Пенсия не облагается налогами, а значит и не имеет обременений. За счет льгот, которые предусмотрены (например, по оплате за ЖКУ или налога на жилье), доходная часть возрастает. Положительно влияет на платежеспособность – отсутствие запрета на трудовую деятельность. Как-будто, получение ипотеки для пенсионеров стали лучшие, но банки ограничивают возрастные условия на получение жилищных займов. Раскроем все проблемы и из решения.
Немного о выборе банка
Жилищные кредиты являются обеспеченными займами, соответственно особых потерь при невыполнении условий по выплатам возникнуть не должно. То есть при подписании договора должно быть заключено соглашение о залоге квартиры или дома.
Небольшие кредитные структуры, имеющие лицензию Центробанка, могут и не учитывать возраст заемщика, привлекая к обеспечительным мерам созаемщиков из числа родственников пенсионера трудоспособного возраста. Процентная ставка при этом достаточно высока, а остальные условия также предполагают определенные ограничения по длительности кредитования или по выбору недвижимости.
При выборе кредитной организации следует руководствоваться следующими признаками:
- скорость рассмотрения заявки престарелого гражданина зависят от места размещения пенсионных накоплений и счета для получения сумм от ПФР и ФСС. Это означает, что наличие счета для перечисления пенсионных накоплений в банк, куда пожилой человек обратиться за ипотекой повысит скорость рассмотрения заявки;
- размер кредитования и срок выплат в некоторых банках взаимозависимые понятия, поэтому следует изучить под какие проценты может быть выдан краткосрочный заем. Это важный нюанс, поскольку обычный срок в 20 или 30 лет для человека пенсионного возраста недоступен. Это связано с тем, что на момент окончания выплат пенсионер должен достигнуть возраста 75 лет для женщин и 80 лет для мужчин. Соответственно для банка возрастает риск кончины плательщика.
Для банков с государственной поддержкой такие вопросы не являются важными. Поэтому, в первую очередь, следует обратить внимание на программы ипотечного кредитования от Сбербанка и ВТБ 24.
Важно! В некоторых регионах могут быть предоставлены отдельные критерии отбора заемщиков применительно к программе кредитования пенсионеров.
Возраст как фильтр при попытке улучшить жилищные условия
Престарелые граждане в том или ином виде имеют жилплощадь. Ранее государство дало возможность приватизировать жилье в муниципальном фонде. Но размер квартиры может не устраивать пожилую чету и будет принято решение о получении дополнительного финансирования на покупку новой квартиры.
В отличие от других кредитных организаций, Сбербанк учитывает среднюю продолжительность жизни по стране и предлагает увеличенные возрастные критерии. Заемщику на момент возврата кредита должно быть не более 75 лет. Тогда, как остальные банки снижают этот возраст на 10 лет. Получается, что мужчины могут взять заем после выхода на пенсию сроком не более 5 лет. Учитывая стоимость жилья на первичном или вторичном рынке, размер ежемесячных выплат оказывается слишком большим.
Следует сделать оговорку: если помимо получения пенсии у пожилого человека есть доход от постоянной занятости, то он смело может претендовать на одобрение повышенного ограничивающего возраста.
Виды ипотечных продуктов для пенсионеров
1. Покупка квартиры на вторичном рынке.
Этот вид ипотечного кредита является самым распространенным. Жилье, которое уже было в собственности других лиц, при продаже значительно дешевле, чем аналогичная площадь от застройщика.
Сбербанк предлагает процентную ставку в 12%, но зачастую она снижается после рассмотрения заявки, учитывая наличие открытого сберегательного пенсионного счета. Остальным пенсионерам привилегии не предоставляются. Максимальный размер кредита устанавливается регионом места жительства (от 4 до 8 миллионов в среднем по стране), но минимальные границы займа начинаются от сорока пяти тысяч рублей. То есть, если пенсионеру не хватает 50 тысяч рублей на покупку квартиры (есть сбережения и продана другая жилплощадь), то можно смело обращаться в Сбербанк.
Срок, который могут одобрить – 30 лет при условии обязательного страхования жизни и здоровья. Причем, когда жизнь угасает право требования оплаты кредита переходит к наследникам. На срок болезни выплату долга перед банком берет на себя страховщик.
