Можно ли брать один кредит, чтобы погасить другой

Взяли кредит и неожиданно просрочили его? Набежали пени и грозит большая переплата и штраф? Думаете, что нет выхода, и готовы взять любой другой кредит, чтобы погасить просроченный? Не торопитесь. Перед тем, как влезать в новые долги, рассмотрите все варианты, которые можно использовать в 2018 году. Только после тщательных подсчетов, выберите самый подходящий способ из тех, о которых пойдет речь.

Когда можно погашать один кредит другим

Брать кредит, чтобы покрыть старый, не только можно, но и нужно. Единственная проблема – выбрать оптимальный вариант.

Бывают ситуации, когда заемщик попадает в кабалу собственных кредитов и кажется, что выхода их ситуации нет. В эти моменты и нужно подумать о погашении старых кредитов одним новым, более выгодным. Например:

Проблема	Что делать
Взял ипотеку под большие проценты. Прошло несколько лет. Всюду процентная ставка низкая, а у ипотечного заемщика по-прежнему высокая.	Написать заявление на снижение процентной ставки согласно действующей. Провести реструктуризацию ипотеки. Рефинансировать кредит. Продать квартиру и так погасить полностью ипотеку. Перекредитовать. Продать ипотеку вместе с квартирой (дальше расплачиваться будет покупатель).
Взял несколько кредитов в течение нескольких лет (или одновременно) под разные проценты. В итоге запутался в платежах и сроках. Тем более, что с течением времени свои проценты оказываются выше ныне действующих.	Провести рефинансирование в другом банке. Взять в долг у родственников, друзей, погасить кредиты, а потом расплачиваться с ними. Внимание! Опасно! Взять мини-кредит, чтобы расплатиться с займами. Этот способ категорически не рекомендуется использовать. Не во всех случаях рекомендуется! Взять потребительский кредит.
В какой-то период времени, из-за финансовых затруднений, появились задолженности и набежали пени по кредиту.	1. Искать банк с минимальной процентной ставкой и провести рефинансирование. 2. Договориться с банком и провести реструктуризацию: договориться о кредитных каникулах на период финансовых затруднений; уменьшить ежемесячные платежи за счет продления срока кредитования; платить определенный период только проценты по кредиту (выгодно во второй половине срока). 3. Просить банк о реструктуризации штрафов и пени.
Жизненная ситуация сложилась такая, что прежние ежемесячные платежи больно бьют по семейному бюджету. Есть вероятность грозящих просрочек	Писать заявление с предоставлением доказательств усложнившейся материальной ситуацией и просить банк провести реструктуризацию в виде кредитных каникул на период от 3 месяцев до 1 года.
Неправильно пользовался кредитной картой. Набежали большие проценты, которые, как ни гаси, не уменьшаются.	1. Узнать в банке: как обращаться с картой; за какой платежный период проценты не начисляются; возможно, под грамотным руководством специалиста, вы быстро решите проблему. 2. Обратиться в банк и заявить о желании погасить полностью кредит по карте, аннулировать ее и перейти в другой банк, если вам не пойдут на встречу и не пересмотрят кредитный договор (так можно поступить, если вы точно уверенны, что являетесь ценным клиентом). 3. Здесь банк может пойти несколькими путями, в зависимости от вашей добросовестности: Растянуть время погашения задолженностей; Перевести карточный кредит в обычный и этим уменьшить процентную ставку (не всегда так бывает); Предложит другой кредит или кредитную карту, деньгами с которой вы погасите и закроете полностью старый займ. Расторгнут договор по прежней карте и, теперь уже, будут точнее объяснять, как и в какие сроки нужно вносить платежи по карте, чтобы не снова не попасть в проблемы.

В таблице очень часто употребляются слова “рефинансирование” и “реструктуризация”. Эти два способа абсолютно законны, современны, часто используются банками, чтобы вытащить человека из кредитного завала.

Какими способами можно быстро погасить старый кредит

Люди в России используют несколько вариантов, чтобы погасить старые кредиты. В таблице приведен их перечень и последствия, которые могут возникнуть:

