Процедуру реструктуризации ипотеки в 2018 году при государственной поддержке необходимо рассматривать как оказание помощи гражданам в приобретении собственной недвижимости. Такая помощь не относится к субсидиям и прочим льготам и выражается в форме реструктуризации. Процедура помогает добиться смягчения условий соглашения по кредиту.
Понятие и формы
Реструктуризация — изменение договора ипотечного кредитования с целью улучшения условий его выполнения заемщиком. Заемщик получает право на увеличение срока кредитования или на уменьшение суммы ежемесячных платежей.
Многие граждане оформляют ипотеку в Сбербанке, который при необходимости предоставляет заемщику право на реструктуризацию кредитного договора.
| Форма реструктуризации | Основные особенности |
| “Кредитные каникулы” (льготный период) | Предоставление банком определенного периода, когда заемщиком не вносятся платежи по ипотеке. Отсрочка предоставляется в полном или частичном объеме. Например, заемщиком выплачиваются только % по займу, а по истечении льготного периода — оставшаяся сумма долга. В таком случае банк составляет новый график платежей.
Имеется один недостаток — увеличивается срок выплат. |
| Рефинансирование ипотеки | Оформляется новый договор кредитования для погашения имеющейся ипотеки. Предоставление более выгодных условий для заемщика: пониженная % ставка, увеличенный срок кредитования). |
| Увеличение срока кредитования | Снижается сумма ежемесячных платежей, но увеличивается переплата по займу. При этом, заемщику становится легче выполнять кредитные обязательства. |
| Погашение ипотеки в полном объеме раньше срока | В случае полного погашения ипотеки заемщик может сэкономить на займе. |
| Изменение валюты кредита | При существенном изменении курса валюты кредит может быть переведен банком в валюту, которая будет наиболее выгодна для заемщика. |
| Отмена начисленных штрафов | При наличии просроченных платежей по кредиту штрафные санкции в отношении заемщика списываются банками на основании судебного решения (необходимо доказать невиновность заемщика в возникновении просрочек). |
Процедура реструктуризации ипотеки контролируется Агентством Ипотечного Жилищного Кредитования. АИЖК определяет требования, сроки, порядок и условия реструктуризации займа.
Требования
Получение государственной помощи в изменении условий договора кредитования или уменьшении процентной ставки возможно для граждан, относящихся к следующим категориям:
- Утрата заемщиком платежеспособности в результате возникновения определенных жизненных ситуаций.
- Наличие у заемщика несовершеннолетнего ребенка.
- Инвалиды.
- Ветераны боевых действий.
- Наличие несовершеннолетних детей при условии, если заемщику не исполнилось 35 лет.
- Сотрудники органов Государственной власти и местного самоуправления.
Требования для реструктуризации:
- Потеря работы. Заемщика с работы должны или сократить, или уволить.
- Низкий уровень дохода заемщика. То есть средств после внесения платы по кредиту не хватает для обеспечения основных потребностей всей семьи.
- В 2018 году государство предоставило возможность реструктуризовать ипотеку семьям, где дети обучаются на очной форме в Вузах.
- Многодетные семьи.
- Лица, находящиеся в декретном отпуске по уходу за ребенком.
Банки вправе устанавливать дополнительные требования для проведения реструктуризации.
Порядок оформления
Для оформления реструктуризации заемщику сперва необходимо узнать, сотрудничает ли банк с АИЖК. Для этого потребуется:
- Сделать письменный запрос в банк о сотрудничестве с АИЖК.
- При наличии положительного ответа, рекомендуется внимательно ознакомиться с условием программы с государственной поддержкой.
- Подготовить весь пакет документации для АИЖК и банка.
- Заполнить заявление в банк на специальном бланке.
- Дождаться результатов рассмотрения заявления.
- При наличии положительного решения — подписывается с банком новый договор кредитования.
Составление заявления
В нем указывается о невозможности выплачивать займ. Также следует указать:
- Инициалы заявителя, контактные данные.
- Информацию о кредитном договоре: №, % ставка, срок действия.
- Размер выплаченной суммы и остаток долга.
- Причину проведения процедуры.
- Условия, на которых заемщик сможет продолжать выплачивать ипотеку.
Подготовка бумаг
Для процедуры потребуется предоставить банку:
- Паспорт.
- Справку с работы в форме 2-НДФЛ.
- В случае увольнения – справка с центра занятости населения.
- При наличии тяжелых заболевания — справку из медицинского учреждения.
- Трудовую книжку.
- Договор страхования.
- Договор о поручительстве.
- Копию закладной на жилье.
Банк вправе потребовать предоставления дополнительной документации, например, военный билет, свидетельство о заключении брака и прочее.
Передача заявления
Обращение с заявлением в банк, где оформлялся договор ипотечного кредитования. Заемщику необходимо передать заявление со всеми собранными документами при личном посещении банка или по электронной почте. После чего сотрудники банка рассматривают заявление и принимают по нему решение. По принятию окончательного решения заемщик получает уведомление. Уведомить о результатах банк вправе и по телефону. Заявка рассматривается банком от 7 до 30 дней.
Обжаловать отказ в реструктуризации ипотеки по программе АИЖК
Нередки случаи, когда заемщики получают отказ в реструктуризации кредита. Основными причинами отказа могут послужить:
- Плохая кредитная история прошлых займов.
- Предоставление неверных сведений о заработной плате и имуществе.
- Неверное оформление заявки (наличие ошибок, исправлений).
- Наличие сведений о том, что потеря работы произошла по вине заемщика.
- Наличие просрочек по действующему кредиту.
Если в процессе проверки предоставленных просителем сведений вскроется попытка обмана государства, АИЖК, то банк вправе подать на заемщика в суд.
Если отказ в реструктуризации был получен не по причине некорректного заполнения заявления или неверно предоставленной информации, то причину можно уточнить у сотрудника банка. Также следует выяснить, как исправить сложившуюся ситуацию и какие дополнительные документы необходимо предоставить для получения одобрения.
Важно помнить! Банки охотно идут навстречу добросовестным плательщикам, а также лояльно относятся к тем, кто пытается решить проблему просрочки по кредиту.
Требования к жилью
Реструктуризация с поддержкой государства предъявляет строгие требования к приобретенной недвижимости. У заемщика в собственности обязано быть только жилье, которое является предметом договора кредитования. Допускается наличие доли в другой квартире, стоимость которой ниже ½ стоимости недвижимости.
Важно! Квадратные метры ипотечного жилья имеют следующие ограничения:
- Однокомнатная квартира должна быть площадью не более 45 кв.м.
- Двухкомнатная — более 65 кв.м.
- Трехкомнатная — не выше 85 кв.м.
Стоимость недвижимости должна находиться в разумных пределах. Если стоимость недвижимости выше по сравнению с аналогичными на 60%, то рассчитывать на выделение государственной субсидии не стоит. Данные ограничения не распространяются на многодетные семьи.
Реструктуризации подлежат договоры, оформленные после января 2015 года. Рассчитывать на пересмотр договора заемщик может при условии, что в течение года он исправно выплачивал ипотеку.
Основные условия дополнительного договора для проблемного должника
В качестве дополнительных условий в договоре о реструктуризации ипотеки указываются:
- Размер ставки по кредиту не более 12% (при условии перевода валютной ипотеки в рублевую).
- Прописывается порядок изменения валюты на рубли (в случае с валютной ипотекой).
- Размер уменьшения суммы займа.
- Размер снижения ежемесячного взноса по займу на период действия договора реструктуризации (не более 1.5 лет).