2. Покупка земельного участка для ИЖС.
Среди преимуществ такого кредита для пенсионеров можно отметить – наличие залогового имущества. Зачастую банки идут навстречу при оформлении залога на существующую у пожилого человека квартиру. Особенно привлекательные условия предлагает Сбербанк – 15%. Первоначальный взнос, как и в предыдущем случае составляет от 20%.
3. Покупка загородной недвижимости.
В принципе не отличается этот вид жилищного займа от остальных. С одной оговоркой, Сбербанк устанавливает максимальный лимит – 8 миллионов. При условии, что на земле есть недвижимость, то она также может становиться предметом залога.
Условия и документы
Перед тем как оформлять ипотечный кредит пенсионеру необходимо удостовериться, что он подпадает под общие условия:
- гражданство;
- место жительства;
- подтвержденный доход.
Документы, которые должны быть предоставлены для банка, где не открыт пенсионный счет:
- паспорт;
- пенсионное удостоверение;
- выписку со счета, куда поступают пенсионные отчисления;
- справку 2-НДФЛ с места трудоустройства, если таковое имеется;
- сведения о приобретаемом жилье.
Недвижимость “с рук” всегда проверяется банками более тщательно, поскольку велик риск дополнительных обременений (судебных, жилищных, споров между собственниками).
Особые категории заемщиков-пенсионеров и обратная ипотека
К особой категории заемщиков преклонного возраста относят военных, вышедших в отставку. Во время службы у них есть возможность вступить в государственную программу накопительной ипотечной поддержки. После того как служба пройдена им предоставляется право приобрести недвижимость на более выгодных условиях.
Важно! Возраст выхода на пенсию военного значительно сокращен по сравнению с общими условиями.
К обратной форме ипотеки обращаются одинокие пенсионеры. Когда наследников нет, они могут оформить в залог собственную квартиру. Иными словами, банк до конца дней пенсионера арендует у него недвижимость без заселения. А после приобретает право собственности на основании договора о залоге.
Таким образом, самая выгодная программа для пенсионеров предоставляется Сбербанком. Сегодня работающие престарелые граждане имеют законные основания улучшить жилищные условия.
Рекомендации
Перед тем как обращаться с заявлением на получение ипотеки следует:
- сравнить условия банков по максимальному возрасту заемщика, сроку выплат и процентной ставки;
- определиться с видом недвижимости и провести предварительное согласование цены. Если предполагается выкупить квартиру со вторичного рынка, то можно составить предварительный договор;
- просчитать по размеру пенсии возможную сумму для одобрения;
- уточнить условия страхования (жизнь и здоровье являются в данном случае дополнительной гарантией банка).
| Наименование банка | Процентная ставка | Срок кредитования | Максимальный возраст |
| Сбербанк | 12* | 30 лет | 75 лет |
| ВТБ 24 | 12 | 30 лет | 65 лет |
| Россельхозбанк | 12 | 25 лет | 65 лет |
*может быть уменьшена для тех у кого пенсионный счет в Сбербанке.
Вопросы и ответы
[vc_row][vc_column][vc_toggle title=”Можно ли получить ипотеку пенсионеру без первоначального взноса?”]
Да, если в качестве такого взноса предоставляется собственная недвижимость.
[/vc_toggle][vc_toggle title=”Можно ли использовать ипотечный калькулятор Сбербанка с учетом пенсионного возраста?”]
Конечно, на официальном сайте кредитной организации можно выбрать интересующие критерии ипотеки, в том числе выстроить фильтр по возрасту.
[/vc_toggle][vc_toggle title=”Как выгоднее брать ипотеку на 10 или 20 лет?”]
Внесение платежей по ипотеке предполагает аннуитентность. Т.е. распределены проценты так, чтобы в первые годы выплат они составляли до 90% платежа. Поэтому выгодно выбирать краткосрочный путь для погашения.
[/vc_toggle][vc_toggle title=”До скольки лет можно взять ипотеку в втб 24?”]
Предельно допустимый возраст на момент погашения ссуды – 65 лет. ВТБ 24 не разрабатывает специальных программ для пенсионеров.
[/vc_toggle][/vc_column][/vc_row]