Способы избавить от старого кредита	Последствия
Мини-кредит	Еще хуже, чем просроченный заем. Процентная ставка здесь рассчитывается каждый день. Можно взять только 1 месяц и отдать с зарплаты. Мини-кредиты придуманы для экстренных случаев, краткосрочной нехватки денег.
Взять в долг у друзей	Не работает, как хотелось бы. Не решает проблему полностью. Тем более, что очень редко соглашаются занять.
Потребительский кредит	Не выгодно (обычно). Здесь много условий и процентная ставка высокая. Тем более, что могут не дать из-за имеющихся кредитов.
Кредитная карта с льготным периодом	Могут не выдать. Если неправильно поймете схему действия льготного периода, то превратится в простой кредит под очень большой процент.
Реструктуризация	Банк ее может провести, уменьшить платежи или дать передышку, если принесете документы, которые объясняют причину материальных затруднений. В любом случае, банк что-нибудь предложит, если напишите заявление. Переплатите в итоге, но из плачевной ситуации выйдите. Удобно, когда один кредит.
Рефинансирование	Часто применяется и рекомендуется, чтобы несколько кредитов сразу закрыть и выплачивать только один под меньший процент на удобный для вас срок.

Последние два способа можно задействовать даже если у вас есть задолженности. Рефинансирование без лишних справок делают пока только в Сбербанке. Реструктуризацию проводят только в собственном банке, где и брали кредит. Рефинансирование проводят, обычно в другом банке, где процентная ставка ниже той, по которой платите. Этот способ очень удобен, если:

• с момента оформления кредита (ипотеки) прошло больше 3 лет;
• процентная ставка нового банка ниже вашей на 3% и больше;
• у вас несколько разных кредитов;

Интересно повышает финансовую грамотность заемщиков Сбербанк. Способ, который здесь используется при выдаче кредитов, вначале пугает, но потом человек понимает, что в этом есть своя выгода. Используется он с согласия клиента, после предоставления 2-НДФЛ. Что это за чудо-способ? Кредитная ставка под 30% годовых. Абсурдно? А если в договор включен пункт о том, что в случае отсутствия задержек платежей, вам все пересчитают под 11% годовых, а разницу сразу вернут? Очень удобно для тех граждан, которые не могут сами копить деньги. Представьте, у вас высокая зарплата, но деньги утекают сквозь пальцы со скоростью света. Погашая кредит в 500 тыс. руб. на 3 года, таким образом, вы накопите более 100 тыс. руб. И кредит покроете и с накопленными деньгами останетесь. Но только, если позволяет зарплата.

Насколько выгодно менять один кредит на другой

Самое главное – выгодно или нет закрыть первый кредит за счет второго.

В этом вопросе нужен серьезный подход. Надо считать. Есть периоды, когда, например, невыгодно проводить рефинансирование.

В каких случаях заемщику использовать тот или иной финансовый инструмент
Когда выгодно	Когда не выгодно
Рефинансирование (практически всегда выгодно)
Если современная процентная ставка намного ниже той, по которой вы платите; у вас несколько кредитов в одном или разных банках; есть ипотека; собираетесь продать и оформить перекредитование с рефинансированием (на другого человека); расходы по рефинансированию, новой оценке залогового имущества перекрываются выгодой от изменений; очень выгодно для тех, кто уже запутался в кредитах, датах погашений, банкоматах и погряз в бесконечных платежках, квитанциях.	В первые 3 – 4 года после оформления ипотеки (кредита); в последние 5 лет действия займа; если процентная ставка нового кредита ниже вашей на 1 – 2%. На переоформление придется потратиться, потерять время; не проводят, если сумма остатка меньше 500 тыс. руб. нужно считать свою выгоду, а потом пересчитать сумму платежей по кредиту за оставшийся период и вычесть расходы на рефинансирование. После этого сравнить с текущими платежами (по действующему кредиту). Если разница ощутимая, несмотря на расходы, то проводите процесс рефинансирования.
Реструктуризация (не выгодно, но очень полезно, чтобы не потерять квартиру по ипотеке, например)
В любом случае, вы переплачиваете по кредиту, но: материальные трудности носят временный характер и этому есть документальное подтверждение; точно можете сказать, сколько времени нужно, чтобы повысить ваше благосостояние (найти работу, вылечиться, поискать дополнительный доход и т. д.); у вас не было просрочек, вы добросовестный плательщик; сумма остатка займа больше 500 тыс. руб.; ваши объяснения и доказательства рассмотрены банком и являются единственно правильным решением проблемы; вы обратились в банк сразу, как на горизонте появилась угроза просрочки. Банковские работники тоже люди. Их профессия обязывает серьезно относиться к деньгам и их движению. Все автоматизировано. Если не подать заявление и не поговорить со специалистами вовремя, то в должники попадете автоматически, о чем даже банковские работники узнают слишком поздно для вас. Важно! Делайте все вовремя!	Не готовы после окончания отсрочки вносить каждый месяц большую сумму, чем раньше; выгодно для ипотечных займов, но совершенно бессмысленно для простых кредитов. Посоветуйтесь с банком – там предложат самый оптимальный вариант; проблема – банк может не одобрить.
Мини-кредиты
Если вам задержали зарплату или другой доход, от чего не успеваете вовремя внести очередной платеж, но точно знаете, что когда деньги поступят, сможете покрыть мини-кредит. Обычно такие кредиты (палочки-выручалочки) выдаются под 3 – 6% дневных. С первого раза больше 5 тыс. руб. не выдают.	Вместо 5 или 10 тыс. руб., через месяц или 2 должны будете заплатить почти в два раза больше.   Для погашения кредита подходит только на срочный займ, чтобы внести один платеж.
Потребительский кредит
Выгода зависит от условий банка. Если даже и одобрят, то только через 20 – 30 дней.	Могут отказать, из-за того, что у вас уже есть открытые кредиты.
Деньги под залог имущества, золота, драгоценностей
Не зависит от ваших кредитов.   Сумму вручат сразу, после подписания документов. За определенный срок будете уплачивать только проценты, а в конце срока по договору – тело долга и оставшиеся проценты.	Оценка имущества очень низкая. Можете распрощаться со своим имуществом за копейки, если не заплатите вовремя.   Есть вероятность нарваться на мошенников.

