Всякое случается в жизни. Может настать момент, когда совершенно нечем платить за ипотеку. Что делать? Не огорчайтесь, есть несколько вариантов решения проблемы. Все они вполне законные и часто применяются на практике. А что это за способы, узнаем прямо сейчас.
Чем грозит просрочка или неплатеж по ипотеке
Долги нужно отдавать, и в этом случае закон полностью на стороне займодавца. Тем более, если вы собственной рукой в здравом уме и твердой памяти подписали ипотечный договор. В этом документе четко прописано, какие меры будут приняты, в каких случаях, если вы не будете вносить оговоренную сумму во время и в полном объеме.
Залоговое имущество по Федеральному закону № 102 “Об ипотеке, залоге недвижимости” http://base.garant.ru/12112327/ реходит в собственность залогодержателя в случае нарушения договора займа.
Кроме этого, банк начисляет пени за каждый день (или месяц, в зависимости от условий договора) просрочки и штраф. Через 3 серьезные просрочки подряд, или неплатежи без основания, банк имеет право подать на вас в суд, забрать квартиру и выставить ее на аукцион, чтобы вернуть свои деньги.
Суд, как правило, выносит решение в пользу банка, потому что вы подписали договор. Есть очень редкие исключения, когда с помощью очень дорогих юристов можно доказать свою правоту, но только в случае, если вас действительно обманули. Чтобы суд вам поверил нужны веские доказательства, желательно в документах.
По новым правилам, нерадивому заемщику предоставляется возможность самому продать залоговое имущество. Потому что в реальности банкам совсем не хочется возиться с продажей недвижимости – легче получить свои деньги с процентами. Но, если на аукционе квартира пройдет по цене более высокой, чем ваш долг, то разницу перечислят на ваш счет.
Все это правильно и хорошо, но расставаться с родным домом не хочется никому. Поэтому используйте несколько вариантов решении проблемы с нехваткой денег.
Как не потерять квартиру, но отсрочить кредит
В таблице ниже приведены все действующие способы решения проблемы, когда за ипотеку нечем платить. Один из них вам обязательно подойдет.
| Вариант решения проблемы | Как работает |
| Реструктуризация | Пишите заявление в банк с просьбой провести реструктуризацию, потому что у вас определенная причина (жизненная ситуация), из-за которой вы оказались временно неплатежеспособным и просрочили платежи.
К заявление обязательно прикрепите подтверждающий документ (справку об увольнении, сокращении на работе, больничный лист и прочее по факту события). Документы должны быть подписаны и завизированы руководителями организаций, которые их выдали. Укажите сроки, которые вам нужны для того, чтобы исправить положение. Банк рассмотрит заявку и вынесет свое решение. По нему вам дадут отсрочку до 1 года на то, чтобы поправить финансовые дела. То есть, уменьшат платежи за счет продления срока кредитования, оставят платить только проценты или, за определенную плату, дадут время, когда вы вообще не будете ничего выплачивать. |
| Банкротство физического лица | Можете объявить себя банкротом, но эта практика очень редко применяется в России. Подробности узнавайте в тех компаниях, которые этим занимаются (с физ лицами редко кто связывается, но попробовать можно) |
| Воспользоваться ипотечной страховкой | Если вы стал неплатежеспособным по одному из перечисленных в страховом договоре страховому случаю.
Это может быть, потеря трудоспособности по причине травмы, несчастного случая, бедствие из-за стихийных катаклизмов, уголовно наказуемых деяний третьих лиц и т. д. Очень часто легче провести реструктуризацию, чем получить страховую компенсацию. Тут тоже нужны доказательства. Но компания еще и сама проведет проверку. |
| Получить совет в банке, какие предложения они могут высказать | Кроме реструктуризации, могут предложить кредитные каникулы (полный “отпуск” по кредиту на несколько месяцев). Могут предложить другие условия, если ваша ситуация разрешима |
| Продать какое-либо имущество и погасить очередной платеж | Попросить в банке отсрочить пени и штрафы так, чтобы оплатить их позже |
| Привлечь новых созаемщиков, например, родителей | Банк,если согласиться, впишет в договор новых созаемщиков, которые помогут вам выплачивать ипотеку |
| Перекредитование можно использовать как вариант, но, все же, в такой ситуации лучше реструктуризация | Продайте квартиру вместе с долгами, если есть покупатель. На разницу в сумме купите квартиру поменьше. Это крайняя, отчаянная мера. Можно сказать – шаг назад |
| Переехать к родственникам и сдать квартиру | Платежи квартирантов помогут выкрутиться из ситуации, а в это время нужно искать другую работу и новые источники заработка |
| Обратитесь в специальные компании, которые защищают интересы должников | Мы не можем с уверенностью сказать, что это лучшее решение. Если хотите, можете позвонить в такую фирму и все расспросить.
