Как правильно управлять семейным бюджетом, чтобы накопить на первоначальный взнос. Приложения в телефоне, методика распределения зарплаты

Ипотечные кредиты становятся все доступнее, а предложения купить квартиру на “раз, два, три…” все заманчивее. Только проблема в том, как найти деньги на первоначальный взнос и дальнейшие платежи, при этом, ни в чем себе не отказывать. Это и есть финансовая грамотность потребителя, о которой так мечтает наше правительство.

Со своей стороны, государство, через официальные сайты налоговой службы и других инструментов, учит, как правильно вести свой семейный бюджет. Но такого обучения катастрофически не хватает, а соблазнов купить все подряд слишком много. Что же делать, чтобы быстро найти или накопить деньги на первоначальный взнос ипотеки, и въехать в долгожданную новую квартиру, не жалея ни минуты об этом шаге? А это и есть самая актуальная тема дня.

Что делать, чтобы получилось отложить деньги

Секреты богатых людей в том, что они придерживаются нескольких очень простых правил:

Секреты	Почему это работает
Рано вставать и ложиться спать в 23-00	Утром мозг человека работает лучше всего. Почему-то, до 12 часов дня можно сделать больше, чем за все время с 12 до 24 часов. Если у вас бессонница – не считайте баранов – встаньте и сделайте что-нибудь из своих дел. На следующую ночь заснете во время.
Напишите свое обычное расписание дня по часам, рассмотрите его и составьте такое, как бы вы хотели. Строго придерживайтесь нового расписания – это вы его сами составили	Очень много времени современный человек тратит впустую в соцсетях и за просмотром сериалов, сюжет которых уже понятен с первых серий – ваша собственная жизнь проходит мимо. Высвободившееся время потратьте на дополнительный заработок, например, в интернете. Важно! Расширяйте кругозор, узнавайте о новых технологиях, возможностях перспективах – все это подаст вам новые интересные идеи бизнеса или заработка. Способен ли на это ваш сериал?
Работать. “Работа – лучший друг человека”, когда работаешь во благо не только обществу, но и себе	Ваша служба у работодателя – это не совсем то, о чем идет речь. Известны люди, которые, придя с работы, делают домашние дела, а потом 2 – 3 часа работают лично на себя и становятся богатыми намного быстрее других
Считать деньги. Деньги любят тишину и счет – это две поговорки (японская и американская) в одной.	Человек часто сам себе стыдится признаться, сколько он тратит денег на ненужные вещи и вредные привычки. Не бойтесь самого себя – записывайте и считайте все ваши доходы до копейки, расходы, даже на сигареты (обычно про траты на них неохотно признаются даже себе). Не гнушайтесь даже копеечным дополнительным заработком
Лень – враг богатства, а каждая минута приносит деньги	Плохая привычка – работать на износ пару месяцев, заработать, а потом не работать, пока деньги не закончатся. За это время вы бы еще столько же заработали
Контролируйте свои потребности, чтоб не росли выше дохода.   Обязательно откладывайте часть заработка	Дежки улетают в мгновение ока. Внимание! По статистике, человек всегда стремится потратить больше, чем заработал. Помните об этом
Не храните деньги “в чулке”	Пусть деньги работают на вас, даже если принесут очень маленький доход. Положите в банк под проценты, например. Этот способ можно использовать, даже если у вас нет знаний в инвестициях
Ведите бухгалтерский учет и подробно пишите, на что именно потратили ту или иную сумму	Через месяц вы явно увидите, куда же уходят деньги. Сможете сократить некоторые расходы или вовсе перестать тратить куда-либо. Некоторые курящие люди, бросают вредную привычку с выгодой для себя – каждый раз, когда им хочется закурить, они откладывают 100 руб. в копилку. Это работает – многие ездят на эти деньги в отпуск к морю или на экстрим в горы
Ставьте цели и стремитесь к ним	Если у вас нет цели – все деньги вы потратите непонятно на что, на членов семьи и еле дотянете до следующей зарплаты
Планируйте все	Сначала напишите на бумаге вашу главную цель. Потом подумайте, что для ее реализации нужно. Поставьте много маленьких целей на пути к большой. Составьте план пошаговой реализации. Каждый день утром смотрите план и делайте, что-нибудь для его реализации. Каждый вечер анализируйте день и делайте выводы, насколько вы приблизились к цели

Правила такие простые, всем известные, но мало кто их придерживается. Хотя самодисциплина всегда ведет к цели. В данном случае – заветная ипотека не за горами.