Внимание, совет! Пять правил умного заемщика:

1. Не брать кредит просто, потому что реклама понравилась или вещь обязана стоять в вашем доме любой ценой.
2. Требовать объяснений по банковскому продукту до тех пор, пока все не поймете.
3. Перед подписанием договора займа закрепить пути к отступлению – проверить, будет ли возможность провести реструктуризацию, как помогают заемщику в этом банке, если возникнет трудная финансовая ситуация.
4. Трезво оценить свои материальные возможности и иметь небольшой резерв на случай, если нечем будет внести очередной платеж.
5. Помнить, что деньги любят счет. Не оформляйте кредит, пока все не посчитаете.

Вопросы и ответы

[vc_row][vc_column][vc_toggle title=”У нас мужем ипотека, которую оформляли в 2010 году под 19,2% годовых на 20 лет. Нам выгодно взять новый кредит, чтобы погасить ее?”]

Да. Выгодно. Проведите рефинансирование в банке, который предлагает выгодные условия в вашем случае. 8 лет выплат – это то время, когда очень выгодно брать другой кредит, чтобы погасить старый. Тем более, что ипотечные предложения на 2018 год очень лояльные.

[/vc_toggle][vc_toggle title=”У меня несколько кредитов накопилось, и ипотека еще есть, но по ней осталось 4 года платить, как мне все это в одно объединить?”]

Обратитесь в банк, который предлагает выгодные условия ни низкую процентную ставку. Объясните ситуацию. Выясните, могут ли они провести рефинансирование на большую сумму, чем стоят все ваши кредиты, кроме ипотеки. Посчитайте, сколько денег по ипотеке осталось выплатить. Вам могут предложить такую схему:

• Выдадут один большой займ, по которому вы сможете погасить все ваши кредиты и ипотеку (оформите, как досрочное погашение);
• или выдадут один кредит под залог недвижимости. Схема сложная, по ней банк закроет вашу ипотеку, оформит залог квартиры и под него выдаст новый кредит, который поможет вам закрыть все ваши займы. Но нужно, чтобы ваш банк (где есть ипотека) согласился на такую схема. А для этого нужно, чтобы вы были безупречным плательщиком.

[/vc_toggle][vc_toggle title=”Мини-кредит хочу взять, чтобы погасить платеж по большому кредиту. Обещают, что 3 месяца будут ждать. Верить или нет?”]

Верить можно, но договор почитать нужно. Обычно на такой срок дают с условием, что будете проценты за использование платить, а договор каждый месяц продлевать. Пока все точно не узнаете – ничего не подписывайте. Кроме этого подумайте, сможете ли вы такую сумму потом вернуть, еще и вносить платежи по вашему большому кредиту.

[/vc_toggle][vc_toggle title=”Хочу в ломбард украшения отнести, чтобы кредит оплатить, потому что работу потеряла. Это выгодно?”]

Сколько вы сможете продержаться, чтобы было время найти работу? Есть вероятность, что на вас “повиснет” и кредит, и выкупить драгоценности не на что будет. Лучше обратитесь в банк с заявлением и справкой с места работы об увольнении. Попросите ипотечные каникулы на 3 – 6 месяцев, пока работу найдете и зарплату начнете получать. Так и пени не будут начисляться, в случае просрочки, и время у вас будет, и у крашения в сохранности останутся.

[/vc_toggle][/vc_column][/vc_row]