Словосочетание “ипотечные каникулы” сулит что-то очень приятное. Сразу представляется время отдыха. Но в банковском деле, где крутятся деньги, каникул, в прямом смысле, не бывает. Что же такое ипотечные каникулы для заемщиков, и в каких случаях выгодно воспользоваться этим видом реструктуризации? Рассмотрим все по порядку.
Ипотечные каникулы – что это такое
Банку важно сохранить своих клиентов, поэтому в кредитных организациях создаются условия, при которых заемщику дают время, чтобы решить свои проблемы и продолжить выплачивать кредит. Для этого меняются условия договора, уменьшается кредитная нагрузка и клиент определенное время вносит платежи меньшего размера. Это называется – реструктуризация долга. Одним из видов реструктуризации и являются ипотечные каникулы.
Важно! Реструктуризация, в виде ипотечных каникул, финансово неэкономна. Поэтому прибегают к ней после взвешенного решения, подкрепленного расчетами.
В чем суть ипотечных каникул, какими они бывают
Представьте себе, что вы взяли ипотеку или любой другой кредит. Все было хорошо, но вдруг вас уволили с высокооплачиваемой работы, возникли форс-мажорные ситуации, когда деньги жизненно важно тратить на что-то другое (лечение, реабилитацию, свадьбу, похороны и т. д.). Потерялась возможность вносить нужную сумму платежей за кредит. Но вы точно знаете, что это временно.
Что делать? Обращайтесь в банк с заявлением-просьбой предоставить вам льготный период со сниженными ежемесячными платежами на определенное количество месяцев. Банк пересмотрит кредитный договор и вместе с вами выберет наиболее подходящий вид реструктуризации. Составить новый график платежей, и для вас начнутся каникулы.
В России на 2018 год существует несколько способов снизить кредитную нагрузку. Они приведены в таблице:
| Виды ипотечных каникул | Схема действия |
| Уменьшаются платежи по ипотеке строящегося жилья до момента ввода в эксплуатацию | Пока дом строится, застройщик предоставляет льготный период (ипотечные каникулы), когда вносимые вами платежи в 1,55 – 2 раза меньше предусмотренных. Это своего рода гарантия застройщика и возможность семьям платить за арендованное жилье, пока не въехали в свою квартиру. В дальнейшем, составляется новый график, в котором оставшийся долг и проценты с него вносятся аннуитетным способом |
| Снижаются платежи на сумму тела долга и вы платите только проценты | Весь необходимый вам период платите только проценты. Срок действия кредита остается неизменным. Поэтому в последующие годы сумма ежемесячных платежей увеличивается. Переплата становится больше первоначальной почти в 2 раза |
Платежи уменьшаются за счет:
|
Пересматривается кредитный договор. На новых условиях в нужный вам период вносите только проценты по кредиту. Срок кредита увеличивается на величину льготного периода, чтобы в графике платежей были суммы, оговоренные в первом договоре |
| На некоторое время вы полностью освобождаетесь от выплат | Обычно такой способ применяется при приобретении кредитной или кредитно-дебетовой карты. Применяется по отношению к надежным клиентам, например, если у вас есть расчетный счет в этом банке или зарплатная карта |
| Есть еще один вид ипотечных каникул, который слабо распространен в России и применяется компаниями-застройщиками, работающими с рассрочкой платежей. | Максимальный срок предоставления отсрочки – 3 месяца. Но после вам придется платить в укороченный срок и под большие проценты |
Финансовые организации, по настоянию Правительства предоставляют дополнительные услуги, которые направлены на облегчение получения кредита и создание самых удобных условий для лиц, планирующих купить жилую недвижимость.
Помните! Помощь направлена только на ту категорию граждан, которая серьезно относится к покупке жилья, работает, собирает деньги и обращается за кредитом, когда не хватает какой-либо части денег. Свой вклад в покупку не может быть меньше 15% – 20% от стоимости квартиры или дома.
Как работает схема ипотечных каникул
Большей частью ипотеку выдают под аннуитетный платеж. Это значит, что вы каждый месяц платите одну и ту же сумму, которая состоит из процентов и тела долга. Но доля процентов в первое время больше, чем доля основного долга.
