При покупке квартиры с помощью банков покупатель часто задумывается о том, какая будет переплата за ипотеку. Мы расскажем о средних значениях и условиях, от которых зависит переплата.
Какая в среднем переплата за ипотеку?
За всё время выплат по ипотеке получается значительная сумма переплаты. Она может достигать от 70 до 300% от стоимости недвижимости. В первую очередь это связано с тем, на какой срок вы берете ипотеку. Важно знать, что процентная ставка по кредиту – не единственная статья дополнительных расходов.
Из чего складывается сумма полного ипотечного кредита:
- основная сумма долга;
- проценты по кредиту;
- комиссия банка по работе с документами (рассмотрение и сбор);
- комиссионный сбор за выдачу кредита;
- при условии выпуска карты для погашения задолженности банку – оплата за ее выпуск и обслуживание;
- страховые выплаты при оформлении (при покупке новостройки страхуется жизнь и здоровье заемщика, при покупке “вторички” – заемщика, приобретаемый объект и право собственности);
- оплата услуг оценщика (как правило, требуется при приобретении вторичного жилья);
- плата за банковский перевод;
- оплата услуг нотариуса;
- аренда депозитной ячейки при необходимости.
Кредиты, которые могут быть оформлены без страховки, как правило, имеют более высокую процентную ставку. При этом эксперты рекомендуют обращать на то, какую часть от кредита составляет страховка, если процент более 3х, то, скорее всего, банк часть комиссии оставляет себе.
Переплата по кредиту в основном зависит от срока и ставки. Но чтобы рассчитать полную выплату недостаточно сумму долга умножить на срок и ставку, лучше воспользоваться калькулятором расчета переплаты по кредиту.
Но обязательно стоит учесть, что полученный расчет является примерным, так как банковский сотрудник при расчете платежа учтет дату выдачи и погашения кредита, а также списания процентов и первоначальный взнос. Изучите внимательно договор с банком, на это по законодательству выделяется 5 дней.
Очень тщательно взвесьте все “за” и “против” при выборе кредита с плавающей ставкой, рассчитываемой по MosPrime. Она может быть очень выгодной на момент оформления, но в любой момент может быть и увеличена. В момент экономической нестабильности ставка может вырасти в 2-3 раза. Конечно, фиксированный процент чуть повыше, но он стабилен и относительно предсказуем.
Рекомендуется брать ипотеку в той валюте, в которой вы получаете основной доход, так вы можете иметь относительно стабильный процент и снизить риски при скачках курсов.
Средняя переплата по ипотеке
Рассмотрим пример переплаты при одних и тех же условиях, но на разные сроки и при различных значениях ежемесячного платежа. Сумма кредита 2 500 000 рублей, ставка 13%.
| Срок кредита, годы | Размер платежа в месяц, руб. | Сумма процентов к погашению за весь срок, руб. | Переплата за весь срок, % |
|---|---|---|---|
| 5 | 57 202 | 932 135 | 37,29 |
| 8 | 42 367 | 1 567 284 | 62,69 |
| 10 | 37 697 | 2 023 546 | 80,94 |
| 15 | 32 041 | 3 267 609 | 130,70 |
| 20 | 29 738 | 4 636 293 | 185,45 |
| 25 | 28 656 | 6 099 855 | 243,99 |
Из результатов расчетов видно, что переплата по ипотеке за 10 лет может составить примерно 80,94%.
Самые значительные переплаты возникают при сроке кредитования от 15 лет. На такой срок кредит, как правило, оформляется при отсутствии необходимого объема подтвержденных доходов у заемщиков.
Переплата по ипотеке в 3 000 000 рублей в Сбербанке с первоначальным взносом 10% за 25 лет при аннуитетном типе платежей и ставкой 12% годовых составит примерно 342%.
Полные условия по кредиту указываются в договоре банка с соответствующими приложениями.
Как уменьшить процент переплаты
Переплата по кредиту не является фиксированным и неизменным значением, существуют способы ее уменьшения:
- Досрочное погашение. Если частично вносить суммы, превышающие размер установленной ежемесячной платы за квартиру, остаток по кредиту уменьшается быстрее. Проценты же начисляются именно на остаток, что позволяет снижать общую сумму переплаты. Если есть возможность, можно полностью закрыть кредит досрочно через определенный срок после открытия кредита, такой минимально возможный срок указывается в ипотечном договоре. В таком случае могут быть пересмотрены еще и сумма страховых взносов.
- Минимально возможный срок кредитования. Чем меньше срок, тем меньше переплата.
- Рефинансирование займа при наличии согласия от банка, первично его выдавшего. Процедура позволяет перенести кредит в другой банк на более выгодных условиях уже после того, как вы успели взять ипотеку. Таким образом, можно снизить процент или увеличить срок кредита для его более удобного погашения. Но стоит отметить, что такая услуга тоже потребует некоторых финансовых затрат при оформлении, а также займет определенное время.
- Получение налогового вычета за уплаченный подоходный налог при приобретении недвижимости. Оформление и подача документации осуществляется через налоговую инспекцию.
- Уменьшить восприятие процента переплаты и с учетом существующей инфляции денежных средств и того, что квартира через время будет стоить дороже, особенно новостройки, купленные на этапе строительства или сразу после его завершения. Через несколько лет выплат с учетом стабильной инфляции выплачиваемая сумма будет менее значительной с точки зрения ее восприятия.
Вопросы и ответы
[vc_row][vc_column][vc_toggle title=”Сколько составит средняя переплата при ипотеке за 15 лет?”]
При процентной ставке от 7% до 9% средняя переплата по кредиту за 15 лет составит 74%.
[/vc_toggle][vc_toggle title=”Какая в среднем переплата за ипотеку за 20 лет?”]
На интервале от 15 и более лет формируются самые весомые объемы переплаты по кредитам. За 20 лет в среднем 230% переплаты при ставках аналогичных указанным выше.
При желании брать кредит на самых выгодных условиях можно обратиться к ипотечному брокеру, который рассмотрит все банковские предложения и выберет подходящие варианты с учетом выбранного вами объекта, вашего уровня доходов и прочих аспектов.[/vc_toggle][/vc_column][/vc_row]
