто погашает ипотеку после увольнения с работы (службы)	Сам заемщик из собственных источников
Кредитная история	Обычно учитывается многими банками	Не учитывается
Возможность досрочного погашения	Есть
Залог	Ипотечная квартира, любое жилье, недвижимость. Залогодержатель – банк		Ипотечная квартира. Обременение в пользу РФ и банка

Обычно банк не выдает 2 ипотеки одновременно на одного человека. Это положение не зависит от того, военная она или гражданская. Но военнослужащие часто сталкиваются с тем, что суммы такого займа по ЦЖЗ и собственных накоплений не хватает на приобретение понравившейся квартиры. В этом случае можете получить в банке потребительский кредит и как военный, и как гражданское лицо. Основное условие – ваша платежеспособность. Сумма дополнительного займа будет не выше 17% от стоимости квартиры.

Если ваш доход позволяет совместить две ипотеки, то решение – выдавать ипотечный кредит, когда уже есть один действующий, или – нет, принимает только банк.

Можно ли оформить ВИ, если есть гражданская ипотека?

Приобретение квартиры по гражданской ипотеке никак не влияет на участие в программе жилья для военнослужащих.

Если вы сами уволитесь со службы, то кредит переводится в разряд обычной, гражданской ипотеки.

Вопрос о соединении двух видов займа в одну, военную, требует другого подхода. Итак, вы военнослужащий и брали гражданскую ипотеку до вступления в НИС. После вступления в НИС прошло 3 года. Теперь хотите перевести этот кредит в военный. Закон разрешает сделать это, но при определенных условиях:

• займ был оформлен на единственного заемщика в лице участника НИС;
• гражданский ипотечный кредит взят до вступления в НИС;
• остаток задолженности не больше суммы ЦЖЗ;
• банк дал согласие на проведение такой операции.

То есть, если в гражданской ипотеке военнослужащий и его супруга (гражданское лицо) выступали созаемщиками, то нужно получить специальное разрешение в Росвоенипотеке, а потом и в банке.

Если ипотека была оформлена на супруга (гражданское лицо), то переделать ее на военную не получится – одна квартира – одна ипотека.

Если к моменту, когда вы можете воспользоваться ЦЖЗ как участник НИС, у вас есть кредит, погашаемый, например, материнским капиталом и собственными средствами, то вы – участник НИС можете взять в ВИ другую квартиру.

То есть, вы, как военный, имеете право на ВИ, а как гражданин РФ – на другие виды кредитования банков. Использовать дополняющие накопления денежных средств могут уволенные военные, перечень которых в ст. 4 Федерального закона № 117-ФЗ.

Если оба супруга военные, то каждый из них имеет право на участие в НИС. ЦЖЗ обоих могут пойти на приобретение одной или двух отдельных квартир. В первом случае обязательно предъявление копии свидетельства о браке. В военной ипотеке кредит будет оформляться на одного из супругов, поэтому, когда вы покупаете на общие средства НИС одну квартиру, деньги второго супруга переведут на того, чьи документы фигурируют в договорах.

Важно! Военная ипотека должна быть погашена до момента отставки, увольнения. Если вы не попадаете под категорию ст. 4 ФЗ 117, то дальнейшее ее погашение, после увольнения, будете осуществлять собственными средствами.

Можно ли при помощи ВИ погасить уже имеющийся жилзаем?

Да. Можно, если кредит был оформлен на одно и то же лицо (заемщик гражданской ипотеки и участник НИС – один военнослужащий), а сумма остатка по кредиту погашается ЦЖЗ. Самое главное – банк должен быть согласен.

Вообще военные, как граждане РФ могут приобретать любую недвижимость, как на территории РФ, та и за рубежом, если это не противоречит Уставу, секретности службы и другим служебным нормам.

Регулирующие нормативно-правовые документы

1. Конституция РФ http://www.constitution.ru/.
2. ГК РФ, гл. 42, ст 808, ст 1,2. http://kodeks.systecs.ru/gk_rf/gk_glava42/.
3. НК РФ ст, 73.
4. Закон “О защите прав потребителей”.
5. ФЗ 76 “О статусе военнослужащих”.
6. ФЗ “О банках”.
7. ФЗ 117 “О НИС жилобеспечения военнослужащих”.
8. Постановление Правительства РФ № 370 “О порядке ипотечного кредитования участников НИС”.
9. Постановление Правительства РФ № 686 об утверждении Правил выплаты дополнительных накоплений”.
10. Приказ Минобороны Российской Федерации № 245б утверждении порядка реализации НИС”

Нормативных документов по военной ипотеке достаточно много – на апрель 2018г. из самых значимых около 30. Всех их можно прочитать на официальном сайте ФГКУ “Росвоенипотека” в разделе “Правовая база” rosvoenipoteka.ru.

По вопросам обычной ипотеки обращайтесь к ГК РФ и Закону “О защите прав потребителей”. В основном, все проблемы решаемы, особенно, если перед подписанием договоров внимательно прочитайте их содержание. Обратите внимание на то, что вы не только военнослужащий и обязаны исполнять требования Устава, но и гражданин РФ, поэтому имеете право в обычной, семейной жизни пользоваться благами и возможностями гражданских лиц без всяких ограничений, не противоречащих Законам России.