Второй вопрос, который приблизит к цели – это распределение и контроль бюджета.

Как контролировать свои расходы и доходы

Среди людей финансового мира есть такой простой тест:

Возьмите в руки купюру в 5000 руб.

Взяли? Все. Больше ничего не нужно делать. Просто вспомните, о чем вы подумали, когда посмотрели на эти деньги. О еде? Новой одежде? Ночном клубе? Или подумали о том, как из 5000 сделать 10 тыс. руб.?

От вашего ответа зависит то, кто вы для денег – простой потребитель, который работает день и ночь, чтобы быстро потратить “бабосы” или любите деньги так, что хотите с умом их вложить, приумножить и, соответственно, стать богаче.

Чтобы контролировать расходы, придерживайтесь простых правил

1. Внимание! Правило № 1: Если появилось желание что-то купить, переспите с этой мыслью – утро вечера мудренее.
2. Правило № 2: Спросите себя – зачем вам эта вещь нужна. Может она позволит вам заработать больше? Откроет доступ к людям, которые продвинут вас к высотам, достижениям?
3. Правило № 3: покупайте качество, а не этикетку бренда. Не секрет, что в России рулончиками продаются этикетки известных компаний, которые пришивают на кустарную одежду, но продают в 200 – 300 раз дороже реальной стоимости вещи.
4. Правило № 3: Телефон. Зачем вам Айфон последней модели? Он принесет вам доход? Вам нужен портативный компьютер? Или надкусанное яблоко – это то, чем вы хотите хвастать перед прохожими? Вам это поможет стать богаче?

Очень часто в России можно увидеть успешных бизнесменов, которые ходят с такими простыми телефонами, что удивительно. На вопрос: “почему?” они отвечают, что им нужен телефон только для звонков. На другие цели есть ноутбук.

Итак, как контролировать расходы и экономить:

1. Не тратьте деньги на бессмысленные предметы бытовой техники, не приносящие доход или пользу.
2. Посчитайте, как для вас экономнее – покупать продукты каждый день или закупать их на неделю.
3. Золотое соотношение цены и качества – то, к чему нужно стремиться.
4. Откладывайте деньги сразу, как получите зарплату и сразу забудьте про них. Сумма должна быть не меньше той, которую намереваетесь вносить за ипотеку.
5. Храните отложенные деньги во вкладах на банковском счете. Даже если вы ничего с ними не будете делать, они переживут инфляцию. На 2018 год максимальный процент по вкладам – 8% годовых.
6. Определите сумму обязательных ежемесячных платежей и расходов.
7. В Японии принято раскладывать деньги по конвертам, на которых написано целевое назначение. Можете воспользоваться этим опытом.

Когда ждать результатов?

1. Первый месяц учета покажет, что ваши расходы, возможно превышают доходы. Не огорчайтесь – это нормально для любого человека.
2. Второй месяц должен вам показать полный баланс между расходами и доходами – сколько заработали, столько и потратили.
3. С третьего месяца вы должны достигнуть того, чтобы расходы, хотя бы на ¼ были меньше дохода. В итоге вы достигните уровня, когда без ущерба себе и семье сможете откладывать 20% от поступлений.

Домашняя бухгалтерия: завести Гроссбух или скачать программу на телефон?

Зачем нужно вести домашнюю бухгалтерию, если и так понятно, что все деньги идут на семью? Это совершенно неправильная постановка вопроса. Человеческая память устроена так, что вы не можете запоминать все ваши расходы, считать в уме и держать в памяти все цифры долгое время. Максимум, на что способна ваша память – это запомнить на 2 – 3 дня самые крупные покупки.

Поэтому люди и придумали записывать все. Поверьте, ваши записи приведут в порядок расходы. Сами не заметите, как станут появляться “лишние” деньги.

Если вам удобно записывать все на бумаге, то выберите самый привлекательный для вас вид тетради:

• специальную большую тетрадь (Гроссбух) в отделе канцтоваров, где продают бухгалтерские бланки;
• расчертите сами в толстой тетрадке (должно хватить на 1 год, значит, в ней должно быть как минимум 365 листов);
• купите красивый большой блокнот, например, как на рисунке ниже.

Каждый день записывайте:

• все доходы и источники их поступлений;
• все, даже самые мелкие, расходы по статьям;
• отдельно впишите сумму наличных и безналичных;
• обязательно записывайте в отдельную статью те деньги, которые отложили на ипотеку.

