Банковский термин «рефинансирование» (общеупотребительное – перекредитование) означает получение нового займа для погашения действующего. Для финучреждения это – возможность сохранить ценного клиента, а для заемщика – улучшить условия кредитования.
Операция имеет смысл, если необходимо:
- снизить процентную ставку. Например, ссуда получена по упрощенной схеме. Решение по выдаче принимается практически моментально, без справок и обеспечения. Но банк покрывает риски за счет повышенных процентов (40-70% годовых), в то время, как обычный потребительский кредит обойдется в 2-3 раза дешевле;
- уменьшить размер ежемесячного платежа. Оформление нового займа на оставшуюся задолженность по кредиту продлит срок его погашения и снизит объем выплат;
- снять запрет на отчуждение заложенного имущества для совершения какой-либо сделки. Особенно актуально для ипотеки или автокредитования, в которых залогом выступает недвижимость и транспорт. Новый кредит позволит погасить имеющуюся ссуду, после чего банк снимает обременение. Досрочное погашение возможно, если в условиях договора нет ограничений по этому поводу;
- поменять валюту кредита. Переоформление долларовых ссуд в рублевые позволят избежать переплат, возникающих за счет курсовых колебаний;
- объединить несколько займов в один для удобства платежей;
- получить дополнительные наличные средства. С этой целью необходимо просить сумму большую, чем нужно для перекредитования.
Заемщику предстоят дополнительные затраты, например, оформление залога при ипотеке (оценка, страхование). Если выплачено более половины займа и погашение происходит по аннуитетному методу расчета, то перекредитование не имеет смысла. Основной долг практически не уменьшается, а большая часть процентов уже выплачена.
Чтобы решить, выгодно ли брать новый кредит для погашения старого, необходимо определиться, для чего это делается, сравнить процентную ставку, объем ежемесячных платежей, комиссионные сборы и дополнительные затраты. Если все устраивает, то рефинансирование будет выгодным.
Пакет документов
Банки, работающие по программе перекредитования, самостоятельно определяют, какую информацию они хотят получить от заемщика. Основными документами являются:
- паспорт, подтверждающий личность гражданина РФ;
- справки о доходах (2-НДПФ или по предложенной банком форме);
- трудовая книжка или выписка из договора;
- действующий кредитный договор;
При наличии поручителей потребуются их паспорта и сведения о финансовом состоянии. Для автокредита и ипотеки – документы на предмет залога (техпаспорт, договор купли-продажи, свидетельство о праве собственности, выписка из реестра) и экспертная оценка.
Следует уточнять необходимый перечень перед подачей заявки.
Способы оформления перекредитования
Классическая процедура ничем не отличается от традиционной выдачи займа. Можно воспользоваться услугами «старого» банка, чтобы получить новую ссуду там или найти другого кредитора, если он предлагает более выгодные условия.
Переоформление небольших потребительских ссуд сложностей не вызывает. Относительно долгосрочных ипотечных есть некоторые нюансы. Необходимо четко понимать, когда будут получены деньги на погашение, каким образом снять обременение на имущество, чтобы снова передать его в новый залог.
Как происходит перекредитованиепо ипотеке:
- непосредственная оплата старого займа с высвобождением недвижимости. Производится за счет стороннего инвестора либо путем оформления кредита с любым обеспечением;
- передача закладной. Необходимо согласие прежнего и нового кредитора. На документе делается передаточная надпись в пользу банка, производящего рефинансирование;
- последующий залог. Недвижимость становится обеспечением во второй раз уже по другому кредитному договору. При этом нет необходимости просить снятия обременения у первоначального кредитора и расторгать старое кредитное соглашение;
- выдача займа с отлагательным условием, согласно которому заемщик обязуется предоставить залог после подписания договора в оговоренный срок, например, через 30 дней. Полученные деньги идут на закрытие старой ссуды, с недвижимости снимается запрет на отчуждение, она снова становится предметом ипотеки у нового кредитора.
При этом, у заемщика не должно быть просрочек на момент рефинансирования и положительная кредитная история.
Чем перекредитование отличается от реструктуризации
Реструктуризация – альтернатива перекредитованию, позволяющая решить вопрос с проблемным займом. Отличие от рефинансирования – изменение условий погашения задолженности, что может выражаться в:
- увеличении срока кредитного договора;
- освобождении от уплаты тела кредита (до года) с обязательным ежемесячным погашением одних процентов (кредитные каникулы);
- уменьшении размера платежа с причислением остатка к основному долгу.
В исключительных случаях предлагается снижение размера процентной ставки.
Инициатором реструктуризации может выступать как кредитор, так и заемщик. Основанием является просрочка свыше 120 дней. Возможность изменения условий рассматривается в индивидуальном порядке.
