Рефинансирование по ипотеке предполагает переоформление уже существующего кредита только в другом банке на новых условиях. Популярно, если условия кредита перестали быть приемлемыми для заемщика или он нашел более выгодные предложения в ином банке.
Цели рефинансирования
Рефинансирование проводится с целью поменять условия на более выгодные, а также при перекредитовании можно объединить несколько кредитов воедино, и вносить одну сумму в один день за все. Рефинансирование также подразумевает снижение ежемесячной оплаты, процентной ставки до 2% от начального процента, и изменение валюты на которую был оформлен начальный кредит. Некоторые банки, оформляя программу рефинансирования, могут еще дополнительно предоставить потребительский кредит на разные нужды до 100000 рублей.
Условия банков
Условия для переоформления кредита в каждом банке индивидуальные, но есть общий порядок рефинансирования для всех финансовых учреждений. К таким условиям относятся:
- достижение возраста заемщика 21 года;
- наличие российского гражданства;
- отсутствие штрафов за просрочки по выплатам;
- стаж работы 1 год за последние 5 лет;
- полгода работы на одном месте на момент переоформления займа.
Требования к рефинансируемому кредиту
Подробные условия рефинансирования возьмем на примере Сбербанка. На момент заключения сделки переоформления, текущий кредит должен соответствовать следующим требованиям:
- срок действия кредита в первоначальной организации должен действовать не менее 180 календарных дней;
- срок истечения договора по займу должен быть не менее 90 календарных дней;
- за последние 12 месяцев все взносы должны быть оплачены вовремя;
- отсутствие изменений в условиях договора за весь период времени;
- созаемщик может быть только супругом/супругой основного заемщика.
Программы кредитования
Существуют несколько программ кредитования ипотеки на разные случаи жизни. Каждая программа имеет свои условия. При взятии займа без первоначального взноса, банк может предложить взять потребительский кредит, который оплатит первоначальный взнос, или возможно предоставить другую недвижимость в качестве залога, которая в дальнейшем будет продана, и погасить сумму первоначального взноса.
Ипотека по программе «Ипотека молодым семьям» предполагает предоставление помощи по выплатам до 35% от государства молодой семье. Однако, банк может потребовать предоставить недвижимость поручителя или созаемщика, который, в данном случае, может быть родителем одного или обоих супругов.
Программа «Строим вместе» предлагает рассрочку для желающих приобрести жилье. Заемщик, в данном случае, должен уже иметь 20-60% от стоимости жилья, вторую часть предоставит банк, и, в качестве залога, купленная на эти деньги недвижимость. Заемщик может пользоваться квартирой или домом, на момент выплаты кредита, на свое усмотрение, например, сдавать в аренду.
Ипотека для военнослужащих рассчитана для военных, отслуживших 10 лет в армии РФ, вышедших в отставку. По программе «Военные сертификаты», государство предоставляет субсидии в размере установленном государством на текущий момент. Также существует программа для молодых военных, курсантов, контрактников и т.д. по программе «Военная ипотека», молодой военный каждый месяц получает большую сумму на свой счет от государства, которой может расплачиваться за ипотеку.
Список необходимых документов
Стандартный пакет документов, подающийся для рассмотрения заявки на рефинансирование включает:
- анкета, она же заявление заемщика;
- паспорт с наличием регистрации;
- справка с места работы;
- аналогичные документы созаемщика.
По текущему кредиту, необходимы следующие сведения:
- номер кредитного договора;
- процентная ставка;
- сумма, выплачиваемая ежемесячно;
- срок, на который оформлен кредит;
- документы об оплате ежемесячных взносов;
- документ об оставшейся сумме кредита.
Рефинансирование по двум документам
Некоторые банки предлагают переоформить заем, предоставив всего два документа. Это может быть паспорт и ИНН, паспорт и справка о доходах, паспорт и трудовая книжка, паспорт и страховой номер. Такие условия допустимы, когда сумма кредита не превышает 500 000 р.
Порядок оформления
Для организации процесса рефинансирования, следует придерживаться определенного порядка.
- На первом этапе заемщик пишет заявление в банке о своем желании переоформить кредит. Заемщик предоставляет все документы, касающиеся своей личности и самого долга.
- На втором этапе начинается сбор документов о недвижимости, которые включают оценку недвижимости, документ их ЕГРП, БТИ, решение страховой компании.
- На третьем этапе банк рассматривает все документы и выносит решение, если рефинансирование одобрено, то происходит подписание нового договора.
Возможные минусы рефинансирования
При подаче документов в другой банк, требуется время для того, чтобы новый кредитор рассмотрел все документы, предоставленные заемщиком, не смотря на то, что все это было оценено первым банком. За все услуги пересмотра документов, банк берет деньги, в некоторых банках также предусмотрена комиссия за подачу заявки на рефинансирование.
После рассмотрения всех документов, банк может отказать в предоставлении кредита, без возврата потраченных денег на оценку, комиссию и сопутствующие документы, которые были собранны на этапе сбора документов по недвижимости. Иногда такая сумма доходит до 5000 р, которую никто не возвращает.
Страхование
При оформлении кредита, банк всегда предлагает оформить сопутствующую страховку. Эта услуга необязательная, однако, очень полезная. Например, страховка от потери работы предполагает, в случае потери работы заемщиком не по его вине, выплачивать текущие взносы каждый месяц в течение определенного времени (от 6 до 12 мес.). Таким образом, заемщик избегает просрочек по кредиту.
