Возврат страховки по ипотечному кредиту

При покупке любого типа недвижимости путем ипотеки, условие о страховании практически всегда является обязательным. Этим способом банки понижают свои риски, страхуя жизнь и здоровье получателя ипотеки. Возврат денежных средств в рамках страхования осуществляется различными способами, за основу которых берутся положения договора страхования, а также законодательства РФ.

Ипотечная страховка: виды, особенности, дополнительные условия

Законодательство РФ предусматривает, что страхование какого-либо имущества, приобретаемого при помощи ипотечного кредита, должно осуществляться в соответствии с договором об ипотеке. Прямое указание закона на факт обязательности внесении пункта о страховании в ипотечный договор в данном случае отсутствует. Тем не менее, необходимо переключить внимание на договор, который заключается непосредственно с банком. В договорах такого типа практически в 100% случаев присутствует условие о страховании, так как статья 31 ФЗ «Об ипотеке» прямо это предусматривает. Таким образом банк страхует свои собственные риски. Если лицо выразит отказ от этого, процентная ставка может быть значительно увеличена, более того, это может повлиять на возможность заключения договора с банком в целом.

Виды ипотечной страховки

В настоящий момент существует 3 основных типа страховки, оформляемой при заключении ипотечного договора.

Вид страховки	Объект страхования	Страхуемые риски	Процент премии	Продление	Особенность
В отношении самой недвижимости	Объектом страхования в случае заключения договора с физическим лицом будет являться все его имущественные интересы, связанные с владением, распоряжением и пользованием имуществом в залоге.	Риски гибели переданного в ипотеку (залог) имущества, а также риски возникновения прав требования третьих лиц; риски наступления гражданской ответственности; риск утраты имущества.	0,3% – 0,6% от страховой суммы	Зависит от условий договора, как правило, минимальный срок страхования составляет 3 года, а непродление грозит штрафом.	Является обязательным по закону.
Страхование права собственности	Имущественные интересы в отношении прекращения или возможного ограничения прав собственности.	Риск потери правового титула или его ограничения.	В среднем 0.3% от цены страховки	Продление такого договора не является обязательным	Имеет обратную силу и распространяется на уже произошедшие события.
Жизнь и здоровье	Имущественные интересы в связи с причинением ущерба/вреда жизни и здоровью	Утрата возможности осуществления трудовой деятельности, риск вреда здоровью, смерть.	Стоимость выше, чем в ранее указанных страховках и приближается к двум процентам от суммы кредита.	Продление не носит обязывающий характер, но влечет увеличение ставки по подлежащей выплате сумме.	Страховая сумма равняется сумме задолженности.

При заключении ипотечного договора, банки всегда настаивают на расширении страховки, то есть на том, чтобы в договоре между должником и банком был не только первый вид страховки (имущества, требуемый в силу закона), но и остальные указанные выше. Причин тому несколько:

• Банк пытается обезопасить себя от риска потери предоставленных финансовых средств.
• В случае потери имущества должником в результате признания прав требования третьих лиц, банк теряет предмет залога.
• В ситуации, когда страхуется жизнь и здоровье заемщика, банк тем самым обеспечивает себе сохранение своевременных выплат на случай, если выплаты будут приостановлены в результате утраты должником трудоспособности.
• Выдавая кредит, банк может использовать не только внутренние средства, но и финансы иностранных инвесторов, им необходимо иметь гарантию наличия материальных активов.

Важно понимать, что существует множество нюансов, которые навязываются банками, но являются совершенно не обязательными для получателя ипотеки. Таких «подводных камней» достаточно много.

Первой ситуацией, в которой действия страхователя не могут выйти за навязанные рамки, является момент определения рисков, которые будут застрахованы. Так, в случае отказа заемщика от услуги, например, на случай военных действий, банк может отказать в заключении договора. Некоторые банки могут пойти навстречу заемщику и подписать договор без максимального списка страховых случаев. В такой ситуации заемщик несет риск несения материальных потерь, так как случай, повредивший имущество, уже наступил, но он не является страховым, а обязанность внесения выплат по ипотеке остается в силе.

Как уже отмечалось ранее, страхование жизни, здоровья и правового титула не являются обязательными по закону. Тем не менее, некоторые банки утверждают, что они являются обязательными, а в случае отказа от их оформления, ставка по ипотеке может быть сильно повышена.

Кредитные учреждения не всегда предлагают применение эффективной процентной ставки (то есть такой, при которой исчисляется реальная стоимость кредита). Она невыгодна для банка, так как уже включает в себя все сопутствующие расходы, которые, как правило, совершаются за отдельную плату. Именно поэтому при оформлении страховки и кредита необходимо узнать про возможность использования указанной ставки.

