Снижение ставки по ипотеке в 2018 году

Центральный банк РФ ввел в экономический оборот такую категорию как «ключевая ставка». Клиенты коммерческих банков внимательно следят за её изменением, поскольку данный процесс предвещает изменения в предложениях кредитных организаций. В течение последней пары лет показатель постепенно снижается, почему при этом падают ставки по ипотеке, и какие изменения произошли и ожидаются на 2018 год, необходимо разобраться.

Ставка ЦБ РФ в 2018 году снижена  на 0,25%. Ипотека ожила, а строительство – это маховик экономического роста.

Статистика ключевой ставки

С момента её установления в 2013 году изменение величины в 5,5% годовых наблюдались ежегодно по нескольку раз в календарный год. К концу 2014 года она резко возросла до 17 процентов и с этого момента начала медленно снижаться.

Если взять показатели за прошлый год и настоящий, то прослеживается следующая динамика:

• 27.02.2017 – 9,75;
• 02.05.2017 – 9,25;
• 19.06.2017 – 9;
• 18.09.2017 – 8,5;
• 30.10.2017 – 8,25;
• 18.12.2017 – 7,75;
• 12.02.2018 – 7,5.
• 26.03.2018 – 7,25.

Ключевая ставка была приравнена ставке рефинансирования, от которой исчисляются различные платежи или штрафные санкции. Она определяет размер процента (минимальный), под который Центральный банк выдает кредиты коммерческим банкам или принимает взносы на депозит.

Другими словами ЦБ РФ задает планку для других кредитных организаций по формированию банковских продуктов. Если банк предлагает свои продукты под более низкую процентную ставку, это должно насторожить.

Уменьшение размера ставки вызвано снижением инфляции. ЦБ РФ в долгосрочной перспективе не видит обстоятельств, влияющих на её существенный рост, и поэтому говорит о возможности дальнейшего снижения ключевого показателя примерно на 50 пунктов, то есть до 7 %.

Связь ключевой ставки ЦБ и процентов по ипотеке

Связь между ключевой ставкой и процентами по ипотеке прямая, когда снижается первая, банки начинают уменьшать плату за пользование заёмными средствами. Это происходит из-за конкуренции между участниками кредитного рынка.

Практически во всех крупных банках в числе предложенных продуктов сейчас встречаются программы рефинансирования кредитов другихфинансовых организаций, так они переманивают чужих клиентов. Во избежание потери клиентов Сбербанк для своих заёмщиков предусмотрел возможность снижения показателя процентов годовых по уже выданным кредитам.

Новые ипотечные предложения появляются уже с учетом ставки в 7,5 %.Выступая в СМИ, финансовые аналитики утверждают, что экономическая ситуация в стране благоволит дальнейшему понижению ставки. Прогнозы содержат данные об уменьшении на 0,5 – 1 процент.

Так, агентство ипотечного кредитования (АИЖК) ожидает, что процент по жилищным займам будет начинаться от 8% в конце 2018 года.

Как понизить ставку по ипотеке

Ипотечникам, выплачивающим на сегодняшний день кредиты, взятые под высокий процент, повезло – они имеют возможность снизить тяжесть своего бремени за счет уменьшения ежемесячного платежа. Сделать это просто: нужно прийти в банк и написать заявление на снижение процентной ставки, установленной кредитным договором и ожидать около месяца. Где-то заявку на снижение разрешено подавать онлайн.

Вот только надеяться на 100% – ное снижение не стоит. Банк на свое усмотрение принимает решение в каждом индивидуальном случае. Нужно помнить, что заёмщику идут навстречу, если он добросовестно выполняет свои обязательства, при допущении даже незначительной просрочки шанс на снижение исчезает.

Дополнительные условия устанавливаются кредитной организацией самостоятельно и могут отличаться.

Наименование	Пределы снижения	Особые условия	Ограничения
Сбербанк	10,9 (при условии страхования жизни и здоровья)	Заём оформлен больше года, либо прошёл этот же срок после предыдущего снижения; Задолженность на момент обращения более полумиллиона; В истории этого кредита нет реструктуризации; Услуга бесплатная.	Ни разу не было допущено просрочки платежей заёмщиком; Не распространяется на «Военную ипотеку»
ВТБ 24	10 – 11	Оговорка о том, что это программа рефинансирования; Валюта ипотеки – рубли; Настоящая ставка более 12%; Допускается просрочка в течение всего срока пользования не превышающая месяца; Заём получен более года назад и уже прошло 12 платежей; Стоимость услуги – от 6000 рублей;. Требуется новый отчет оценщика о рыночной стоимости недвижимости.	Жильё не должно быть строящимся, только оформленное в собственность заёмщика; Не рефинансируемы займы АИЖК и нецелевые залоговые кредиты.
Связь банк	11,5%	Только программа рефинансирования кредитов сторонних банков, своим клиентам такой привилегии не устанавливается; Заём получен более года назад и уже прошло 12 платежей.
Росбанк	От 10 %	Выдача кредита для клиентов сторонних банков, для своих только при смене валюты (первоначально заём оформлен в иностранных денежных знаках); Размер непогашенной ипотеки – от 300 000 рублей (600 000 рублей для Москвы и МО); Отсутствие просрочек со стороны заёмщика. Стоимость услуги включает стоимость госпошлины, услуг нотариуса и Росреестра, тарифы за конвертацию и страховую премию.	Нижняя граница ставки только при условии равенства суммы кредита 50-70 процентам стоимости жилья.
АИЖК	9-9,5%	Ипотека выдана сторонним банком более полугода назад; Допущенные просрочки не превышали 30 дней и на момент обращения все ежемесячные платежи внесены.	В качестве залога не будет приниматься комната.

Агентство ипотечного жилищного кредитования запустило программу «Переменная ставка», по условиям которой изменение процентов в рамках ипотечного кредита осуществляется автоматически после уменьшения ключевой ставки.

Имеет ли банк право на поднятие процентов по ипотеке

В современной реальности банки обязаны знакомить клиента с полной ставкой по ипотеке, это значит, что заёмщик должен видеть все тарифы взыскиваемых с него сумм за услуги кредитной организации. Сюда включаются все комиссии и платежи за пользование заёмными средствами. Поэтому претендент на получение ипотеки с самого начала кредитных отношений знакомиться с перечнем обстоятельств, повышающих стоимость пользования денежными средствами.

Если важным условием является оформление страховки жизни и здоровья заёмщика, то по истечении срока действия договора со страховой компанией (как правило, это год) ставка возрастет. Но подобная ситуация не будет сюрпризом для клиента.

Повышение вслед за увеличением ключевой ставки по действующей ипотеке не предусмотрено.

Документы

1. Федеральный закон «Об ипотеке» № 102-ФЗ
2. Информация Банка России от 09.02.2018

Вопросы и ответы

[vc_row][vc_column][vc_toggle title=”Как скоро можно узнать решение банка о снижении?”]

Сбербанк указывает срок в 30 дней. Примерно такой же период устанавливают другие банки при рассмотрении заявок на рефинансирование ипотеки.

[/vc_toggle][vc_toggle title=”Что делать, если банк принял решение об отказе в снижении?”]

Рассматривать возможность рефинансирования в другом банке при более выгодных условиях. Подача заявления – бесплатная процедура, кроме того, в ряде случаев она носит более упрощенный характер, чем при получении ипотечного кредита. В зависимости от кредитной организации понадобится только понести расходы на получение нового отчета об оценке объекта.

[/vc_toggle][/vc_column][/vc_row]