Для сравнения на рисунке изображены схема аннуитетного и дифференцированного платежей:
В классическом варианте, после того как будет принято решение дать вам льготный период (каникулы), в оговоренный период 3 месяца – 1 год будете платить одну и ту же сумму процентов с основного долга. Например, у вас кредит на 20 лет, а ипотечные каникулы на 1 первый год. Банк освободил вас от уплаты основного долга на этот период. Остается вносить только проценты. Со следующего года, оставшиеся 19 лет, в платежи будут включены суммы по телу долга, которые вы не уплатили за каникулы. Обычно, ипотека становится дороже.
Финансовые вопросы, которые касаются долгосрочных кредитов и каких-либо отсрочек платежей или уступок со стороны банка, никогда не будут идти в убыток кредитора. А вот заемщику, всегда приходится переплачивать. Если ваше решение обосновано и осознано, то можете воспользоваться возможностью и дать себе время “форы” для решения собственных проблем в крайне необходимом случае.
Какие банки предлагают ипотечные каникулы
Получить банковский кредит с возможностью воспользоваться дополнительной опцией можно в любом крупном и известном банке. В таблице приведены несколько банков, где в полный пакет услуг входят ипотечные или кредитные каникулы:
| Банки, организации | Что предлагается | Условия, особенности |
| Сбербанк | Отсрочка платежа основного долга на срок до 1 года. Будете вносить только проценты.
Продление срока кредита (если по договору он уже не максимальный). Крайне редко, максимум на 3 месяца – приостановление платежей. |
Без веских доказательных документов одобрения не будет.
Воспользоваться каникулами можно 2 раза за период кредитования |
| ВТБ 24 | Временно приостанавливаются платежи. Штрафы не начисляются. Услуга платная – от 1200 руб. в месяц 10% от суммы долга | Банк сам решает предоставлять или нет ипотечные каникулы, после рассмотрения заявления и причин. Обязательно нужно документальное подтверждение критической ситуации, вынуждающей прибегнуть к этой мере.
Использовать возможность можно 1 раз в полгода, если нет просрочек по платежам за последние 6 месяцев. |
| УРАЛСИБ
Ипотека “Ипотечные каникулы” на покупку строящихся домов |
Уменьшение ежемесячных платежей на 50% | Можете отказаться от каникул и погашать кредит на обычных условиях, погашать досрочно частично или полностью с внесением любых целевых средств, в том числе и мат. капитала |
| Россельхозбанк | Предоставляет ипотечные каникулы при ипотеке на новостройку ряда жилых комплексов.
Освобождает от любых платежей на первый год ипотеки. Со второго года: Если срок кредитования до 15 лет, то процентная ставка составит – 9,25%; Если срок от 15 до 30 лет, то ставка 9,75% |
Личное страхование жизни, здоровья и трудоспособности обязательно |
| ДельтаКредит | На 1 или 2 года можно вносить уменьшенный платеж за ипотеку на строящееся жилье в новостройке | Условие – первоначальный взнос не меньше 50%;
Страхование риска утраты имущества, жизни, здоровья |
В таблице не полный список банков, которые лояльно относятся к заемщикам. Но вы должны помнить, что необоснованное заявление о предоставлении кредитных каникул не будет одобрено. К тому же, недобросовестных плательщиков, которые постоянно совершают просрочки ждет отказ.
Многие строительные компании, застройщики, в сотрудничестве с банками предлагают выгодные условия ипотечных каникул на время, пока строится жилой дом, комплекс.
Обычно, семьи имеют возможность вносить только половину платежей. Удобно то, что это не обязательно – в любой момент можно перейти на полное погашение.
Вопросы и ответы
[vc_row][vc_column][vc_toggle title=”В чем выгода ипотечных каникул?”]
Реструктуризация в виде отсрочки платежей или временного уменьшения суммы вносимых ежемесячно денег выгодна только в одном случае – если вы вынуждены к ней прибегнуть. А это бывает только в крайне острых жизненных ситуациях, обычно, когда семья теряет свой доход по какой-либо причине. Человек понимает, что ему придется в итоге переплачивать за ипотеку, но по-другому не может поступить.