Возврат страховки

Страховка, оплаченная в случае заключения кредитного (ипотечного) договора возвращается различными способами, в зависимости от следующих факторов: имел ли место коллективный договор, осуществлялось ли личное страхование и был ли досрочный возврат кредитных средств. Каждая ситуация имеет свои особенности, которые подлежат более подробному рассмотрению.

Личное страхование	Досрочный возврат	Коллективный договор
При заключении договора личного страхования, заемщику предоставлен пятидневный срок на отказ от такого договора, при этом обязательная мотивировка и указание причин отказа не предусмотрено, а страховая премия возвращается в полном объеме. Если лицо не успело отказаться от договора в данный срок, соблюдается порядок отказа, предусмотренный как договором, так и правилами банка.	В данном случае применяются правила, аналогичные правилам при личном страховании. В случае отсутствия прямой привязки к остатку задолженности, то шанс получения страховой премии имеется, что зачастую происходит в судебном порядке. Если же сумма остается неизменной, страховой взнос возвращен не будет, за исключением случаев, когда в судебном порядке доказано, что договор был навязан.	Такой договор, как правило, находится в непосредственной взаимосвязи с основным (кредитным) договором. В случае если такая взаимосвязь текстом договора не предусмотрена, заемщик имеет право отказаться от коллективного договора, но оснований, предусмотренных ГК РФ (гибель имущества или прекращение деятельности страховой), для возврата страховой премии в таких ситуациях нет. Отказаться от договора также можно, если иное прямо не предусмотрено в Правилах Банка.

Процедура возврата

Страхование по ипотеке осуществляется двумя способами: на весь срок договора (кредитного / ипотечного) или же на 1 год с его последующим продлением. В обоих случаях имеется возможность вернуть страховые взносы до полного погашения обязательства.

Наиболее простым вариантом возврата является неоформление нового полиса на следующий за закрытием кредита год. Такой вариант применяется в случае, если страховка оформлена в отношении квартиры в многоквартирном доме, а сумма незначительна. Когда речь идет о дорогой недвижимости, то возврат можно попытаться осуществить уже после выплаты ипотеки, особенно это актуально в случаях, если страховка была заключена на весь период кредитования.

Для того чтобы вернуть страховую премию, необходимо совершить следующие действия:

Проанализировав данную схему, можно сказать, что единственным этапом, который может вызвать затруднения, является отстаивание прав и интересов в суде. Сложности возникают как на начальных стадиях (подача иска), так и в процессе судебных заседаний. Для решения дела в суде рекомендуется нанимать квалифицированных юристов, расходы на которых в дальнейшем через судебное решение взыщут со страховой компании.

Сумма, подлежащая возврату, рассчитывается по формуле:

П1 = П2 – (П2 х Нагрузка) – (Пn – (Пn х Нагрузка)) х n/N

Где:
П1 – сумма, которая должна быть выплачена страхователю;
Пn –страховая премия;
П2 – уплаченная премия (по договору);
Нагрузка – расходы Страховщика в соответствии с тарифом;
n – количество месяцев истекшего срока страхования;

N – срок страхования (в месяцах).

При осуществлении расчетов любой неполный месяц должен считаться за полный. Если в результате расчета получилось отрицательное число, значит, сумма выплаты будет приравниваться к нулю.

Вопросы и ответы

[vc_row][vc_column][vc_toggle title=”Обязательна ли страховка при ипотеке? От нее можно отказаться?”]

Страховка при получении ипотеки обязательна в отношении самого имущества, остальные виды страховок, предлагаемые банком, обязательными не являются, соответственно, от них можно отказаться. Тем не менее, многие банки имеют свои внутренние требования о комплексной страховке, отказ от которых может привести к отказу в кредите.

[/vc_toggle][vc_toggle title=”Можно ли получить страховку обратно, как это сделать?”]

Получить страховку обратно возможно при условии досрочного погашения основного долга или в соответствии с иными условиями, предусмотренными страховым договором. Необходимо написать заявление в страховую компанию и ожидать принятия по нему решения. В случае неудовлетворения заявления или недостаточности суммы, подлежит обращаться в суд с соответствующим иском. Практика показывает, что около 80% дел разрешается в пользу граждан.

Необходимо также собрать документацию, которая подтверждает наличие страхования, ипотеки, полной оплаты суммы кредита, а также снятия обременения банком. В случае обращения в суд необходимо также приложить зарегистрированный оригинал заявления в страховую, их ответ, а также калькуляцию, если спор идет о предложенной к выплате сумме.

[/vc_toggle][/vc_column][/vc_row]