Получение и выплаты по военной ипотеке

Накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих предоставляет возможность лицам, исполняющим должностные обязанности, связанные с прохождением военной службы, приобретать жилье с помощью ипотечного кредитования. Самостоятельное погашение военной ипотеки дает возможность военнослужащим снять с себя долговые обязательства задолго до окончания службы. Однако в любом юридическом деле есть свои подводные камни. Понимая механизм действия военной ипотеки, можно предотвратить финансовые издержки и технические трудности на практике.

Процесс получения военной ипотеки

Законодательство регулирует процесс получения военной ипотеки, который состоит из нескольких этапов:

• оформление свидетельства, которое подтверждает возможность получения военной ипотеки (если заемщик является участником НИС 3 года и больше);
• выбор участка для проектирования дома или квартиры в строящихся домах, новостройках;
• ожидание ответа банка о выдаче ипотеки (не более 5 дней);
• заключение соглашения;
• решение всех финансовых вопросов при оформлении сделки купли-продажи;
• регистрация права владения имуществом.

Введение Закона о военной ипотеке позволило военнослужащим получать не одну, а несколько квартир, использовать ипотеку повторно, чтобы расширить или улучшить свои жилищные условия.

1. Две квартиры по военной ипотеке могут получить оба супруга, если они военнообязанные, и включены в список участников НИС. Не является ограничением и наличие собственного жилья. Договор ипотечного кредитования не влияет на участие в программах по социальному обеспечению жильем (гражданская ипотека), но если оно имеется, юристы рекомендуют приватизировать его до момента получения военной ипотеки.
2. Распространенной является такая ситуация, когда оба супруга претендуют на жилье, но по разным программам. Например, один из них по Госнайму, а другой по военной ипотеке. Они оба имеют равные права на получение жилья, но первым лучше оформить помощь от государства. Супруги также могут одновременно приобрести две жилплощади по военной ипотеке, которые будут выплачивать по отдельности. Однако законодательство запрещает приобретать одну квартиру на двоих по военной ипотеке.
3. Если семейная пара желает улучшить свои жилищные условия, используя правительственную программу, они также могут претендовать на ипотеку повторно, но для этого необходимо получить соглашение кредитного учреждения, что достаточно проблематично. Ни одна кредитная организация не желает идти на неоправданный риск.
4. Военная ипотека существует не один год, и многие пары уже успели воспользоваться этим предложением. Нет ничего удивительного в том, что они смогли собрать нужный капитал для приобретения нового жилища. И осуществить эту мечту вполне реально. Сняв обременение с недвижимости, ее можно продать, а на вырученные средства купить новую. Ограничением выступает лишь возраст (три года до наступления 45-летнего рубежа). При наличии льготного кредита военнослужащие могут рассчитывать на помощь от государства и не использовать собственные средства по улучшению материального положения.
5. Молодые супружеские пары могут обратить внимание на такие программы, как «Молодострой», «Молодежная стройка». У них также есть шансы приобрести еще одно жилье, если будет снято обременение. Сдаваемая в аренду вторая квартира станет дополнительным источником дохода.

Чтобы самостоятельно распоряжаться имуществом, нужно снять обременение государства с квартиры, приобретенной по накопительной системе. Для этого необходимо подать рапорт о полном погашении долга командиру части и приложить уведомление банка об отсутствии задолженности. После проверки необходимой документации заявление поступает на регистрацию. Подтверждение о снятии обременения можно найти на электронном сайте ФГКУ «Росвоенипотеки» или позвонив по телефону горячей линии.

При совершении любой сделки нужно быть предельно осторожным, чтобы в будущем не возникло проблем: продажи квартиры по поддельным документам и других махинаций. Обезопасить себя можно, обратившись в ВоенГарант, предоставляющий первичный рынок жилья и хорошие отзывы.