С ипотекой, которая у вас будет в будущем, поступите следующим образом:

1. Обратитесь в банк и попросите посчитать и выдать платежную ведомость на ипотечный кредит, который могли бы взять.
2. Вернитесь домой и с этого момента начинайте откладывать каждый месяц сумму, указанную, как ежемесячные платежи
3. С одной стороны это будет для вас тренировкой и вы наглядно увидите, в каком финансовом положении окажется ваша семья, если нужно будет выделять деньги на погашение кредита. С другой стороны, вы сможете начать накапливать сумму для первоначального взноса.

Другой способ контролировать свои доходы и расходы более современный. Скачайте одно из десятков приложений в телефон и создайте свой Гроссбух прямо в телефоне. Это удобно тем, что вы прямо в магазине и в транспорте сможете записать свои расходы. По сути, все приложения работают одинаково. В них есть статьи доходов, поступлений, зарплаты (названия можете ввести сами). Статьи по расходам, также, расписываются. Например, в графе “еда” можете указать отдельно: “хлеб”, “мясо” и т. д.

Есть приложения, которые показывают вам обратный отсчет времени до следующей зарплаты. По этой программе ясно понимаешь, что каждая минута – это заработанные или потерянные деньги. Хочется поскорее заработать, а не валяться перед телевизором.

Другие программы представляются в виде разноцветных диаграмм и графиков.

Есть приложения, где фиксируются не только ваши записи, но и реальная ситуация на вашей банковской карте.

Каждый может выбрать именно то, что ему удобно.

В таблице представлены несколько видов программ для Андроида с самым высоким рейтингом пользователей, которые очень быстро можно закачать через Play Market.

Программа	Как работает
Журнал расходов	На первой странице приложения видны расходы на сегодня, неделю и месяц. Следующая строка доходы за месяц. Далее – баланс за все время. После нажатия на плюсик в расходах, открывается новая страница, где проставлены дата, время и категория – разное, еда. Если нажать на “разное”, то можно вписать новую статью расходов. А также – переименовать статью “еда” по своему усмотрению. На первой странице, внизу нарисованы сумочки с надписью “все расходы” и мешочек с долларами, с надписью “все доходы”. Если на них нажать, то перед вами представится вся картина постатейно ваших расходов или доходов соответственно
Семейный бюджет	Очень удобный интерфейс, где есть и таблицы с расходами, доходами, счет, бюджет по датам. Категорию и валюту выбираете сами. Кроме простых цифр и слов, сможете посмотреть и графики, прямые и круговые диаграммы, выделенные зеленым, красным и другими цветами. Так наглядно видно по каким статьям у вас больше всего расходов. Эта программа позволяет очень грамотно построить не только контроль движения денежных средств семьи, но и анализировать поток финансов, выделить кредитные деньги, платежи в банках и их долю в семейном бюджете. Очень удобное приложение
Бухгалтерия для дома. Учет доходов и расходов	Все абсолютно лаконично и просто в понимании. Есть финансы, справочники, отчеты, сервис – на первой странице. На второй – финансы, наличные, безналичные деньги покупки. На третьей странице – создаете свои покупки, отмечаете вид оплаты, магазин, цену, количество, сумму
Р. К. Супер Бизнес. Учет доходов и расходов	Совершенно без картинок и цветных надписей. Для любителей минимализма. Все строго черным по белому. Есть журнал операций, список счетов, детализация дохода, остаток денег
BLUECOINS Финансы и бюджет	По совету редакции. Мы проверили, это действительно очень мощное приложение. Простое в использовании, до дает такую подробную информацию, что вы быстро повысите свою финансовую грамотность. Кроме привычных простых записей, приложение дает возможность видеть в цифрах и диаграммах чистую прибыль, позволяет проводить гибкое бюджетирование, по категориям, датам. Есть возможность составить предварительный план расходов на будущие периоды. Используйте и конвертируйте любую валюту, импортируйте транзакции вашего банка в Excel, например. Есть напоминалки коммунальных платежей и международная поддержка. Кроме всего, что в статье невозможно перечислить, вы сможете обменивать валюту. Безопасность соблюдена вплоть до пароля отпечатка пальца.
Копилка	Кроме учета доходов-расходов, можно отслеживать и состояние ваших сбережений, отложенных средств. Если деньги хранятся в банке, то увидите и увеличение по процентам
Приложения счётчика денег	Интересные предложения, которые очень стимулирует побольше работать и не тратить время на ветер

Перечисленные приложения – только часть того, что сейчас предлагается для пользователя. Ваша задача очень проста – записывайте доходы, расходы, движение средств на ваших картах и счетах. Станьте хозяином своих денег. Просмотреть и выбрать нужное приложение можно на сайте https://play.google.com/store.

