Ипотечное страхование: Росгосстрах, Согласие, ВСК, Альфастрахование, Банк Открытие, Абсолют, Ресо Воронеж, Центр ипотечного страхования, Энергогарант, Югория,

Росгосстрах является самой крупной на территории страны страховой организацией, которая работает с 1921 года. Компания обслуживает физические и юридические лица. В Росгосстрах можно застраховать: транспортное средство, накопления, жизнь и здоровье, а также имущество и ипотеку.

Комплексная программа ипотечного страхования позволяет заемщику, при условии снижения его платежеспособности, полностью выполнить кредитные обязательства перед банком.

Правила комплексного ипотечного страхования 108 Росгосстрах

Ипотечное страхование может входить не только в состав обязательного комплекса услуг, но и добровольного, связанного с дополнительными рисками.

Согласно правилам комплексного ипотечного страхования №108:

1. Страхователем является лицо, имеющее гражданство РФ, которое выступает по договору ипотечного кредитования в качестве залогодателя, а в страховых отношениях – в качестве страхователя.
2. Подписание договора на страховое возмещение осуществляется лишь в совокупности рисков, которые могут возникнуть при заключении ипотечного договора.
3. Компенсацию по имеющемуся страховому договору получает выгодоприобретатель, в лице которого выступает кредитная организация. Другую часть получает страхователь либо назначенное им доверенное лицо. В случае гибели компенсация достанется законному представителю, при этом основанием для ее получения является договор или завещание.
4. Соглашение заключается в письменной форме, при этом необходимо заявление страхователя. Как правило, документ заключается сроком на период действия договора об ипотечном кредитовании.
5. Рассмотрение заявления от страхователя занимает не более суток, по истечении которых страховая организация выдает решение и выписывает страховой полис. Правила страхования предусматривают подписание договора страховки ипотеки за 24 часа до совершения регистрационных действий по ипотеке.
6. Ипотечное страхование осуществляется при согласии банковской организации, а также при наличии предварительного договора купли-продажи недвижимости, приобретаемой в ипотеку.

Комплексная программа ипотечного страхования №108 от Росгосстрах является защитой от возможных рисков и включает в себя:

1. Страхование жизни и здоровья. При этом страхованию подлежит не только заемщик, но и созаемщик, а также поручитель. Оформление страховки необходимо на случай гибели одного из участников сделки, либо временной нетрудоспособности.

2. Страхование приобретаемого имущества от следующих негативных факторов:

• кража;
• взрыв;
• пожар;
• стихийные бедствия и прочее.

3. Страхование рисков, связанных с утратой права собственности на приобретаемую недвижимость. Также страховка оформляется и на случай появления ограничений лил утраты заемщиком прав собственности на недвижимость.

Комплексная программа страхования ипотеки подразумевает под собой возможность возмещения рисков, связанных с гибелью либо временной нетрудоспособностью заемщика. Программа имеет несколько систем:

Накопительная	Предназначается для осуществления накопления необходимых средств к определенному времени. В страховой договор данная система может быть включена с согласия клиента. Длительность сбора может составлять 5-40 лет.
Несчастный случай	Предусматривает выплату, если будет причинен телесный вред, в случае нечаянной гибели либо признания инвалидом заемщика. Размер возмещения составляет 100 тысяч до полумиллиона рублей.
Инвестиционная	В нее включены доходная, накопительная части. Данная система дает возможность получения прибыли при вложении денег в рамках использования программы.
Ритуальное	Выплачивается необходимая денежная сумма для организации и проведения похорон.

Расчет в рамках действующего комплексного договора осуществляется с учетом некоторых факторов:

1. Оформление пакета услуг происходит в банке.
2. Покупка жилья в новостройках, на вторичном рынке.
3. В качестве залога выступает приобретаемая недвижимость, либо имущество заемщика.
4. Возраст клиента.
5. Срок действия ипотечного договора.
6. Размер процентной ставки по договору.
7. Валюта, в которой берется ипотека.
8. Состояние приобретаемой  недвижимости.

