Оформление ипотечного займа для молодой семьи на строительство дома

Предложений банков о выдаче займа на ещё не построенный объект недвижимости немного. Сбербанк оказывает финансовую помощь для строительства жилого дома любым категориям заёмщиков, в том числе и молодым семьям. Однако условия подобного кредитования подходят не всем, кому-то проще будет получение потребительского кредита.

Потребительский кредит

Использование кредита “на любые цели” для постройки жилья имеет свои плюсы и минусы.

Положительные аспекты	Минусы
Отсутствие требования о залоге любого имущества; Нет необходимости в точной смете на строительство, есть возможность её изменения; Нецелевой заём: нет обязательства перед банком потратить полученные деньги на постройку дома; Простая процедура получения.	Более высокая процентная ставка (11,9 вместо 10); Небольшая сумма кредита; Сокращенные сроки возврата и, как следствие, большие ежемесячные платежи; Невозможно участвовать в специальных программах для некоторых категорий заёмщиков, нельзя использовать государственные субсидии на погашение (в том числе материнский капитал).

Если для вас указанные минусы существенны, лучше постараться оформить ипотеку.

Ипотечный заём с заключением залогового соглашения

Заёмщики, воспользовавшись одним из предложений банков по ипотеке, получают:

• Максимально сниженную процентную ставку;
• Срок возврата до 30 лет;
• Участие в некоторых госпрограммах, а иногда сразу в нескольких (молодая семья + маткапитал);
• Большую сумму денежных средств из-за снижения риска кредитора, оформившего залог.

Главное условие – передача недвижимости в залог банка. Если недвижимый объект ещё не построен на момент оформления кредитного договора, то сторонами составляется соглашение о залоге одновременно с регистрацией права собственности.

В качестве альтернативы предлагается комбинированный вариант – нецелевой заём под залог любой недвижимости. В этом случае:

• Процентная ставка достаточно высокая от 12 %;
• Увеличен срок возврата до 20 лет;
• Не нужен первоначальный взнос.

Важно: нецелевой кредит не выдается лицам, оформившим ИП, работающим в должности руководителя малого предприятия, ведущего личное хозяйство.

Обычная ипотека

Ипотека подойдет тем, кто располагает количеством собственных средств в сумме не больше первоначального взноса и имеет постоянный стабильный доход. Большой процент таких заёмщиков – молодые семьи. Ипотечные программы Сбербанка зависят от:

1. Категории заёмщика (семьи с детьми – от 6 %; военные – 9,5%);
2. Ранее полученной ипотеки (рефинансирование);
3. Готовности жилья (построенное – от 8,6 %; строящееся – от 7,4);
4. Вида объекта (дом – 10 %, дача – 9,5).

Ипотека при использовании материнского капитала

Материнский капитал позволяет взять ипотеку при отсутствии собственных средств. Первоначальный взнос не уплачивается, если сумма маткапитала – 453 026 рублей покрывает его размер полностью. У заёмщика при желании воспользоваться этой программой, появляется обязанность представить в банк сертификат и справку об остатке денег на счете, выданные региональным отделением Пенсионного фонда РФ.

Получатель заёмных средств обязуется в течение полугода с момента оформления отношений с банком обеспечить перевод ПФР денежные средства в счет погашения задолженности.

По уже имеющимся обязательствам средствами семейного капитала погашается основной долг полностью или частично. Если погашение произойдет только в части, остаток задолженности будет пересчитан и уменьшится размер ежемесячного платежа.

Ипотека для строительства дома в 2018 году

Молодым семьям, имеющим детей или планирующим их появление, строительство дома выгоднее покупки квартиры. Условия Сбербанка по данному ипотечному продукту следующие:

• Срок погашения до 30 лет;
• Сумма займа – от 300 тыс. рублей;
• Ставка по кредиту от 10 %, 11 % – на момент отсутствия заложенного имущества;
• В залог передается земельный участок, на котором ведутся строительные работы, либо иная недвижимость;
• Первоначальный взнос – от 25 %;
• Выплаты производятся 2 частями (или в индивидуальном порядке).

Стоимость передаваемого в залог имущества определяет размер выдаваемых банком заёмных средств. Заявитель получит 75 % от оценочной стоимости кредитуемого или иного объекта недвижимости.

Получателем заработной платы в Сбербанке на полпроцента ставка снижается. Повышение на 1 % предусмотрено при отказе от страховки жизни и здоровья основного (титульного) заёмщика.

Необходимые документы

Заявителю предлагается представить:

1. Заявку – анкету;
2. Паспорта всех созаёмщиков;
3. Копия трудовой книжки и справка НДФЛ (не требуется от участников зарплатного проекта);
4. Отчет оценщика о стоимости залоговой недвижимости.

Сразу после одобрения заявки необходимо представить банку документы об объекте (проект, смета, ведомости) и наличии первоначального взноса (один из возможных вариантов):

• Выписку с депозитного счета;
• Квитанции об оплате части работ или стройматериалов;
• Сертификаты или свидетельства на получение государственных субсидий;
• Заключение о стоимости продаваемого объекта (когда продается недвижимость для приобретения нового).

Куда нужно обращаться

Получение кредита на строительство дома возможно двумя путями в зависимости от категории получателя:

1. Заемщик, не относящийся к льготной категории граждан (военные, молодежь, малоимущие) напрямую обращается в банк. Для начала нужно обратиться к специалисту или в строительную организацию для проведения расчетов и подготовки сметы для определения суммы займа.
2. Льготник направляется в местную администрацию для участия в одной из региональных или государственных программ обеспечения жильём.

