В думе готовится к слушанию новый законопроект по ипотеке. Основная проблема, которую решают депутаты, как сделать, чтобы люди могли накопить на первоначальный взнос от 20% стоимости квартиры или всю сумму за 3 – 6 лет, и гарантированно въехать в новою квартиру. Помощниками в этом вопросе выбраны банки. Зачем нужен законопроект и чьи интересы он защищает – информация об этом поможет вам распланировать свои расходы на покупку квартиры.
Почему предлагают внести закон о накопительной ипотеке
В России все заинтересованы в том, чтобы люди, семьи покупали квартиры и жили в цивилизованных условиях. До недавнего времени каждая структура действовала отдельно от других и защищала только собственные интересы. Например, застройщик брал кредит в банке и строил дом. Потом долго искал покупателей квартир многоквартирного дома, чтобы заработать на этом и расплатиться с многомиллионным кредитом в банке. Банк, в свою очередь, хотел обезопасить свои займы, поэтому выставлял высокий процент за кредит и застройщику, и покупателю (семье). Покупатели – граждане России, обычно, со средним или ниже среднего достатком, практически не могли угнаться за ростом цен на рынке недвижимости и за ростом процентных ставок банков за ипотеку. Никому не выгодна такая ситуация.
Сейчас банки и застройщики, благодаря Указам Президента, стали налаживать свои отношения, чтобы стройки дождались своего завершения, а граждане могли взять ипотеку. Но осталась еще одна проблема: Семьи не могут накопить на первоначальный взнос. Банки позволили брать кредиты под залог покупаемой недвижимости без первого взноса. Но эта уступка ведет к тому, что банк обязательно повышает процентную ставку (по своим соображениям безопасности от рисков).
На фоне всего этого получается, что квартиры есть, а купить их также трудно, как и раньше.
Именно поэтому и готовится для рассмотрения этой осенью особый законопроект, по которому люди смогут накопить на квартиру с помощью банка.
Как работает схема
Гражданин открывает накопительно-ипотечный вклад в банке. Как только накапливается сумма для первоначального взноса, семья в этом же банке берет ипотеку. Банк, в свою очередь, обязуется дать льготный кредит на покупку жилья за то, что деньги хранились у него. Государство или Федеральный субъект выделяют определенную сумму в помощь некоторым семьям. Целевые деньги также поступают на счет человека. Таким образом, многие семьи смогут за 3 – 6 лет (в зависимости от нужной суммы) накопить около половины стоимости квартиры. Расчет программы на жилье стоимостью до 3 млн. руб. Где большая часть квартиры по цене до 2 млн. руб.
Пробные программы по накопительной ипотеке уже действуют в нескольких регионах страны. Но самые показательные, в этом отношении, банки в Краснодарском крае и республике Башкортостан. В Краснодарском крае по системе накопительной ипотеки въехали в новые квартиры уже 4000 семей.
Рис. 1 Реализация программы в Краснодарском крае
Что включает в себя законопроект по накопительной ипотеке
В Государственной Думе предлагают установить степени защиты ипотечных накоплений:
- Дотации от государства (сумма точно еще не установлена).
- Страхование суммы вклада – в идеале всего. Но если это положение не будет принято, то хотя бы до 2 миллионов денег ипотечных вкладчиков.
- Оградить от налогообложения часть вклада, переданную государством в помощь семье.
- Оградить от арестов или передачи другим кредиторам гражданина ипотечного вклада или его части (которую государство передало в помощь), даже если вынесено решение суда о конфискации имущества в пользу третьего лица.
- Банки обязаны предоставить ипотеку вкладчикам программы по льготным условиям. Например, под процентную ставку 5 – 6% годовых
- Проценты на вклад должны быть такими же, как и для других вкладчиков. Если банк посчитает, что уму выгоднее предоставлять вклад на льготных условиях (под больший процент – 8% – 11%), то это можно делать.
- Программа распространяется на категорию населения, средний доход которого не позволяет самостоятельно накопить на первоначальный взнос.
- Сумма кредита не должна превышать половины совокупного дохода семьи. Этот пункт пока тоже находится на отдельном рассмотрении Госдумы.
Это основные положения законопроекта. Подробности будут после принятия закона, возможно даже уже этой осенью.
Все пункты требуют доработок, согласований с банками, налоговой, уточнений юридических вопросов. Интересы всех сторон должны быть соблюдены без противоречий с законами РФ.
Рис. 2 Схема действующей накопительной ипотеки в Ханты-Мансийском автономном округе. Работа Департамента строительства «Югры»
Зачем этот законопроект нужен жителям России
Уровень финансовой грамотности населения нашей страны очень низкий. Есть семьи, которые могут накопить деньги самостоятельно – зарплата позволяет. Но как вести домашнюю бухгалтерию так, чтобы выделять часть средств, откладывать их – наши граждане не знают. Первый шаг в решении этого вопроса сделал Сбербанк. Сейчас действует такая система кредитования, когда менеджер Сбербанка предлагает очень интересное условие:
Заемщик берет потребительский кредит под 30% годовых. Но с оговоркой, что при своевременном внесении платежей по займу, в итоге будет сделан перерасчет. Посчитают, что кредит был взят под 11% годовых. А остальные 9% переплаты вернут заемщику. То есть, вы бреете под высокий процент потребительский кредит на 3 года. Берете, потому что вам нужно. По вашей справке о доходах банк видит, что вы могли сами накопить деньги, но не совсем умеете распоряжаться капиталом, откладывать (все время что-то нужно купить). Банк предлагает условие, по которому не только получите кредит, но и после полного погашения останетесь с накоплениями. Это очень удобно в некоторых жизненных ситуациях, когда после одного кредита, семье нужно сделать дорогостоящую покупку или взять ту же ипотеку, например.
Впервые о накопительной ипотеке говорили еще в 2015 году, как об антикризисной мере. Но с годами эта политика стала еще более актуальной, из-за того, что люди годами не могут собрать деньги на первоначальный взнос. Новый закон поможет исполнить мечту, довольно быстро собрать деньги и купить квартиру.
Анатолий Аксаков – председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку, один из основателей законопроекта, считает, что нужно предусмотреть все варианты, чтобы как можно лучше обезопасить вклады населения по накопительной ипотеке. Все продумать и утвердить закон уже на основе практического применения в некоторых регионах – это приведет к резкому увеличению числа жителей России, которые смогут наконец собрать 20 – 50% от суммы стоимости квартиры с помощью и банка, и государства, и собственных сбережений. Накопительная ипотека не имеет ничего общего с НИС (накопительно-ипотечной системой для военнослужащих). Закон для приобретения жилья военными уже издан давно – это ФЗ № 117 «О НИС». Работает он по другой схеме.
Гражданские лица просто делают вклад на спец-счет именно для будущей ипотеки.
Закон будет работать и приносить пользу – людям всегда легче хранить деньги вдали от дома так, чтобы их контролировали, оберегали, начисляли проценты те организации, где умеют обращаться с денежными вкладами. Закон же предпримет все меры для безопасности вкладов. Копите на ипотеку? Значит, деньги пойдут именно на нее.
Источники
- https://regnum.ru/news/2475955.html
- https://rg.ru/2018/09/04/v-rossii-poiavitsia-novyj-vid-ipoteki.html
видео