Программа имеет положительные и отрицательные стороны:

Плюсы	Минусы
Определенные требования банков, предъявляемые к страховым в оформлении страховки.	Как правило, банки отказывают в выдачи ипотеки, если в анкете не указываются сведения об осуществлении кредитования в страховой Росгосстрах. Однако подобные действия являются незаконными
Рассрочка на беспроцентную оплату страховых взносов	Отсутствие возможности получения выкупной суммы по страховке при внесении платежей по ипотеке сроком менее 24 месяцев.
Пересчет уплаченной за страховой полис суммы при досрочном погашении ипотеки.	Задержка в выплате, если наступил один из следующих страховых случаев: при военных действиях; при конфискации имущества; при ядерном взрыве
Наличие возможности заключить страховой договор либо отказаться него. Наличие данного пункта обговаривается банком и заемщиком в процессе заключения договора
Возможность расторжения договора страхования досрочно
Оказание услуг страхования, а также возможность оформления ипотеки. При этом потребуется залог. Размер средств в рамках ипотечного кредитования составит от 800 тысяч до миллиона. Процентная ставка – 21%. Средства выдаются на срок от 24 месяцев до 10 лет.

Сколько стоит застраховать квартиру в ипотеке в Росгосстрах?

СК предлагает оформление страхования ипотечной недвижимости по выгодному тарифу 0.2-1%.

Сумма страховки недвижимости напрямую связана с условиями тарифа. Например, при страховании недвижимости стоимостью 2 млн. рублей, полис обойдется 4.5 тысячи рублей.

Каждый потенциальный клиент, нуждающийся в оформлении страховки ипотечной квартиры, может воспользоваться специальным калькулятором, размещенном на официальном сайте организации, и рассчитать приблизительную сумму полиса, а также узнать о стоимости страхования недвижимости от всех возможных рисков. Однако данные расчеты требуют от лица отправки платного сообщения.

Если выбор клиента пал на минимальный тариф страхования, то выплата по страховому случаю будет незначительной, в отличие от высокого тарифа.

Компания Росгосстрах  предусматривает возможность скидочного оформления страхования. Так, летом оформление полиса может обойтись с 15-процентной скидкой. В случае страхования более одного объекта скидка составит 12 процентов.

Страхование жизни Согласие

“Согласие” также занимается ипотечным страхованием, которое включает в себя:

1. Страхование недвижимости, приобретаемой в ипотеку, от некоторых факторов, в число которых входит:

• пожар;
• взрыв;
• стихийные бедствия и прочее.

2. Страхование жизни заемщика, а также его здоровья. При этом под страховыми случаями понимается его гибель, болезнь, потеря трудоспособности из-за инвалидности (учитываются 1 и 2 группы).

3. Страхование рисков, связанных с потерей имущества при прекращении либо ограничении прав собственности на недвижимость.

Страхование жизни осуществляется с учетом следующих принципов:

• обязательным условием является добровольное страхование жизни клиента;
• индивидуальный подход к каждому, то есть применение индивидуальных условий страхования;
• страхователь при заключении договора определяет выгодоприобретателя;
• минимальный перечень документации при оформлении договора.

В случае наступлении страхового случая, страховой организацией будет произведена страховая выплата, направленная на исполнение условий по ипотечному договору страхователя. В случаях, когда сумма страховой выплаты превышает задолженность по ипотеке перед банком, оставшиеся средства выплачиваются страхователю либо его наследникам.

Для чего необходимо ипотечное страхование?

При оформлении ипотечного договора банковские организации требуют от заемщика соблюдения наиболее важного условия – страхования. Ипотечное страхование требуется для придания уверенности банкам в получении своих средств, а заемщику страховка может понадобиться в случае возникновения непредвиденных обстоятельств: временная нетрудоспособность, а также несчастный случай с недвижимым имуществом. Ипотечное страхование покроет все расходы.

Важно! Страховка на ипотеку заключается на срок действия кредитного договора.

Страхованию по ипотеке подлежат:

• жизнь и здоровье заемщика;
• титул;
• недвижимое имущество.

