Ипотечное страхование до сих пор вызывает путаницу у большинства пользователей. Эта услуга является одним из важных механизмов, поэтому банковские организации часто навязывают страховку при оформлении ипотечного кредита. Такое поведение вполне объяснимо: банк желает свести риски к минимуму. Клиент, разумеется, тоже хочет минимизировать выплаты по кредиту. Попробуем разобраться, нужно ли платить страховку по ипотеке, какие бывают виды страхования, в чём заключаются их преимущества и недостатки.
Нужно ли оплачивать страховку по ипотеке?
Согласно действующего законодательства, при оформлении ипотеки страховка обязательна только для приобретаемого жилья. Примечательно, что застраховать недвижимость заёмщик должен самостоятельно. Если этого не произойдёт, эта задача возлагается на компанию-кредитора. Многие банковские учреждения выгодно используют эту особенность, привлекая в качестве страховых компаний свои дочерние предприятия. Однако условия страхования у таких компаний редко бывают более привлекательными, чем предложения независимых страховщиков.
Получается, что заёмщик не может застраховаться там, где он хочет, и в то же время оформить ипотечный кредит без страховки – не получится. Специалисты рекомендуют внимательно изучать банковские предложения о выдаче ипотеки, и выбирать того кредитора, который не ограничивает возможности страхования своих клиентов. В этом случае вы сможете получить страховку у любых страховщиков и оформить выгодную ипотеку. А условия страхования, как было сказано выше, наверняка окажутся более лояльными.
Какие бывают виды страховки по ипотеке?
Страхование нужно не только кредитору. Наличие страховки может оказаться весьма полезным и для заёмщика. Условно все виды ипотечного страхования можно разделить на несколько видов:
- Страхование жилья – это обязательный пункт для получения ипотеки. В договоре указываются конструктивные элементы жилища: двери, стены, окна и т.д. По желанию клиента и договорённости с банковским сотрудником, можно внести в полис отделку и определённые элементы интерьера. Такая страховка позволяет получить компенсацию в случае затопления, стихийного бедствия, ограбления;
- Страхование жизни – не является обязательным. Позволяет застраховать жизнь и трудоспособность заёмщика. В случае непредвиденных жизненных обстоятельств и временной или постоянной утрате трудоспособности, клиент получает об банка компенсацию, в виде оплаты оставшейся задолженности по кредиту. Сумма страхуется полностью, но выплачивается кредитором частично;
- Страхование титула – позволяет получить компенсацию, в случае срыва сделки по приобретению недвижимости. Также не является обязательной, но существенно снижает риски, в случае подделки продавцом документов, принуждении переписать квартиру на другого хозяина, других мошеннических махинаций. Стоимость жилья в этом случае будет компенсирована в полном объёме;
Стоимость страхования формируется на основании величины суммы кредита, возраста заёмщика, технического состояния жилья и ряда других факторов. Получить детальную информацию о том, сколько стоит страховка жилья при ипотеке, можно в ближайшем банковском учреждении. Также можно воспользоваться услугой онлайн чата на сайте банка, если таковой имеется. Так же банки предоставляют эту информацию на странице ипотечного предложения вместе с калькулятором для расчета стоимости ипотеки с страховкой.
Преимущества ипотечного страхования
У многих читателей наверняка возник закономерный вопрос: зачем нужна страховка при ипотеке, если она выгодна только банку? Прежде всего, при заключении ипотечного страхования клиент может получить существенное снижение процентной ставки по кредиту. Несмотря на то, что страховка увеличивает общую стоимость кредитования, факт уменьшения процентных выплат может сыграть на руку заёмщику.
Разница при наличии и отсутствии ипотечного страхования может составлять 1-3%, что является весьма существенным показателем. Специалисты рекомендуют заключать комплексное страхование приобретаемого в ипотеку жилья, так как это позволит сэкономить ещё 0,5-1,5%. Комплексная страховка обойдётся дешевле, чем страхование каждого риска по отдельности. Некоторые банковские организации снижают требования к первоначальному взносу, если клиент заключает страховое соглашение.
Эксперты считают, что даже если навязывание заёмщикам страховки будет признано незаконным, банковские учреждения найдут другие способы для минимизации рисков. Поэтому не стоит пренебрегать условиями, которые предлагают кредитные организации. Конечно, никто не обязывает заключать договор о страховке непосредственно в банке, где оформляется ипотечный кредит – вы вправе застраховаться в любом агентстве. Но оформляя страховку в банке-кредиторе, вы тем самым снижаете выплаты по процентам.
Ипотека без страховки: миф или реальность?
Входит ли страховка в ипотеку? Да, но обязательным является только страхование жилья. Если банк пытается навязать клиенту другие виды страхования, можно отказаться.
Более того, с 2018-го года действует так называемый «период охлаждения». Клиент, оформивший ипотечный кредит со страховками, может отказаться от услуг страхования в течение двух недель после оформления договора.
Стоит отметить, что порой стоимость услуг по страхованию может достигать целых 30% от суммы ипотечного кредита. В этом случае заёмщик получает в своё распоряжение на треть меньше средств, чем он должен банковской организации. Поэтому важно заранее внимательно ознакомиться с договором, его особенностями. Если расторгнуть соглашение о страховании после истечения срока «периода охлаждения», вернуть деньги обратно уже не получится. Это связано с действующим законодательством, согласно которому страховка не возвращается клиенту, в случае досрочного расторжения договора.
Так же, официально банк не имеет права отказывать клиенту в выдаче кредита без страховки, но процентная ставка в этом случае существенно возрастает. В качестве альтернативы, банковская организация может предложить другие варианты получения кредитных средств.