 

Уникальная методика распределения дохода от Алексы фон Тобель

Вы думаете, что американцы все живут шикарно? Они тоже еле дотягивают от зарплаты до зарплаты. Почти 80% из них. Это происходит только из-за неумения контролировать свои расходы. Алекса предложила уникальную схему распределения дохода 50/20/30.

Что это за цифры?

50% от зарплаты – траты на оплату коммунальных, продукты, кредиты и все остальное, необходимое для жизни. Считается, что на самом деле, человеку нужно совсем немного. Но если ваша совокупная зарплата 35 – 40 тыс. руб., 10 – 12 тыс. руб. из них вы отдаете за коммунальные, еще 15 тыс. руб. в месяц тратите на еду, то остается 13 тыс. руб. А это значит, что нужно менять работу, образ жизни. Обратите внимание, что очень часто плата за проезд на работу и обратно “съедает” около 3 тыс. руб. (минимум).

20% – в счет накоплений. Попробуйте сначала отложить 15%.

30% – на себя любимого. Почему на себя так много? По европейским понятиям человеку нужна мотивация. Немного балуйте себя, и будете работать, зарабатывать намного охотнее и плодотворнее. По восточным учениям тело человека очень благодарно и отзывчиво на любовь к самому себе и заботу. Поэтому, по непонятным причинам, ухоженное довольное тело притягивает к себе больше благ, денег, нужных людей, которые готовы идти навстречу. Это не значит, что нужно покупать себе торты и пирожные, наоборот, дарите себе каждую неделю новые интересные впечатления, расширяйте кругозор, занимайтесь спортом, для женщин – маникюр и педикюр, массаж – для всех. Сами увидите, как все изменится в вашей жизни.

Кроме Алексы, которая живет далеко за океаном, есть отечественные школы, где можно проконсультироваться о правильном распределении денег и контроле расходов. Многие предлагают бесплатные видеоуроки в Ютубе. Запаситесь ручкой, тетрадкой и большим желанием жить в достатке, просмотрите материалы, поразмыслите и сравните со своим образом жизни.

Как распределить деньги, чтобы что-то отложить на ипотеку

Простой пример: Гастарбайтер из Таджикистана, с образованием 3 класса, работал в одной компании российского города дворником. Через 5 лет он купил квартиру в ипотеку с внесением первоначального взноса, на удивление всем сотрудникам этой фирмы, которые считали, что их собственный заработок не позволяет совершить такой шаг.

На вопросы ошеломленных коллег, человек ответил, что жил эти годы достаточно скромно, подрабатывал дворником еще на двух работах. Для этого вставал в 4 утра и работал весь день. Заявил, что в его дальнейших планах приобретение уже двухкомнатной квартиры. Пять лет – это много?

Есть несколько способов накопить нужную сумму:

1. Во всем себе отказывать, жить впроголодь и работать на износ несколько лет.
2. Получить дополнительное образование и устроиться на высокооплачиваемую работу. Нужны деньги на оплату учебы. Это самый лучший вид инвестиций, которые вы можете себе позволить. Только в начале определитесь, в какой области вам будет интересно работать, развиваться, получать за это большие деньги. Не увольняйтесь с прежнего места, пока не пройдете обучение полностью и не найдете работу.
3. Инвестировать свои малые накопления в бизнес (обычно быстрый доход с минимальными затратами и вложениями дает только торговля). За год можно собрать около 500 тыс. руб. или больше.
4. Кроме основной работы найти побочные источники дохода.
5. Вложиться в высокорисковые проекты (это самый опасный путь, который очень часто ведет к банкротству).

Внимание! Как видите, в любом случае нужно много работать. Кстати, умственный труд принесет не меньший доход, чем физический.

Чего нельзя делать ни в коем случае!