Думаем, что лучше оповестить банк о вашем сложном материальном положении. |
Чего не стоит делать – это брать новые кредиты или мини-кредиты. Обычно это приводит к более тяжким последствиям, полному банкротству. Ни в коем случае нельзя допускать, чтобы банк продал кредит коллекторам. Чтобы этого не случилось, обязательно добейтесь рассмотрения вашего заявления, посоветуйтесь в банке, что делать, чтобы обе стороны остались довольны.
Что можно и нужно сделать, это искать новые источники дохода, другую работу, созаемщиков из близких людей, которые могут помочь в трудную минуту. Или взять в долг без процентов у родных, которые заинтересованы в том, чтобы вы не остались без квартиры. Главное – не впадайте в депрессию и не отчаивайтесь. Любую проблему можно решить.
Важно! Как только возникла угроза материальной проблемы и есть вероятность, что ипотеку будет нечем гасить, сразу ищите варианты решения проблемы. Если не получается, то срочно обращайтесь в банк с заявлением с просьбой отсрочить или уменьшить сумму платежей.
Это важно, потому что в банках работают люди, которые умеют считать деньги. Это их профессия. Все должно быть сделано вовремя. Тем более что система автоматизирована. Вручную никто не работает. Просрочки фиксируются автоматически. Предотвратить это можно только, если банк предупрежден заранее.
На рисунке бланк формы заявления на реструктуризацию кредита, где вы можете указать и причину просрочек, и сроки. Но бланк вашего банка может отличаться от представленного.
Вопросы и ответы
[vc_row][vc_column][vc_toggle title=”Мы с мужем брали ипотеку 7 лет назад. У нас один ребенок. Ипотека оформлена на меня. Муж – созаемщик, но перестал платить, завел любовницу, пьет, гуляет. Я не могу одна вносить платежи, собрались просрочки. Что делать?”]
Разводиться, продавать квартиру, доказать в суде, что он не выполнял свои обязательства. Погасите долг и купите жилье немного дешевле. Но до всего этого – обязательно обратитесь в банк письменно, с доказательствами опишите ситуацию.
[/vc_toggle][vc_toggle title=”Полгода, как нет денег, чтобы платить за ипотеку. Банк молчал, а теперь выяснилось, что уже в суд подали на нас. Что делать, чтобы не остаться без квартиры?”]
Во первых, непонятно, на что вы надеялись эти полгода просрочек? Что банк забудет о вашем долге? Это невозможно. Теперь, вам нужно обратиться в этот банк попросить провести рефинансирование и обосновать ваше плачевное финансовое положение в досудебном порядке. Абсолютно четко определите месяц, когда сможете восстановить материальное равновесие. Попросите отсрочить и штрафы, чтобы была возможность выплачивать ипотеку. А сами, в это время, срочно решайте вопрос с работой и своими доходами.
[/vc_toggle][vc_toggle title=”Что будет, если я не буду погашать кредит в банке? Что они со мной сделают?”]
Статья 177 Уголовного кодекса будет – “Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности”. Минимальное наказание – штраф до 200 тыс. руб. и 480 часов общественных работ, а максимально можете получить до 2 лет тюремного заключения. Выбор за вами.
[/vc_toggle][vc_toggle title=”Упал на работе, получил травму. Сказали, что полгода буду реабилитацию проходить. Не знаю, чем за ипотеку платить будем. Что делать?”]
Берите справку с работы с подписью руководителя, из больницы с подписью главврача, несите в банк и пишите заявление о предоставлении ипотечных каникул на 1 год (или на реструктуризацию) по причине материальных затруднений вследствие полученных травм. Потом обращайтесь в страховую компанию (вы же страховали жизнь и трудоспособность для ипотеки?) и тоже пишите заявление с приложением справок, больничного листа, снимков и заключений врачей. Должны выплатить вам деньги. Их и внесете за некоторые периоды платежей. Хотя к страховщикам можно сразу, с больничной койки обращаться.
[/vc_toggle][/vc_column][/vc_row]
Воспользоваться предложением можно, подав заявку на реструктуризацию (кредитные каникулы), а также предоставив подтверждающий документ. Подача заявки доступна онлайн .