Выплаты по ипотеке

Неотъемлемой частью кредитного договора является график платежей, который можно получить в банке, предварительно изучив пункт договора о выплате ипотеки. График ежегодно меняется в зависимости от причин, указанных в кредитном договоре. Ежегодная коррекция графика выплат связана с процентной ставкой, досрочным погашением и другими причинами. Измененный график платежей банк выдает заемщику после письменного заявления не позже 25 января, но действовать он начинает с первого числа того же месяца. За помощью также можно обратиться в Сервисный центр.

График платежей содержит такую информацию, как:

• помесячная сумма платежей и процентная ставка за истекший период;
• величина процентной ставки на текущий и последующие годы;
• сумма последующих ежемесячных платежей;
• долг по кредиту на начало и конец процентного периода;
• долг по военной ипотеке к концу срока кредита.

Самостоятельно рассчитать сумму ипотеки можно с помощью ипотечного калькулятора специально созданной программы, которая производит расчет кредитных обязательств с учетом возраста заемщика и процентной ставки, установленной банком. Независимый ипотечный калькулятор дает возможность посчитать % по ипотечному кредитованию в разных финансово-кредитных организациях и выбрать максимально приемлемый вариант.

При обращении в конкретный банк эти данные могут несколько отличаться из-за того, что каждое кредитное учреждение при расчете ипотеки применяет свою формулу. Расхождение в цифрах чаще всего обусловлено предоставленной военнослужащим информацией о его предыдущих кредитных историях. С помощью этой программы можно не только рассчитать сумму максимального кредита, но и график погашения ипотеки.

Задолженность по ипотеке

Наличие долга по ипотеке достаточно распространенное явление. Казалось бы, откуда он мог появиться, если военнообязанный отслужил положенный срок и снял обременение с залога? Причиной задолженности может стать отсутствие индексации накоплений, увольнение по собственному желанию, из-за непригодности к дальнейшему прохождению службы или невыполнения условий контракта. Следует заметить, что именно последняя причина грозит военнообязанному финансовой ответственностью не только перед кредитной организацией, но и перед государством, которое потратило средства на его обеспечение. Нередко такое обстоятельство загоняет заемщика в долговую яму. Поэтому банки себя и страхуют, увеличивая процентную ставку.

Военнослужащие-участники ипотечного кредитования имеют свой именной счет, на который поступают начисления по военной ипотеке. Чтобы избежать рисков в связи с кризисом мировой экономики, накопительный счет желательно открывать с высокой %-ой ставкой и вносить туда посильную сумму, которой можно распоряжаться на свое усмотрение при необходимости.

Виды платежа по военной ипотеке

Вид платежа	Механизм действия	Как происходит оплата	Преимущества
Аннуитет	Финансовая рента с отражением графика выплат, который рассчитывают с помощью коэффициента аннуитета	в последних числах отчетного периода; перед началом отчетного периода	стабилизация расходов заемщика; выгодная форма расчета при стабильном доходе; сумма ежемесячных взносов не больше половины основного дохода семьи; возможность получения большой суммы кредита, низкой кредитной ставки
Дифференцирование	Частичное погашение задолженности и процентов	погашение части тела кредита равными платежами, в т. ч. % от общей выданной суммы; последующий взнос будет меньше на % от остатка долга	Уменьшение % с каждым месяцем

Долг перед государством можно выплачивать самостоятельно. Частичное досрочное погашение военной ипотеки из собственных средств можно осуществить после подачи заявления в кредитное учреждение и дополнительного уточнения условий соглашения:

• как будет выглядеть новый график;
• куда будут перечислены денежные средства;
• приемлемая дата оплаты;
• минимальный взнос;
• должностное уведомление сторон.

Погашение ипотеки

Помимо личных сбережений, погашать долг можно с помощью средств, находящихся на именном накопительном счете или за счет материнского капитала.

