В докризисный период кредиты в иностранной валюте были хорошей альтернативой рублевым займам. Большая часть валютного ипотечного кредитования пришлась на период до августа 2008 года. Переход в 2014 году к плавающему курсу и резкое падение рубля привело к тому, что валютные заемщики оказались не в состоянии выплачивать возросшие суммы. У многих ежемесячный платеж превышал совокупный семейный бюджет. Проблема на протяжении нескольких лет не теряет актуальности в нашей стране.
Помощь валютным ипотечникам
Учитывая многочисленные обращения граждан, государство в 2015 году запустило специальную программу для оказания поддержки (Постановление №373 от 15.04.15г.) валютным ипотечникам. Она рассчитана на заемщиков, оказавшихся в сложном материальном положении. Для реализации мероприятий из бюджета было выделено 4,5 млрд. руб. и назначен оператор в лице АИЖК.
По условиям программы проблемные кредиты подлежали реструктуризации. При этом осуществлялся перевод валюты в рубли по курсу ЦБ РФ на день подачи заявки, снижалась ставка кредитования. Кроме того, появилась возможность списать до 30% долгов (но не более 1,5 млн.руб.) по валютной ипотеке.
Были выдвинуты особые требования и к залоговой недвижимости. Реструктуризации распространялась на валютную ипотеку с бюджетным жильем, площадь которого не должна превышать 85 квадратов.
За 2 года была оказана помощь 22 тысячам ипотечников.
В августе 2017 года государство снова выделило деньги и продолжило программу. Постановление №961 от 11.08.17г. будет действовать до полного исчерпания средств – 2 млрд. руб.
Согласно новым условиям, заявки валютных ипотечников принимаются, если:
- с момента выдачи кредита прошло не менее 12 месяцев;
- размер ежемесячного платежа вырос на 30% и более;
- недвижимость – единственное жилье должника. Допускается наличие доли в совместной собственности (не более 50%) не более, чем в одном помещении в период с 30.04.15г. по момент подачи заявления.
Рефинансирование с изменением валюты платежа осуществляется по ставке не выше 11,5% годовых. Сохранилась возможность списания 30% суммы ссуды (но не более 1,5 млн. руб.). Кроме того, должник освобождается от уплаты штрафных санкций, если нет решения суда об их взыскании. При этом сроки займов остаются прежними, вознаграждение за внесение изменений в договор не взимается.
Нововведение – специальная комиссия. Она наделена полномочиями рассматривать обращения граждан, которые формально не соответствуют требованиям госпрограммы, но остро нуждаются в помощи.
Куда обращаться за помощью валютным ипотечникам
Согласно условиям программы, на поддержку государства по проблемным кредитам могут рассчитывать:
- семьи с несовершеннолетними, включая усыновленных детей, родители или опекуны;
- участники боевых действий;
- инвалиды или заемщики, имеющие детей с инвалидностью;
- граждане, на иждивении которых находятся учащиеся дневной формы обучения (до 24 лет).
Как подтвердить ухудшение материального положения? В расчет принимается три последних месяца до даты подачи заявления. Из среднемесячного дохода вычитается сумма платежа по кредиту. Если после вычета на каждого члена семьи остается не более двойного прожиточного минимума, установленного для региона проживания, ипотечник нуждается в господдержке. Второй фактор – рост ежемесячных платежей на 30%.
Что нужно делать валютному ипотечнику:
- Обратиться к своему кредитору, чтобы узнать, является ли он участником программы. Из крупных это – ПАО «Сбербанк», АО «Альфа-Банк», ВТБ, ГПБ. По этому вопросу можно проконсультироваться в АИЖК (8-800-755-55-00).
- Уточнить возможность для реструктуризации и требования относительно финансового состояния, предмета ипотеки, ссуды.
- Подать заявку и необходимые документы, подтверждающие:
- личность заемщика, залогодателя и всех, связанных с валютной ипотекой лиц;
- состав семьи, инвалидность и другую социальную категорию;
- все, что свидетельствует об ухудшении финансового положения должника и его семьи;
- наличие в собственности недвижимости или долей.
При положительном результате рассмотрения в рамках программы меняется валюта займа на национальную денежную единицу. Ставка устанавливается в размере не более 11,5%.
Второй вариант поддержки валютных ипотечников – оставшаяся сумма уменьшается на 30% (но не более, чем на 1,5 млн. рублей). Изменения оформляются дополнительным соглашением к договору или путем подписания нового договора. При этом по-прежнему необходимо вносить ежемесячные платежи, страховать имущество, жизнь и здоровье, выполнять прочие требования, установленные кредитным договором.