1. Никогда не берите кредит или мини кредит, чтобы внести первоначальный взнос за ипотеку. В такие долги влезете, что собственное жилье придется продавать.
2. Ни в коем случае не инвестируйте свои сбережения под высокий процент за короткий срок. Такого не бывает. Это тоже самое, как сыграть в рулетку.
3. Не отдавайте отложенные деньги под проценты ненадежным людям. Вам даже нотариально заверенная расписка не поможет вернуть финансы.
4. Не игнорируйте возможность получить субсидии государства. Узнайте, под какие программы попадаете. Только на личный вопрос в Собесе вы получите полный ответ.
5. Не надейтесь, что материнский капитал, как первоначальный взнос, вам выдадут сразу. На проверки и оформление этих денег полагается 2 месяца, после чего средства будут переведены банку.
6. Не проходите мимо дополнительно заработка, если вы в состоянии выполнить работу.
7. Не ходите в магазины без списка. Определите дома, что вам нужно и какую сумму вы намереваетесь на это потратить. Возьмите с собой ровно столько, сколько нужно.
8. Не стесняйтесь на кассе проверять, какая сумма пробита. Если это больше, чем запланировано – убирайте товары. Это важно, когда оплачиваете банковской картой.
9. Не игнорируйте кэшбеки, если являетесь постоянными покупателями определенных магазинов. Обратите внимание на карты МТС, например. Там не только кэшбек, но и проценты капают, как на банковском вкладе.

Вопросы и ответы

[vc_row][vc_column][vc_toggle title=”Сколько времени понадобится, чтобы собрать сумму на первоначальный взнос ипотеки в 500 – 800 тыс. руб.?”]

В основном, максимальный срок – 3-5 лет. Все зависит от суммы, которую вы можете откладывать каждый месяц. Но время можно ускорить за счет вклада под проценты. Например, выберите такой вид вклада, когда имеете право каждый месяц вносить дополнительную сумму, а проценты будут начисляться уже на то, что получилось.

[/vc_toggle][vc_toggle title=”Я люблю дорогую одежду. У меня джинсы, например, за 8000 руб., а зарплата 25 тыс. руб. Как в таких условиях откладывать что-то?”]

Цена джинсов в России еще не показатель качества или бренда. Если вы носите их больше года, то, возможно, это выгодно. Но не очень разумно тратить деньги на одежду, если есть более высокая цель – недвижимость. На эти 8 тыс. руб., вы могли бы купить акции ведущих компаний и получать дивиденды.

[/vc_toggle][vc_toggle title=”Хотим ипотеку без первоначального взноса, но не знаем, как будем платить столько лет. Есть способ как-то проверить наши возможности?”]

Возьмите в банке платежную ведомость и откладывайте суммы платежей. Через 2 – 3 месяца посмотрите, реально для вас вносить платежи или придется сильно ограничивать во всем семью.

[/vc_toggle][vc_toggle title=”Все говорят, так просто деньги откладывать и чтоб на все хватало при этом. А если не получается? Куда ни глянь, всюду платить надо?”]

Получили зарплату и сразу сняли определенную сумму, как будто ее и нет. Представьте, что только то, что осталось и есть ваша зарплата – вы должны поместиться. В первый месяц будет трудно, захотите забрать отложенные деньги и потратить. В второй месяц уже будет привычнее и легче, особенно, если вести бухгалтерию.

[/vc_toggle][vc_toggle title=”Вот эти 50/20/30 – это вообще как, реально? Может она миллионерша, поэтому ей так легко? А я молодая, мне нужна модная одежда, сумочки, туфли, салоны, на семью чтоб тоже хватало. Как откладывать?”]

Эта система реально работает. Если вам трудно придерживаться такой пропорции самой, то обратитесь в специальные школы, где учат финансовой грамотности. Есть курсы для девушек, которые очень любят покупать сумочки и туфли. После прохождения обучения, вы сможете и себя баловать, и семью содержать, и откладывать хоть по 5000 руб. (для начала).

[/vc_toggle][vc_toggle title=”Собрать на первоначальный взнос ипотеки путем откладывания денег – это долго. Что делать, чтобы быстрее скопить нужную сумму?”]

Вы можете использовать несколько решений сразу:

• дополнительный доход;
• откладывайте деньги сразу под проценты во вклад;
• ведите бухгалтерию и оптимизируйте расходы;
• изучите возможности получить помощь государства;
• поищите банк, где первоначальный взнос не нужен или есть ипотечные каникулы на квартиру в строящемся доме – за время стройки успеете накопить достаточно большую сумму и внести значительную часть кредита;
• обдумайте вариант внесения материнского капитала;
• привлеките в созаемщики родителей.

[/vc_toggle][/vc_column][/vc_row]