Некоторые банкиры требуют предоставить подтверждение того, что заемщик не в состоянии погашать ссуду на прежних условиях в результате увольнения, длительной болезни, отпуска по уходу за ребенком и других обстоятельств. При недостаточно убедительных аргументах или при плохой кредитной истории, должнику могут отказать в реструктуризации. Как правило, причина отказа не сообщается. В случае положительного решения подписывается дополнительное соглашение к договору с новыми сроками и графиком платежей.
Рассматривая этот вариант, клиент получает некоторую передышку в финансовом плане и избавляется от морального давления. Однако, его платежное бремя никуда не исчезает. Существенно увеличивается срок и объемы платежей. В итоге переплата возрастает в несколько раз. Единственной возможностью уйти от переплаты являются кредитные каникулы с полным освобождением от выплат. В этом случае все платежи временно замораживаются с продлением срока погашения. Но есть риск, что после этого процентная ставка увеличится.
Преимущества и недостатки рефинансирования кредитов других банков
Если банк заемщика не приветствует перекредитование, можно поискать другое финансовое учреждение, имеющее такую программу. При этом стоит учесть все стороны процедуры, чтобы оценить ее целесообразность.
| Плюсы | Минусы |
|---|---|
| снижение финансовой нагрузки | повторный сбор всех документов, в том числе и по залогу |
| изменение графика погашения | проверка финансового состояния заемщика |
| возможность вывести имущество из залога | дополнительные затраты в виде комиссионных, нотариального оформления залога, страхования |
| смена валюты кредита | увеличение срока кредитования |
| консолидация нескольких займов в одном банке | отсутствие возможности вернуть имущественный налоговый вычет (по ст. 220 НК РФ) http://base.garant.ru/10900200/ |
Если банкирам не выгодно терять хорошего клиента, решение о рефинансировании в другом кредитном учреждении может подтолкнуть их к понижению процентной ставки по действующему займу.
Пошаговая инструкция
Перекредитованию подлежит ипотека, автокредиты, целевые потребкредиты, займы наличными.
Процедура ничем не отличается от традиционного кредитования. Для этого необходимо:
- Ознакомиться с условиями действующих программ, выбрав наиболее привлекательную.
- Проверить свой рейтинг, как заемщика, в РБКИ для оценки возможностей получения нового кредита.
- Собрать запрашиваемый кредитором пакет документов.
- Внимательно изучить условия действующего договора на предмет порядка предупреждения о досрочном погашении основного долга.
- Обратиться с заявкой в выбранный банк.
Рассматривая заявку, кредитный комитет оценивает кредитную историю, наличие просрочек и доходы будущего заемщика. При положительном решении подписывается договор.
Перед его подписанием следует обратить внимание на:
- процентную ставку. Она не должна быть выше действующей, в противном случае перекредитование не имеет смысла, поскольку это увеличит общую сумму долга;
- объем переплат. Если он существенно превышает остаток задолженности, оформление новых обязательств не будет рациональным;
- комиссию и другие дополнительные сборы, которые могут повлиять на ежемесячный платеж;
- размер штрафных санкций за просрочку.
Задолженность закрывается путем прямого перечисления денег на погашения старого займа. При выдаче наличных, требуется подтвердить факт закрытия кредита (справка финучреждения).
Условия рефинансирования в разных банках
Программы перекредитования работают во многих банках России:
| Банк | Сумма рефинансирования, руб. | Процентная ставка | Срок, в годах | Условия |
|---|---|---|---|---|
| Сбербанк России www.sberbank.ru /ru/person | до 1000000 – для потребительских ссуд, от 1000000 – для ипотеки | от 9,5% | до 30 (по ипотеке) | потребительские займы, автокредиты, ипотека, карты |
| Ситибанк www.citibank.ru /russia/main/ rus/home.htm | от 200000 | от 15% | до 7 | программа консолидации балансов до 3 кредитов |
| Россельхозбанк www.rshb.ru | 100000-1000000 | 13,5-15% | 1-5 | автокредиты, наличные займы, карты, потребительские ссуд, остаток задолженности – от 10000 руб., для сумм более 500000 руб. нужен поручитель |
| Альфа-Банк alfabank.ru | до 3000000 | 11,99-17,99% | 1-7 | все виды займов, консолидация до 5 кредитов |
| ВТБ 24 www.vtb24.ru | до 3000000 | 15% | до 5 | закрывают до 6 кредитов |
| Home Credit www.homecredit.ru | 50000- 500000 | 19,9% | до 5 | ипотечные, автокредитование, карты, потребительские ссуды |
Срок действующих кредитов – не менее 6 месяцев. Основное требование – официальное трудоустройство заемщика. Могут отличаться возрастные ограничения (минимальный возраст – 18-21, предельный – 65). Практически во всех случаях учитывается кредитная история. Предпочтение отдается клиентам, у которых не было просрочек. Необходимость обеспечения рассматривается в каждом отдельном случае.