[/vc_toggle][vc_toggle title=”Что за ипотечные каникулы на новостройку? Этим предложением обязательно воспользоваться?”]
Не обязательно, если вы уверены в застройщике, семейных доход позволяет полностью гасить кредит без ущерба семье. Программа действует для того, чтобы молодые семьи имели возможность покупать квартиры, а застройщик гарантированно мог продать свои постройки.
[/vc_toggle][vc_toggle title=”Почему ипотечные каникулы на новостройку предлагаются в конкретных жилых комплексах?”]
Всегда намного удобнее заселить полностью комплекс домов, чем продавать по несколько квартир в разных многоэтажках. Не каждый захочет жить в многоквартирном доме, где из 200 квартир соседи есть только 50 и то в разных подъездах. В итоге и оставшиеся съезжают, после чего многоквартирное здание пустует годами.
[/vc_toggle][vc_toggle title=”Какие ситуации банк считает оправданными для кредитных каникул?”]
В жизни случается много непредвиденного, но в основном это:
- увольнение и потеря заработка;
- тяжелое заболевание свое или близких, на лечение которой или операцию нужны большие деньги;
- незапланированная свадьба;
- похороны;
- стихийные бедствия;
- другие форс-мажоры.
Какой бы ни была причина, банк никогда не поверит на слово. Поэтому подготовьте документы, которые докажут и подтвердят, что ситуация действительно безвыходная, но разрешимая с течением времени.
[/vc_toggle][/vc_column][/vc_row]
Закон придумали ради показухи, нет желания у банков помогать в трудной ситуации, а наоборот они явно выражают желание заработать на твоей проблеме и отобрать жилье.
Так в пример ДОМ РФ – с апреля обращаюсь к ним, что мне платить нечем и я без работы остался, так те говорят смотрите сами не будите платить нам хуже не будет, мы подадим в суд и все взыскаем.. Звоню 31 июля в 14:30 в очередной раз по поводу “Ипотечных каникул” и получил следующий ответ от сотрудника банка, нас еще никто не информировал, закон подписанный мы не видели, а соответственно мы даже не знаем какие там требования так, что даже подсказать вам ничего не можем…
Теперь по поводу закона, в требованиях пишут, что подходят граждане оказавшиеся в трудной ситуации, например безработные (подумал я, что подхожу т.к остался без работы), обратился в центр занятости, а мне отказали т.к в последние года я с семьей живу в Москве и не имею здесь собственно жилья, а соответственно имею только временную регистрацию (Конечно есть вариант не законный, обратиться нелегально и сделать прописку в резиновой квартире, но я не могу т.к это нарушение закона и нет денег на это), мне ответили что мне необходимо обратиться по месту постоянной регистрации в г. Ачинск, Красноярского края и там стать на учет, а соответственно там искать работу. Ну раз я не могу стать на учет в ЦЗН соответственно не подхожу под требование закона.
Так можно и дальше перечислять, но сил как-то уже нет на это. Выводы делайте сами все.
Получается, что я не могу свободно выбирать город для проживания на ТР РФ если у меня отсутствует возможность приобрести в данном городе жилье, либо могу жить в аренде но буду ограничен в возможностях и правах гражданина РФ, а соответственно опять же это нарушение Ст.27 п.1 Конституции РФ.
Как-то так получилось, что в очередной раз закон не работает в моем случае. Так же было когда пытался стать на учет по программе “молодая семья”, не смогли признать, что моя семья нуждается в расширение жилплощади, тогда сказали, так у твоего отца есть же квартира где он живет только с мамой , у него 3 комнатная, собирай свою семью и иди жить к отцу (не смотря на то, что я там не имею ни каких прав и не прописан даже), а в то же время, 60% чиновников и приближенных к ним получили данные сертификаты.
На этом патриотизм и заканчивается, точнее Государство или те, кто у руля сидят убивают патриотизм к Родной Стране.