Многие страховые предлагают своим клиентам оформить страховку сразу по нескольким видам, что позволяет клиенту существенно сэкономить. Титульное страхование позволяет решить финансовый вопрос при условии заключения сделки с недобросовестным продавцом либо посредником. Зачастую такое происходит на вторичном рынке недвижимости. Именно здесь возникает вероятность потери права на имущество. При наличии страховки кредитная организация получит средства по ипотеке. Страховка жизни и здоровья гражданина позволяет выплатить банку средства по ипотеке при условии наступления соответствующего страхового случая. Страхование недвижимости также является неотъемлемой частью выдачи ипотеки. При утрате имущества страховка сможет покрыть все обязательства по ипотечному договору перед банком.

Страхование жизни и имущества

Страхование имущества является разумным решением для лиц, которые заботятся о своем будущем. Страховка позволяет избежать различных ситуаций, связанных с необоснованными рисками остаться без жилья. Зачастую, страховые компании заключают с клиентами страховые договора по классической процедуре, в которую входит:

• страховка от пожаров;
• страхование от взрывов;
• от возможных стихийных бедствий;
• от незаконных действий, совершаемых в отношении имущества клиента противозаконных действий.

Страхованию подлежит не только квартира, но и ее конструктивные элементы:

• отделка;
• оборудование;
• мебель и техника;
• одежда и прочее.

Процедура страхования имущества имеет некоторые особенности. Так, перед оформлением страховки требуется произвести оценку состояния жилья.

Страхование жизни гражданина является неким финансовым гарантом при возникновении непредвиденных жизненных обстоятельств. Сумму по страховке можно направить на обучение детей либо на пенсионные накопления. Страхование делится на несколько видов:

• страховка, направленная на выплату в определенный срок;
• страхование на дожитие.

Правила 119 комплексного ипотечного страхования ВСК

При оформлении договора ипотечного страхования кредитная организация требует наличия страховки. Как правило, ипотечное страхование должно быть комплексным. По правилам №119 под комплексным страхованием в ВСК к объектам страхования можно отнести:

• утрату здоровья заемщиком;
• ситуации, связанные с риском потери имущества при взрыве бытового газа;
• гибель заемщика;
• наличие рисков, связанных с потерей прав собственности на приобретаемый объект недвижимости (зачастую данные риски возникают при покупке жилья на вторичном рынке).

Согласно Правилам №119 под страховыми рисками понимается:

1. Наступление страховых случаев, при которых выплату получает страхователь или выгодоприобретатель, или непосредственно застрахованное лицо. Такими случаями являются:

• пожары;
• аварии на системах водоснабжения, отопительной, канализационной и прочее;
• проникновение воды – например, залив квартиры соседями;
• различные стихийные бедствия;
• осуществление противоправных действий третьими лицами.

2. Выплата страховой суммы. Правила предусматривают выплату страховой суммы по договору, размер которой определяется:

• по оставшейся сумме долга, которая меняется с учетом снижения размера кредитных обязательств заемщика;
• стоимости недвижимого имущества, размер которой на протяжении действия договора страхования остается неизменным.

Страхование в ВСК осуществляется по некоторым направлениям:

1. Страхование жизни и здоровья по договору ипотечного кредитования. Страхованию подлежат как заемщик, так и его поручители.
2. Титульное страхование. Позволяет возместить кредитору средства по ипотеке при условии признания сделки купли-продажи недвижимости недействительной.
3. Конструктив. Дает возможность оформления страховки не целого объекта, а лишь отдельных его частей: стен, отделки и прочее.

Альфастрахование – ипотека, тарифы

В компании Альфастрахование лицо, решившее воспользоваться услугами ипотечного кредитования, может оформить страховку по программе комплексного ипотечного страхования. Застраховаться можно:

• от рисков уничтожения, утраты либо повреждения недвижимости, являющейся залоговой;
• от гибели либо потери трудоспособности заемщика;
• от рисков, связанных с возможной утратой права собственности на недвижимость;
• от ответственности заемщика за неисполнение кредитных обязательств перед банком.

