В законе о банкротстве физлица четко обозначены все основные признаки потенциального банкрота. Хотя в суде некоторые из них могут вызвать споры.
- Долг должен превысить полумиллионный предел, но это по общим правилам. В законе не обозначено, что банкротство невозможно, если заемщик задолжал меньшую сумму. При этом понадобится подтвердить невозможность гражданина платить по долгам (п. 2 ст. 213.4 закона № 127-ФЗ от 26.10.2002 г.).Судья может отказать в возбуждении дела о банкротстве только по той причине, что сумма долга не достигла обозначенного предела. Однако такое решение суда противоречит и ПП ВС № 45, и федеральному законодательству. Тогда задействованный юрист поможет клиенту-должнику подтвердить факт его несостоятельности в суде высшей инстанции, а клиенту-заимодателю – факт неплатежеспособности заемщика.
- Просрочки по платежам наросли за 3 мес.
- Учитываются любые долги:
- по коммунальным услугам;
- по обычной расписке, если деньги брались в долг у знакомого человека;
- по потребительским кредитам;
- по ипотеке;
- даже по платежным картам, что выдавал банк в виде “символического подарка” клиенту.
- Заинтересованная сторона инициировала исполнительное производство, так как смогла подтвердить наличие просуженной задолженности.
Смысл понятия “просуженная задолженность”
Просуженной задолженностью признается долг, который взыскивается по решению суда, вступившему в силу. Истцом выступает кредитор, обратившийся в суд с заявлением по поводу:
- расторжения договора;
- взыскания обозначенной суммы.
В чём состоит выгода должника?
Ответчик, считающийся должником, после решения суда получает возможность:
- зафиксировать конкретную сумму;
- аннулировать новые штрафы, которые бесконтрольно назначаются кредиторами;
- снизить проценты.
Подготавливая своё решение, касающиеся взыскания долга, судья тщательно изучает различные факторы:
– материальное положение гражданина, ставшего должником;
– причины, по которым физлицо лишилось возможности исполнять долговые обязательства;
– добросовестность гражданина в прошлом своём статусе заемщика;
– семейное положение.
Потребуется содействие компетентного юриста. Он поможет подтвердить добросовестность заемщика, попавшего в невыгодную ситуацию.
Что включено в понятие добросовестности?
Когда говорят о добросовестности, прежде всего учитывают поведение должника.
- Заемщик не скрывается от своего кредитора.
- Гражданин, попавший в затруднительную ситуацию, честно и прямо сообщает банку (иному заимодателю) об изменившихся обстоятельствах. В письменном уведомлении он указывает:
- на невозможность осуществлять платежи;
- на те обстоятельства, которые мешают ему погашать долг.
К уведомлению прикладываются документальные подтверждения. Такими документами могут служить:
- справка из больницы;
- чеки из аптеки;
- свидетельство о смерти;
- расчетные листы с места работы, подтверждающие снижение доходов;
- справка из ЕГРИП о закрытии предприятия;
- справка из ИФНС о взыскании ранее неучтенных средств;
- уведомление из ГИБДД о назначении большого штрафа;
- справка из ЗАГСа;
- уведомление об обязанности явиться в военкомат;
- решение гос. органов о помощи лицу, пострадавшему в результате стихийного бедствия (иного форс-мажорного события);
- судебное уведомление о взыскании алиментов и пр.
Все обозначенные документы должны быть правильно оформлены и удостоверены. Лучше эту работу поручить специалисту в области права, иначе их не приобщат к делу.
- Добросовестный заемщик раньше, когда оформлял кредит, должен был иметь доходы. Он не мог предвидеть, что ситуация резко изменится в худшую сторону.
- Если у заемщика нет ни работы, ни других доходов, он должен обратиться на биржу труда. Это действие подтвердит, что человек посильно пытается исправить ситуацию.
- Обычно изменения в составе семьи также сложно предвидеть. Однако любое нововведение в прежнее семейное положение может или улучшить материальное состояние заемщика, или существенно снизить его платежеспособность.
Что делать, если на руках нет договора займа?