Вид погашения ипотечного кредита	Документы, необходимые для заключения сделки	Способ подачи документов	Основные требования
С помощью накоплений на именном лицевом счете	заявление о желании погасить долг, оформленное согласно правилам предоставления банковских услуг; паспорт (копия)	через филиал «Росвоенипотеки»; заказным письмом; через электронную почту	После погашения первого платежа по ипотечному кредиту
С помощью средств материнского капитала	заявление; договор ипотеки (оригинал); свидетельство о праве собственности; сертификат на маткапитал (семейный); паспорт опции распорядителя средствами МСК; справка с места жительства; информация о зарегистрированных лицах; обязательство переоформления жилья после снятия обременения, заверенное нотариусом; справка с кредитного учреждения об остатке долга	консультация в Пенсионном фонде РФ (очная или через интернет-портал); консультация в отделении банка; через интернет (личный кабинет)	Согласование с Пенсионным фондом и кредитной организацией

Полное погашение задолженности интересует тех военнослужащих, чье материальное положение позволяет это сделать раньше срока, желающих покинуть ряды армии или продать недвижимость. В принципе это выгодное решение, так как уменьшает размер переплат. Погасив долг, участник НИС может накапливать сбережения на счете федерального государственного казенного учреждения «Росвоенипотека» и использовать их на свое усмотрение.

Отсутствие обязательств перед государством позволяет уволиться со службы в желаемое время: если к моменту увольнения военнослужащий имеет стаж не менее 20 лет и полностью погасил задолженность.

После досрочного погашения ипотеки банк должен уведомить ФГКУ «Росвоенипотеку» о полном или частичном списании долга. Этот период не превышает 10 дней с момента оплаты. После этого денежные средства не поступают в банк, а просто накапливаются на именном накопительном счете.

Можно ли средствами НИС досрочно погасить гражданскую ипотеку? Законодательство допускает такую возможность. Можно обычную ипотеку покрыть военной ипотекой, но при условии:

• ипотека должна быть предоставлена участнику НИС как единому заемщику;
• согласие банка на заключение последующего кредитного договора между Росвоенипотекой и участником НИС.

Досрочно погашая кредит, нужно помнить о некоторых нюансах:

• кредитному учреждению невыгодно, чтобы кредит закрыли раньше зафиксированного срока, поэтому оно дополнительно устанавливает комиссию или штраф, прописывая этот момент в договоре;
• за оформление заявки, перерасчет графика и других услуг банк требует плату;
• иногда банки устанавливают определенный срок, раньше которого погасить долг невозможно;
• установленный банком лимит ограничивает размер платежей.

Сокращение срока выплат позволяет быстрее погасить военную ипотеку и сэкономить на процентах. Чтобы принятое решение не ударило по семейному бюджету, необходимо заранее ознакомиться с условиями кредитования и не стесняться задавать волнующие вопросы до подписания договора.

Вопросы

[vc_row][vc_column][vc_toggle title=”Можно ли гражданскую ипотеку перевести в военную?”]

Такой вариант возможен в виде рефинансирования: когда гражданскую ипотеку будет погашать государство в лице Министерства обороны, но при условии, что оформлена она будет только на военнослужащего, а не на его родственников, и согласована с банком. Военнослужащему необходимо написать рапорт о частичном погашении ипотеки.

[/vc_toggle][vc_toggle title=”Можно ли взять гражданскую ипотеку, имея военную?”]

Такая возможность не исключена, но кредитные организации редко идут на такие уступки ввиду высокого риска неплатежеспособности заемщика. Несмотря на то что военную ипотеку выплачивает государство, даже в случае положительного решения вопроса сумма гражданской ипотеки будет снижена.

[/vc_toggle][vc_toggle title=”Можно ли второй раз воспользоваться военной ипотекой?”]

Некоторые кредитные учреждения разрабатывают специальные программы, по которым можно использовать военную ипотеку повторно для улучшения жилищных условий или в случае переезда в другой регион для дальнейшего прохождения службы.[/vc_toggle][/vc_column][/vc_row]