Расчет льготного расширения. Ипотечный калькулятор

Субсидии на постройку дома в разных регионах выделяются в соответствии с местным законодательством. Часть субъектов определяет фиксированный размер помощи, где-то допускается индивидуальный расчет возмещения затрат на строительство. Однако общие нормы предоставления жилья остаются приблизительно схожими:

• 36 кв. м. – на одного;
• 50 кв. м. – для двоих;
• Семейству, в состав которого входит несколько членов – из расчета 18 кв. м. на каждого.

Если заявитель уже ведет строительство и рассчитывает при этом на получение компенсации, площадь его готовой постройки не должна превышать 150 кв.м. Только для многодетных семей делается исключение. Стоимость рассчитывается, исходя из средних показателей в регионе.

В местной администрации необходимо получить информацию о допустимых параметрах постройки, затем рассчитать предварительную стоимость строительных работ. Из полученного результата нужно вычесть размер субсидии, и в итоге будет та сумма денежных средств, на которую необходимо подать заявку в банк.

На сайте Сбербанка предусмотрен специальный “ипотечный калькулятор”. Указанный сервис даёт возможность подставлять числовые значения и подбирать нужный вариант ежемесячного платежа и срока погашения задолженности.

Формирование очередности в постановке на учёт

Жилищный кодекс РФ устанавливает принцип очередности в обеспечении жильём нуждающихся. Гражданин обращается с заявлением в муниципалитет, специальная комиссия рассматривает приложенные документы и выносит решение о постановке на учёт или об отказе, если не увидит подтверждения нуждаемости.

С момента вынесения решения гражданин считается поставленным в очередь, ему присваивается соответствующий номер. Субсидия предоставляется строго по порядку, исключения установлены лишь для лиц с опасными заболеваниями и жильцов аварийных домов.

Сроки рассмотрения заявления

Заявление о постановке на учет рассматривается достаточно быстро по сравнению с периодом ожидания наступления своей очереди. Решение принимается в течение месячного срока.

Сбербанк указывает срок рассмотрения заявки на получение кредитных средств от 2 до 5 дней.

Требования к претендентам

Требования в большей части схожи с другими видами ипотечного кредитования, хотя имеют особенности.

Требование	Показатель
Возрастные рамки	21 – 65 (при соблюдении определенных условий – 75 лет)
гражданство	Только РФ, требование распространяется и на созаёмщиков
Стаж работы	Полгода на последнем месте и не менее года за пятилетний период
Территориальная привязанность	Банк выдает заёмные средства на территории: ведения стройки, регистрации работодателя; местности проживания.
Наличие созаёмщиков	В обязательном порядке – супруг (при наличии), всего не более 3-х человек

Проблемы при оформлении ипотечного займа

Получатель ипотечного кредита может столкнуться со следующими проблемами:

• пока не окончена стройка, требуется иное недвижимое имущество в залог, причем земельного участка бывает недостаточно;
• перевод средств осуществляется частями, а не сразу всей суммой;
• дополнительные затраты на страхование имущества.

Случаи отказа

Главной проблемой в получении ипотеки является отказ. Возможные причины:

• несоответствие требованиям;
• отрицательная характеристика, сделанная при ознакомлении с кредитной историей;
• ошибки в заявке и документах;
• и наиболее частая – признание недостаточно платежеспособным клиентом.

При отказе следует внимательно изучить кредитную историю и документы, внести коррективы. Если банк посчитал доход клиента недостаточным, выход все равно есть: подать документы в другой банк либо взять потребительский кредит.

Плюсы ипотеки на строительство для молодых семей в 2018 году

С начала 2018 года молодым семьям с детьми банковские организации сильно сократили процентную ставку до 6 % и ниже. К сожалению, новое веяние не коснулось ипотечной программы на строительство дома, ставка для всех категорий заёмщиков едина.

Однако падение ключевой ставки в 2018 году стало толчком для общего снижения процентов по кредитам. Ставка в 10 % – сравнительно невелика и это существенный плюс.

Молодым семьям, где одному из супругов или одинокому родителю менее 35 лет, Сбербанком предоставляются еще такие преимущества:

1. в расчет суммы кредита дополнительно берется доход родителей заемщиков (при представлении необходимых документов о родстве);
2. нет комиссий за оформление;
3. нет ограничений на досрочное погашение;
4. дополнительно выдается кредитная карта с лимитом до 600 тыс. рублей.

Выбор банка

В настоящее время многие банки свернули подобные ипотечные программы. Россельхозбанк и ВТБ убрали данный вид ипотеки из линейки банковских продуктов. Однако небольшой выбор есть. Денежные средства на приобретение строящегося дома или ведение строительных работ помимо Сбербанка выдает Росбанк. Ознакомиться с предложением можно здесь: www.rosbank.ru.

Условия Росбанка:

• ставка от 8,25 до 10%;
• возраст заёмщика 20-64;
• размер заёмных средств от 300 тыс. рублей (600 тыс. – для столичных регионов);
• срок до 25 лет.

Важное условие Росбанка – земля под жилым строением должна находиться в собственности заёмщика, аренда недопустима. Еще можно отметить отсутствие требований к виду занятости клиента, банк рассматривает и индивидуальных предпринимателей и руководителей предприятий.