Отсутствие договора займа (кредитного договора, дополнительного соглашения) не освобождает заемщика от ранее взятых обязательств, ведь этот договор имеется у кредитора.
Необходимо безотлагательно потребовать у заимодателя дубликат кредитного договора. Если следует отказ или отмечается проволочка с предоставлением копии, этот факт должен фиксироваться.
Банк обязан предоставить полный расчет задолженности на момент прекращения платежей. Задействованный опытный правовед перепроверит правильность расчетов.
Позиция заемщика
Осуществив все обозначенные действия, должник подтвердит свою добросовестность. Значит деньги, взятые в долг под проценты, он не потратил впустую, в настоящий момент не скрывается. Он готов (в случае изменения обстоятельств в лучшую сторону) возобновить выплаты.
Гражданин не отказывается платить, однако для этого потребуется:
- или реструктуризировать долг;
- или отсрочить возврат долга.
Предложение, поступившее от должника, должно быть представлено в письменном виде. В случае потребности заемщику понадобится показать судье отметку, подтверждающую факт вручения документа кредитору. Пусть такой документ передаст нанятый юрист, чтобы после заимодатель не заявил в суде, что от должника никаких предложений не поступало.
Разработка всех перечисленных документов может не привести к результату, однако пройти досудебную стадию урегулирования конфликта необходимо и кредитору, и заемщику, иначе:
- иск кредитора не будет принят судом;
- должник не сможет считаться добросовестной стороной.
Банк обязательно отошлет в адрес должника претензию по поводу приостановления платежей. Если заемщик станет скрываться или откажется ставить подпись в уведомлении о вручении обозначенного документа, присланного банком, такие факты только ухудшат положение должника.
В суде кредитор представит в виде доказательства недобросовестности заемщика справку с почты, что задолжавший гражданин не пришел получать письмо с уведомлением. Момент принятия решения о просуженной задолженности затянется, долг будет продолжать нарастать.
Позиция должника в суде
После безрезультатной попытки урегулировать ситуацию без судебного вмешательства дело переносится в суд. На заседании суда заемщику потребуется подтвердить:
- что он – лицо добросовестное;
- что платить он не отказывается;
- что в прежних объемах осуществлять платежи ему не удается.
Суд, взвесив все обстоятельства, заметно снизит сумму пени и штрафов, назначенных кредитором. А главное – зафиксирует просуженную задолженность, которая впредь не будет нарастать. Разобраться в ситуации суду поможет высококвалифицированный юрист. Он убедительно обоснует позицию своего клиента.
Кстати, согласно ст. 439 ГПК РФ, стороны могут заключить мировое соглашение еще до принятия судьей окончательного решения. Тогда исполнительное производство будет прекращено судом.
Справедливое решение, способное помочь заемщику разобраться с долгами, в законную силу вступит уже через 1 месяц после вынесения его судом. В этот же период недовольная сторона вправе обжаловать решение судьи. Опять же, правильно составить ходатайство сможет только компетентный правовед.
Если апелляционная жалоба окажется безрезультатной, тогда прежнее решение вступит в силу. Представитель банкира или же любой другой заимодатель, заявивший о своих намерениях и законных претензиях, получит исполнительный лист.
Чтобы подтвердить свою неплатежеспособность (несостоятельность), должнику потребуется предъявить документальные подтверждения того:
- что его личный доход в данный момент является недостаточным для оплаты долга;
- что совокупный семейный доход не позволяет оплачивать долговые обязательства;
- что зарплата (здесь главное, чтобы она была) не образует тот уровень достатка, который позволил бы рассчитаться с долгами;
- что суммы, соответствующие выпискам по всем доходным счетам должника, признаются незначительными;
- что всё имущество задолжавшего заемщика учтено;
- что последние 3 года заемщик не проводил сомнительных сделок.
Следует отметить следующее обстоятельство: наличие просуженной задолженности – вовсе не обязательное условие для того, чтобы инициировать процедуру банкротства. Однако после такого первичного судебного решения процесс признания банкротом гражданина-должника намного облегчится. Причем немалую роль в этом процессе сыграют действия опытного юриста, выступающего на стороне клиента – должника или же его кредитора.