Расчет тарифов для ипотечников происходит специалистами компании. Стоимость договора зависит от ряда причин:

• от банковской программы по ипотечному кредитованию;
• от сведений, которые получают эксперты Альфастрахования из письменного заявления и прочей документации.

Размер страховки равен сумме задолженности по ипотечному договору. Выплата страховых взносов осуществляется ежегодно до прекращения срока действия договора. Компания предлагает льготные условия гражданам, решившим сменить страховую организацию в пользу Альфастрахования.

Банк Открытие страхование по ипотечному договору

При необходимости оформления ипотеки заемщик может предоставить в банк договор страхования, оформленный в любой страховой компании. Важным условием при этом является соответствие требования Банка Открытие к страховым, а также условия предоставления услуг по страхованию.

Так, банк сотрудничает со следующими страховыми организациями:

• Росгосстрах;
• Ингосстрах;
• Альфастрахование;
• СОГАЗ;
• ВСК и прочие.

В каждой СК действуют свои правила оформления страхования имущества, приобретаемого в ипотеку.

ООО Абсолют страхование ипотеки в Тольятти

Объектом страхования может стать не только недвижимое имущество, находящееся в залоге, но и здоровье, жизнь заемщика либо его поручителей, либо созаемщиков.

ООО “Абсолют” осуществляет страхование ипотеки от возникновения некоторых рисков:

• утрата, гибель либо повреждение недвижимости стихийным бедствием, взрывом газа, пожаром, незаконных действий, совершаемых третьими лицами;
• лишение права собственности на залоговое имущество;
• гибель заемщика либо утрата его трудоспособности.

Страхование ипотеки Ресо Воронеж

Ипотечное страхование от компании Ресо в Воронеже представляет собой:

1. Страхование жизни и здоровья клиента. В случае наступления страхового случая компания погасит неуплаченную заемщиком часть долга и проценты по ипотеке перед банком. В случае гибели заемщика либо потери его трудоспособности – часть идет на погашение долга, остаток средств выплачивается наследникам либо заемщику.
2. Страхование недвижимости. При наступлении страхового случая Ресо возмещает ущерб, который был причинен застрахованной недвижимости при условии его повреждения при пожаре, взрыве бытового газа и прочее.
3. Страхование недвижимости на случай потери права собственности на нее.

Центр ипотечного страхования

Центр ипотечного страхования занимается оказанием услуг, связанных с подбором наиболее выгодных для клиентов условий по страхованию, а также оформлению страховки. Специалисты центра в индивидуальном порядке для клиента после детального изучения его потребностей подбирают наиболее оптимальные и выгодные условия страхования.

В центре ипотечного страхования предоставляются услуги по следующим видам:

• Страхование имущества, находящегося в залоге.
• Страхование жизни и здоровья, как заемщика, так и поручителей, созаемщиков.
• Титульное страхование.
• Оформление полиса Обязательного страхования автогражданской ответственности.
• КАСКО.
• По оформлению договоров купли-продажи.
• Прохождению технического осмотра.

Энергогарант страхование жизни при ипотеке

При ипотечном страховании банк Энергогарант требует от заемщика наличие страховки по следующим видам страхования:

• риск гибели, потери трудоспособности заемщика – страхование жизни и здоровья;
• риск от гибели либо повреждения имущества;
• риск на случай прекращения права собственности на приобретаемое имущество;
• нередко требуется оформление страхования ответственности заемщика.

Итоговая стоимость страхования жизни заемщика может отличаться. Определяющим фактором является степень вероятности возникновения рисков.

Факторы, учитывающиеся во время страхования жизни при ипотеке
Показатели	Описание
Хронические заболевания	–
Пол заемщика	В отличие от женщины, мужчине придется заплатить за полис дороже
Возраст заемщика	Риск страховщика, а также кредитной организации увеличивается с возрастом клиента. Чем заемщик старше, тем страхование дороже
Опасные увлечения	Если заемщик увлекается экстремальными видами спорта, занимается скалолазанием, то цена полиса будет соответствующей
Список профессиональных обязанностей	Данная категория учитывается при оформлении полиса, так как относится к потенциальному риску для здоровья и жизни клиента

Наличие большого количества отмеченных позиций в анкете свидетельствует о высокой итоговой стоимости страхования. Важно помнить! Скрытие сведения может привести к отказу страховой компании в выплатах при наступлении страхового случая.

