Как же закон о банкротстве влияет на недвижимость в ипотеке? Выгодно ли признавать себя несостоятельным или лучше подождать, пока заимодавцы подадут в Арбитражный суд? Что будет с квартирой, если она в залоге у банка? Чтобы эти и другие вопросы не стали поводом для беспокойства, пора вникнуть в эту новую, для России, тему.
Закон о несостоятельности гражданина РФ
В России ФЗ о банкротстве граждан действует совсем недолго. Новые положения вступили в силу в октябре 2015 года. До этого банкротство рассматривалось только для юр. лиц. За это время, несмотря на то, что люди достаточно часто подают заявки в арбитражный суд, больше половины заявлений или вообще не рассматривается, или отклоняется. На самом деле, эта процедура не всегда идет на пользу гражданину. Не забывайте, что все имущество уходит с молотка. Только после того, как часть обязательств покроется, остальные долги списываются или выплаты продляются.
Необходимо помнить, что если есть хоть малейший шанс найти другой выход из положения, ни один банк не будет просто так обращаться в арбитражный суд с требованием объявить вас несостоятельным.
Еще один нюанс:
Очень мало профессиональных юристов, которые готовы заняться делом о признании банкротом физического лица. В России больше практикуется такая процедура для юридических лиц, предприятий, организаций. Поэтому грамотно провести дело умеет не каждый специалист. Да и браться за это редко кто желает. Аудиторы умеют проверять финансовое состояние организаций, могут предложить план развития и выхода из кризиса. А что делать с простыми обывателями, семейной бухгалтерией, не знают. Но закон есть, его можно использовать. Главное знать – как.
| По закону, подать заявление на признание несостоятельности могут | Условия | Особенности |
| Сам человек | сумма задолженность больше 500 тыс. руб., а срок просрочки более 3 месяцев;
сумма долга менее 500 тыс. руб., но человек точно знает, что он на грани банкротства |
Если человек подал на банкротство без причин, то взимается с него штраф от 1000 до 3000 руб. |
| Кредиторы, банки | Сумма задолженности более 500 тыс. руб.;
Срок задолженности – более 3 месяцев |
Банкротство подтверждается решением суда или не подтверждается |
| ФНС, ФТС или другой уполномоченный орган |
В некоторых случаях не выгодно самому признавать себя несостоятельным. Лучше подождать, когда это сделают другие заинтересованные лица.
К каждому банкроту прикрепляется арбитражный (финансовый) управляющий. который старается помочь гражданину решить проблему до вынесения признания.
На рисунке образец бланка заявления гражданина о признании его несостоятельным.
Внимание! Не ждите, что сразу, по вашему заявлению, вас признают банкротом, а кредиторы повернутся и уйдут ни с чем. Будет проведен комплекс мер, по приведению ваших финансовых дел в порядок. Решение примут, только когда действительно ничего не поможет.
Голословно никто не будет действовать. Все нужно проверить. Для этого существует определенный порядок, который предусмотрен ст. 27 ФЗ “О банкротстве”. В таблице приведены все действия по порядку, и их смысловое содержание.
| Процедуры при банкротстве | Что будут делать |
| Наблюдение | Проверят ваши финансовые дела, кредиторов, оценят величину долгов, стоимость имущества. Одним словом – проведут аудит |
| Финансовое оздоровление | Если есть хоть какой-то шанс – разработают план выхода из кризиса. Помогут восстановить платежеспособность, чтобы вы смогли расплатиться с кредиторами |
| Внешнее управление | В вашей жизни появится человек, который будет управлять вашим бизнесом, финансовыми вопросами, чтобы вернуть платежеспособность |
| Конкурсное производство | На этой стадии оценивается все имущество, распределяется между кредиторами соразмерная сумма, которая может частично или полностью их удовлетворить |
| Мировое соглашение | Всех займодавцев собирают вместе и, методом голосования, решают вопрос о мировом соглашении. Результаты такие, что мнение кредиторов, требования которых обеспечены залогом, считается самым главным. Например, мнение банка, который выдавал ипотеку. |
Составляется план реструктуризации долгов, если у человека есть хоть какой-либо источник дохода. График рассчитан на выплаты в течение 3 лет. Если лицо однозначно банкрот, то имущество спустят с молотка в течение 6 месяцев. Суд рассматривает дело около 2 месяцев.
