Основной целью заемщиков при рефинансировании ипотечных кредитов является снижения долговой нагрузки на бюджет семьи. При этом во внимание принимаются, как правило, только ежемесячные обязательные платежи. В этой связи очень полезным является калькулятор рефинансирования ипотеки, который поможет увидеть полностью всю схему кредитования.
Банковский сектор рекламирует большое количество финансовых продуктов и не только по рефинансированию ипотечных кредитов, но и по аккумулированию других долгов. Предлагаются сниженные процентные ставки, продление сроков новых кредитных соглашений по сравнению со сроками, указанными в действующих договорах должников.
Условия по рефинансированию для ипотечных заемщиков
| Банки | Процентная ставка (%) | Продление сроков финансирования на (количество лет) |
| ВТБ Сбербанк Альфа Банк | от 8,8 от 9,5 от 9,7 | до 20 до 30 до 30 |
Как это выглядит в цифрах
Допустим, что семья осталась должна по ипотеке 300 000 рублей на следующих условиях:
| Процент | Срок | Ежемесячный платеж (рубли) | Переплата |
| 13% | 7 лет | 54 575,89 | 1 525 339,73 |
Расчет здесь приведен с использованием аннуитетных платежей, когда установленная сумма выплат не меняется в течение всего срока договора. Внутри этой суммы сначала превалируют проценты над выплатами основного долга. Со второй половины срока ипотечного соглашения гасится “тело кредита”.
Существуют еще дифференцированные платежи, которые уменьшаются ежемесячно по мере снижения размера долга. Но в настоящее время банки их не применяют, хотя это наиболее выгодные условия для должников. При прочих равных условиях, в цифрах это бы выглядело следующим образом:
| Каждый месяц | Переплаченные суммы |
| от 43 193 до 36 108 рублей | 1 357 100 |
Посчитав сумму своих затрат не отвечающим доходам, заемщики решили рефинансировать свой долг.
Им были предложены следующие условия для перекредитования:
| Банк | Ставка (%) | Период действия договора (лет) | Сумма в месяц (рубли) | Переплата (руб.) |
| ВТБ
Сбербанк Альфа Банк |
9
10 10,5 |
13
12 11 |
32 690, 32
35 852, 35 38 413,38 |
2 046 576,73
2 102 039, 76 2 009 666, 19 |
Из таблицы видно, что при самом высоком проценте, но наиболее коротком сроке договора, переплата процентов по кредитным обязательствам ниже. Таким образом, далеко не всегда можно получить выгоду от снижения ставки, которую так любят рекламировать банки.
Калькулятор онлайн
На что обратить внимание, советы эксперта
В первую очередь ознакомиться с предложениями от потенциальных кредиторов, где будет приведен расчет той окончательной суммы, которую придется выплатить по ипотечному соглашению. И выбрать то предложение, где эта сумма ниже.
Часто возникают ситуации, когда заемщику в первую очередь нужно снизить платежи в данный конкретный момент. Тогда, скорее всего, это будет стоить дороже, если не начать погашать задолженность досрочно. Почти все банки предоставляют своим клиентам такую возможность без дополнительных штрафных санкций. Иногда существует мораторий на опережающие выплаты в пределах от 2 до 6 месяцев.
Каждый лишний год кредита, съедает деньги должника.
Все рассчитать по ипотечному рефинансированию можно самостоятельно при помощи онлайн калькуляторов на сайтах банков.
Где всегда выгодно рефинансирование, то это для закрытия долгов по кредитным картам, поскольку их ставки могут разорить должника. Сегодня на рынке имеются следующие предложения:
| Выпускающий Банк | % в год |
| Тинькофф
City Visa Сбербанк (лимит до 600 000 рублей) |
от 20 до 32
22,9 – 32,9 25,9 – 33,9 |
Хуже только микрофинансовые организации, которые выдают денежные средства под 4% в день. Подобные займы вообще использовать нельзя. При “грабительском” проценте, ими применяются очень жесткие формы для возврата выданных средств у недобросовестных заемщиков.