У данного вида страхования при ипотеке имеется ряд положительных преимуществ не только для кредитной организации, но и для самого клиента:

1. При потере трудоспособности заемщика, которая произошла в период действия страховки, СК выплачивает в полной мере либо частично (имеет значение сложившаяся ситуация) обязательства перед кредитной организацией.
2. Выполнение кредитных обязательств за счет страховой в полной либо частичной мере осуществляется при условии, если заемщику присвоена группа инвалидности.
3. В случае гибели заемщика страховка позволяет оградить родственников т выполнения обязательств перед банком. Кредит погасит страховая организация.

Стоимость страховки для мужчин возрастной категории 21-50 лет обойдется 0.3-1.5% от стоимости ипотеки. Женщинам за страхование придется заплатить 0.2-1% от суммы ипотеки либо от стоимости приобретаемой недвижимости.

Югория страхование ипотеки

Государственная Страховая Компания “Югория” предоставляет услуги по оформлению страхования ипотеки в виде комплексного страхового продукта. Так, страхованию подлежит недвижимость, приобретаемая в ипотеку. Страховка оформляется на случай утраты имущественного объекта, а также возникновения повреждений при наступлении следующих страховых рисков:

• удар молнии, пожар;
• взрыв бытового газа;
• авария систем отопления, водоснабжения и прочих;
• стихийные бедствия;
• противоправные действия в отношении имущества, совершенные третьими лицами;
• падение самолетов и прочих летательных аппаратов и их осколков.

Клиенту также предоставляется возможность дополнительного страхования:

1. От возникновения рисков, связанных с потерей недвижимости при прекращении права собственности на нее.
2. Гражданской ответственности заемщика от вероятности причинения вреда третьими лицами во время эксплуатации ипотечного объекта недвижимости.
3. Возможного риска гибели либо утраты трудоспособности заемщика при несчастном случае или болезни.

Заключение договора страхования ипотеки осуществляется на срок действия договора кредитования. Что касается страховой суммы, то ее величина зависит от:

• размера стоимости приобретаемого объекта недвижимости;
• суммы кредита, которая с каждым годом уменьшается;
• размера ипотеки, – страховая сумма уменьшается по мере выплаты задолженности по ипотечному договору.

Сумма ипотечного страхования зависит от размера страхового тарифа, который отличается для каждой категории рисков:

Страховые риски	Стоимость страхования
Страхование от гибели, потери трудоспособности клиента	0.3% и выше
Страхование объекта ипотечной недвижимости на случай повреждения либо утраты	1.5% и более
Страхование риска потери прав собственности на недвижимость, приобретаемую в ипотеку	от 0.20%
Страхование гражданской ответственности	0.25% и более

Страховая премия выплачивается единовременными ежегодными выплатами. Размер выплаты зависит от страховой суммы, которая была установлена договором ипотечного страхования.

Страхование в “Югория” имеет ряд преимуществ:

• предоставление заемщику комплексного страхового продукта;
• ГСК осуществляет свою деятельность с учетом особенностей большого количества программ ипотечного страхования;
• возможность подобрать оптимальный вариант страхования ипотеки;
• применяется гибкая система понижающих коэффициентов;
• оказание консультаций по страхованию ипотеки на бесплатной основе.

Оформление ипотечного страхования в любой СК в большинстве случае требует соблюдения заемщиком обязательного условия – прохождения медицинского осмотра. Некоторые страховые сами предоставляют данную услугу для своих клиентов, однако в большинстве случаев заемщику придется самостоятельно проходить определенных врачей по месту своего нахождения либо регистрации. Медосмотр при страховании ипотеки выполняет роль гаранта не только для банковской организации, выдающей средства на приобретение жилья, но и для самого заемщика.