Полный текст закона, при желании, можно прочитать на сайте http://zakonobankrotstverf.ru/.
Что будет с залоговой квартирой
В случае ипотеки, конечно, встает вопрос, а что будет с квартирой, где жить потом, отберут ее за долги или нет? Каждый случай индивидуален, но действуют всегда в рамках совокупности законов, чтобы интересы всех действующих лиц были защищены. Например, у вас ипотека и другие кредиты в различных банках. Вдруг, что-то случается, и вы понимаете, что не можете расплатиться по всем долгам. Конечно, отбрасывая всех должников, выплачиваете только ипотеку. Долги перед другими банками растут. Выждав время, они подают в арбитражный суд, чтобы вернуть свои деньги. Рассмотрим три варианта, когда фигурирует заложенная по ипотеке квартира.
Всегда учитывайте, что суд будет возвращать и те деньги, которые вам кто-то должен. Например, если зарплату не выдали за несколько месяцев.
Если Ипотечная квартира – единственное жилье
Произошли непредвиденные события и ваша платежеспособность резко упала. Поэтому из всех кредитов вы решили платить только ипотеку – где-то же надо жить.
Долг перед другими банками и кредиторами растет.
Банки подают заявление о признании вас банкротом, как только сумма долга перевалит за 500 тыс. руб. и пройдет больше 3 месяцев с момента прекращения платежей (могут подать и через несколько лет).
Все имущество должно перейти в конкурсную массу КМ (уйти с молотка), чтобы покрыть долги. Но есть банк, который получает от вас деньги за ипотеку. Он против признания вас банкротом, потому что теряет клиента.
Внимание! Поэтому вам нужно обратиться в суд с ходатайством об исключении квартиры из КМ.
Ваше ходатайство будет удовлетворено судом, так как существуют и другие законы. Например ФЗ “Об ипотеке” http://base.garant.ru/12112327/, где права банка, у которого в залоге есть имущество, защищены исполнительным иммунитетом. Это значит, что банк не имеет к вам претензий, получает выплаты по ипотеке вовремя и в полном объеме. Следовательно, не будет включен в реестр кредиторов, а квартира, по ст. 446 ГК РФ http://www.gpkod.ru/razdel-7/st-446-gpk-rf будет исключена из списка имущества в КМ. Другие кредиторы за залоговую квартиру не имеют никаких прав. Поэтому ваши долги покроются за счет другого имущества.
Если ходатайства с вашей стороны не будет, суд примет решение на свое усмотрение. Это вам не выгодно. Особенно, если не вносили платежи и по ипотеке – квартиру обязательно отберут.
В такой ситуации подавать заявление на признание себя банкротом самому не нужно. Вы ведь не знаете, насколько несостоятельны.
Если в собственности не один жилой объект
Если у вас несколько жилых помещений, доли в домах или квартирах, комнаты, то в этом случае, суд будет защищать интересы всех сторон, поэтому выберут ту квартиру, продажа которой полностью покроет долги перед кредиторами, или, хотя бы, большую часть. Не думайте, что ваши призывы к разумному решению помогут. В такой ситуации легко можно остаться без ипотечной квартиры.
Важно помнить! Суд может вынести решение продать вашу квартиру в пользу кредиторов, даже если другое ваше жилое имущество носит формальный характер. Например, если у вас в собственности маленькая комната (куда вы с семьей не поместитесь) или доля в жилплощади. Размеры и реальность проживания там, в расчет не будут приниматься.
В ипотеке задействованы материнский капитал, другие поступления от государства
Не имеет значения, какие пособия, субсидии и компенсации были задействованы в оплате платежей по ипотеке. Квартиру все равно заберут, в зависимости от ситуации. Одно спасение – если жилье единственное, есть несовершеннолетние дети, и именно ипотеку вы исправно оплачиваете. В других случаях жилье продадут на покрытие долгов. Деньги материнского капитала возвращены не будут. Жить с семьей в такой недвижимости можно до тех пор, пока не въедут новые собственники.
