По закону единственным обязательным страхованием при ипотеке является страховка предмета залога на случай его порчи или уничтожения. Остальные страховые полисы, касающиеся:
- жизни;
- здоровья;
- трудоспособности;
- трудовой деятельности и доходов заемщика
относятся к добровольному виду. Тем не менее, Россельхозбанк предлагает своим клиентам данный вид страхования, напрямую увязывая его с процентом по ипотеке. Заключить договор страхования можно только с теми страховщиками, которые аккредитованы банком.
Это девять компаний и их расценки на обязательное страхование залогового имущества:
| Страховщики | Тарифы страхования залога (от) |
| РСХБ | 0,114% |
| ВТБ 24 | 0,10% |
| СОГАЗ; 0,12% суммы кредита | 0,12% |
| Энергогарант | 0,14% |
| РСК «Стерх; | 0,24% |
| Альфа | 0,12% |
| ВСК страховой дом | от 0,15% квартиры и от 0,5% загородные дома |
| РЕСО-Гарантия | 0,21% |
| Ингосстрах | от 0,6% страхует любую ипотечную недвижимость, включая незавершенное строительство |
При кредите в 3000 000 дешевле всего страховка обойдется клиентам: Ингосстраха, «АльфаСтрахованиея, СОГАЗа и РСХБ-страхование, составив порядка 3000 рублей в год.
Расходы на комплексное страхование может составить до 20 000 ежегодных выплат, при этом процент по кредиту снижается на один пункт.
Отдельное приобретение страхового полиса жизни и здоровья зависит исключительно от данных конкретного лица, его возраста, физического состояния, рода деятельности.
Прежде чем взять ипотеку стоит ознакомиться с условиями страховок и просчитать свои будущие выплаты на калькуляторах, имеющихся на их сайтах.
Отказ от страховки созаемщика на размер процента по кредиту не влияет.
Аналогичные условия существуют и для клиентов Сбербанка. Правда, выбор страховщиков у них больше.
Страхование залога
Ипотечная недвижимость подлежит обязательному страхованию на случай:
- пожара;
- затопления;
- обрушения;
- иных вредных и противоправных воздействий.
Перед оформлением страховых документов необходимо обратить внимание, какие события являются форс-мажорными и не покрываются покупаемой страховкой.
Срок ее действия не может быть меньше периода ипотеки. Как правило, страховка оформляется каждый год. Выплаты по ней уменьшаются также ежегодно по мере погашения кредитных обязательств.
Размер оплаты зависит от качества недвижимости:
- категории дома;
- времени постройки;
- состояния коммуникаций.
Условия страхования жизни и здоровья
В случае смерти заемщика, неоплаченная им сумма кредита погашается страховой компанией. Страховкой не покрывается летальный исход, наступивший в результате:
- самоубийства;
- несчастного случая, происшедшего в результате нахождения лица под воздействием алкоголя или наркотических препаратов;
- заболевания, информацию о котором заемщик скрыл при заключении договора страхования;
- иных противоправных действий, указанных в страховом полисе.
Также страховщик оплачивает остаток долга заемщика, который стал инвалидом (I и II) в результате несчастного случая или заболевания. Наступление инвалидности по вине застрахованного лица полисом не покрывается.
На что следует обратить внимание
Выплата непогашенного кредита в связи с наступлением инвалидности производится только после того, как она будет оформлена медицинским учреждением. До момента ее получения заемщик оплачивает кредит самостоятельно.
Если смерть или инвалидность наступили по форс-мажорным обстоятельствам, таким как военные действия, землетрясение, выброс радиации, в страховке может быть отказано.
Стоимость страхового полиса
Рассчитывается в каждом конкретном случае. Размер выплат зависит от многих факторов, в том числе:
- возраста;
- семейного положения;
- состояния здоровья;
- места работы (повышенные выплаты у отдельных категорий, например, водителей, пилотов, моряков, лиц, связанных с вредными условиями труда).
Как правило, договор оформляется каждый год. Стоимость полиса не может быть менее оставшейся невыплаченной суммы кредита.
Право на возврат денежных средств по страховке
Получатель ипотеке на основании новых правил, действующий с начала этого года имеет право от отказаться от добровольной страховки и вернуть полностью оплаченные по ней средства в течение 14 дней с даты оформления полиса.
Для этого необходимо обратиться к страховщику с собственноручно написанным заявлением, предоставив следующие документы:
- паспорт и его копию;
- подтверждение об оплате премии;
- договор о страховке.
Страховой полис прекращает свое действие с момента подачи заявления, даже если денежные средства еще не были возвращены заявителю. Деньги выплачиваются в течение 10 календарных дней с даты обращения.
В настоящее время банки при заключении ипотеки, предлагают программу кредитования, которая включает страховку. Если клиент на это соглашается, то страховка становится частью кредитного договора, помимо этого подписывая ипотечное соглашение, заемщик отдельно пишет свое полное согласие на включение добровольного страхования в свои обязательства. В этом случае отказаться от страховки не получится, поскольку влечет за собой изменений условий по взятому кредиту.