В любом регионе страны кредитные организации имеют свой перечень страховых компаний, с которыми сотрудничают при оформлении заемщиком страхования ипотеки. Например, в Уфе, Сбербанк сотрудничает со следующими страховыми компаниями:

• Альфастрахование;
• ВСК страхование;
• Ингосстрах;
• СОГАЗ;
• Страховое Общество Сургутнефтегаз;
• СК Согласие.

Ипотека со страховкой или без, что лучше?

В последнее время кредитные организации все чаще призывают граждан оформлять ипотеку со страхованием приобретаемой недвижимости. Так, добровольное страхование жизни и здоровья заемщика позволит снизить процентную ставку по ипотеке на 0.5-3.5 процента годовых.

Однако выгодно ли оформлять ипотеку со страхованием и велика ли переплата по кредиту без страховки имущества? Чтобы разобраться в данной ситуации, можно рассчитать сумму без страховки жилья и титульного страхования.

В банке по требованию клиента произведут расчеты по двум вариантам, а уже заемщик самостоятельно сможет остановить свой выбор на наиболее, по его мнению, выгодном. Также существует возможность рассчитать аннуитет, воспользовавшись онлайн калькулятором банка.

Например, стоимость недвижимости составляет 3.5 миллиона рублей. Размер первоначального взноса – 10% от цены квартиры, то есть 350 тысяч рублей. При этом цена договора ипотечного кредитования снизится и составит 3 млн. 150 тыс. рублей. Кредит берется на 10 лет, то есть подразумевает 120 платежей. Ипотека выдается под 14 процентов годовых (первый расчет будет произведено без страхования). Сумма ежемесячного платежа по ипотеки (аннуитетного) составит около 49 тысяч рублей. Переплата за 10 лет пользования кредитом составит 2 млн. 719 тысяч рублей.

Что касается переплаты по ипотеке за 10 лет, то с учетом снижения годовой процентной ставки при страховании ипотеки с 14% до 13% годовых, то сумма составит около 1 млн. 113 тыс. 400 рублей.

Сравнительная таблица двух вариантов ипотеки по переплате за 10 лет пользования кредитом:

	Ипотечное кредитование без страхования	Ипотека с оформлением страхования	Разница
Процентная ставка (%)	14% годовых	13% годовых	-1%
Сумма аннуитетного платежа	49 тыс. р.	47 тыс. 50 р.	-1880 р.
Процентные платежи за 10 лет	2 млн. 719 тыс. р.	2 млн. 608 тыс. р.	-111 тыс. 740 р.
Сумма платежей согласно страховке за 10 лет	–	1 млн. 113 тыс. 400 р.	1 млн. 113 тыс. 400 р.
Сумма переплаты	2 млн. 719 тыс.	2 млн. 721 тыс.	1650 р.

Исходя из примера, можно сделать вывод, что оформление страхования ипотеки может быть выгодным, так как будут застрахованы риски потери трудоспособности заемщика, а также итоговая сумма переплаты по кредиту не превысит 1650 рублей.

Однако, стоит помнить о некоторых параметрах, которые играют большую роль в выборе того или иного варианта оформления ипотеки:

1. От срока действия кредитного договора зависит размер процентной ставки.
2. Размер процентной ставки ипотеки без страхования.
3. Процентная ставка со страхованием ипотеки.
4. Размер ставки страховки, которая назначается для каждого заемщика в индивидуальном порядке.

Комплексное ипотечное страхование – тарифы

В каждой страховой организации стоимость комплексного ипотечного страхования имущества будет составлять порядка 1-1.5 процентов от стоимости кредита. Например:

1. Компания ВТБ Страхование предлагает оформить услугу ипотечного страхования в пределах 1 процента от стоимости кредита.
2. Ресо Гарантия предоставляет страховку в пределах 0.6-1.5% от суммы ипотеки.

Выбор страховой компании для оформления страховки на приобретаемое жилье в ипотеку является сугубо индивидуальным решением каждого заемщика. Главным критерием в выборе является сотрудничество данной страховой с банком, где выдается ипотека.