Как видно на примерах, не всегда выгодно признавать себя банкротом. Остаться совсем без имущества, если долгов много, или без единственного полноценного жилья, когда по закону вы собственник не одного жилого помещения, не самая приятная ситуация. Иногда выгодно, чтобы вас признали банкротом по заявлению банка кредитора. Но для физических лиц исполнительные органы постараются сделать все, чтобы вопрос с кредиторами был решен мирным путем.
Некоторые компании, которые оказывают услуги по оформлению банкротства физ. лиц, приводят в пример известных иностранных миллионеров, которые по несколько раз становились банкротами, но снова поднимались и достигали высоких положений, миллиардов прибыли. Например, Авраам Линкольн, Генри Форд, и всем хорошо известный Президент США Дональд Трамп. Важно понимать, что отсутствие имущества не означает отсутствие знаний, способностей, идей и знакомств. “Не имей 100 рублей, а имей 100 друзей” – эта пословица именно про состояние человека после признания его банкротом.
Плюсы и минусы банкротства
В банкротстве есть свои положительные и отрицательные стороны:
| Признание несостоятельности | |
| Плюсы | Минусы |
| Списание некоторых долгов | Все счета, вклады и другие денежные накопления будут арестованы, изъяты для погашения долгов |
| Щадящий режим погашения обязательств перед кредиторами | Имущество (если есть) будет продано на аукционе для погашения обязательств перед кредиторами |
| Отмена штрафов и пени с момента признания | Траты на оформление процедуры:
|
| Прекратятся претензии банков и звонки коллекторов | Запрет на выезд из страны |
| Приостановка всех выплат, в том числе и алиментов | Банкротом объявляются не сразу, а с течением нескольких месяцев рассмотрения дела |
| Банкротство одного члена семьи не распространяется на других | Контроль расходов, совершенных сделок со стороны арбитражного управляющего |
| 5 лет нельзя снова подавать на признание банкротства | |
| Кредиты долго не будут выдавать, но если вам потребуется займ банка, то нужно будет честно говорить о том, в каком году вы были признаны банкротом | |
| В течение 3 лет не сможете оформлять на себя бизнес | |
| За лжебанкротство умышленное или неумышленное грозит уголовная статья за мошенничество и срок до 6 лет тюрьмы. Это если сумма выше 1,5 млн. руб.
Если меньше 1,5 млн. руб., то административная ответственность точно будет, и штраф до 3 тыс. руб. |
|
Наказание за обман и нарушения строго соответствуют не только ФЗ “О банкротстве”, но и НК РФ, ГК,РФ, УК РФ, ФЗ “Об ипотеке”.
Вопросы и ответы
[vc_row][vc_column][vc_toggle title=”Что выгоднее самому подать заявление на банкротство или ждать, когда кредиторы нагрянут?”]
В разных случаях действуют индивидуально. Но, если вы сами подадите заявление то все расходы понесете сами. В общей сложности это составить около 50 или более тысяч рублей. Но вы сможете найти финансового управляющего сами. Когда есть ипотека (ее вы погашаете, а другие кредиты – нет) и жилье единственное, торопиться признавать себя банкротом не стоит. Вообще без консультации со специалистом не рекомендуется начинать эту процедуру. Возможно, вы себя недооценили, тогда придется заплатить штраф.
[/vc_toggle][vc_toggle title=”В каком случае могут забрать ипотечную квартиру, если ипотека оплачивается, а в других банках долги около 1,2 млн. руб.?”]
Ситуация может сложиться так:
Должники потребуют признать вас банкротом. Все имущество, кроме ипотечной квартиры, уйдет на погашение долгов. Если судья наложит арест на залоговую квартиру, то банк потребует от вас досрочного погашения ипотеки. Если не сможете погасить – выставят квартиру на аукцион. С вырученной суммы ипотечный банк заберет деньги на погашение кредита, только потом, если деньги останутся, их раздадут другим кредиторам. В такой ситуации все зависит от того, насколько вы сможете погасить долги, как отреагирует банк, выдавший ипотеку, и какое решение примет суд. Лучше обратиться к юристу и описать сложившуюся ситуацию, чтобы получить конкретные инструкции по вашей ситуации.
[/vc_toggle][/vc_column][/vc_row]