Если принятое банком решение не устраивает или требуются индивидуальные условия, следует обратиться в межведомственную комиссию, которая работает в рамках своей компетенции. В случае, если кредитор не является участником программы поддержки валютных ипотечников, заемщик лишается права воспользоваться государственной помощью. Однако он всегда сможет обратиться в банк, не допуская просрочки, для пересмотра условий кредитования, предоставления кредитных каникул и принятия других взаимовыгодных мер.
Как еще решить вопрос с проблемным валютным кредитом?
Если ипотечник не попал в государственную программу и не добился взаимопонимания с банком, можно обратиться в суд. Предмет иска – изменение или расторжение договора. В одностороннем порядке этого сделать невозможно. Финансовый кризис – веская причина для пересмотра условий кредитования. И суды чаще всего принимают сторону должника.
Еще одна возможность решения вопроса в суде – банкротство по ФЗ-476. Инициировать процедуру можно при наличии задолженности в размере 500 000 руб. и просрочки платежей не менее 3 месяцев.
В процессе банкротства человек может сам предложить оптимальный план реструктуризации долга на 2-3 года, исходя из своих возможностей. Если суд посчитает схему выплат приемлемой, утвердит ее с фиксированной процентной ставкой. При этом на весь период действия плана пени и штрафы не начисляются, имущество сохраняется.
Однако при отсутствии финансов большим минусом будут дополнительные расходы на оплату юриста. Кроме того, при невыполнении утвержденной реструктуризации с залоговой квартирой придется расстаться, даже если она и является единственным жильем. Банкрот испортит кредитную историю и не сможет в течение 5 лет взять ни одного нового кредита.
Очевидно, что ждать более действенной помощи не стоит. Центробанк считает, что валютное кредитование повышает риски банковского сектора. По оценкам специалистов, возможно даже ужесточение кредитных условий, чтобы не допустить новых ипотечных проблем. Что касается коммерсантов, то регулятор финансового рынка рекомендовал ограничить выдачу займов в иностранной денежной единице. В начале 2108 года Банк России намерен провести стресс-тестирование этого сегмента рынка кредитования, чтобы оценить реальную ситуацию и дальнейшие перспективы.
Вопросы и ответы
[vc_row][vc_column][vc_toggle title=”Выгодно ли рефинансирование для валютных кредитов или лучше воспользоваться реструктуризацией?”]
Для государственной программы рефинансирование валютной ипотеки не предусмотрено. Нужно оформлять реструктуризацию. Если вы хотите воспользоваться предложением банка для решения проблемы, попросите подсчитать специалиста, во что вам обойдется эта операция.
[/vc_toggle][vc_toggle title=”Можно ли при банкротстве выезжать за границу?”]
До открытия исполнительного производства по реализации имущества никаких ограничений нет.
[/vc_toggle][vc_toggle title=”Имею постоянный доход в евро. Почему мне отказали в выдаче валютной ипотеки?”]
При рассмотрении заявки, помимо дохода, учитывается множество факторов: возраст, стаж работы, первоначальный взнос, положительная кредитная история и другие. Если вы не соответствуете по каким-либо параметрам требованиям банка, в выдаче будет отказано.
[/vc_toggle][vc_toggle title=”По какой цене будет продана квартира, если я не погасил ипотеку?”]
Зависит от способа продажи. Она может быть принудительной. В этом случае продажную стоимость определяет суд на основании договоренности между банком и должником. Если между ними не достигнуто соглашения, за оценку принимается 80% стоимости, установленной независимым экспертом. Принудительная продажа заложенного имущества (по решению суда) осуществляется на публичных торгах судебными исполнителями. Кто предложит более высокую цену – становится покупателем. Если на первых торгах продажа не состоялась, первоначальная цена снижается на 15%.
Второй способ – добровольная продажа самим собственником с согласия банка. Устанавливается цена, наиболее выгодная продавцу. Но сумма должна покрыть имеющуюся задолженность. Все, что останется после уплаты долгов, переходит в распоряжение заемщика.
[/vc_toggle][/vc_column][/vc_row]
Документы
- Постановление Правительства РФ № 373 от 20.04.15г. http://pravo.gov.ru/proxy/ips/?docbody=&nd=102370853&rdk=5
- Постановление Правительства РФ №961 от 11.08.17г. http://www.garant.ru/hotlaw/federal/1129783/
- ФЗ-476 О банкротстве физических лиц http://base.garant.ru/70832232/
