Когда заемщик предполагает произвести перерасчет переплаты до внесения суммы досрочного погашения кредита ему необходимо знать:
- процентную ставку, которая отражены в договоре займа;
- срок оплаты кредита;
- полную сумму займа.
Важно! Когда клиент банка оформляет страхование, то необходимо учитывать, что со счета заемщика сразу списывается страховая премия в момент получения ссуды. При этом уменьшается размер получаемых денег, но не общая сумма займа.
Для некоторых онлайн-калькуляторов существенное значение играет в какой срок будет вноситься сумма, превышающая ежемесячный платеж.
Аннуитетный платеж как показатель уменьшения суммы займа
Практически все крупные банки перешли на использования кредитной программы с установлением фиксированного ежемесячного платежа в течение всего срока кредитования.
Эти же правила действуют для ипотечных и автокредитов, то есть на целевые ссуды.
Таким образом, после внесения в онлайн-калькулятор сведений о сроке, процентной ставке и размере займа, должен отобразиться полный график и сумма платежей, которая указана в приложении к договору должна совпасть с формой на сайте.
На нашем сайте есть возможность рассчитать платежи, как с аннуитетными, так и с дифференцированными платежами.
Когда вносить досрочно часть суммы выгоднее
Онлайн-калькуляторы помогают рассчитать не только уменьшение процентной нагрузки на клиента, но и позволяют сделать вывод, когда такое внесение будет максимально выгодным для заемщика.
Эксперты отмечают, что банки стремятся получить максимальную выгоду в первые два года выплат (если общий срок кредитования 60 месяцев). Поэтому в первое время заемщик в основном оплачивает проценты по кредиту. Онлайн-калькулятор с досрочным погашением позволяет выявить период, когда выгода по уменьшению переплаты будет максимальной.
Некоторые сервисы акцентируются на погашении займов в определенных кредитных организациях, другие предоставляют калькуляторы применительно к конкретной кредитной организации.
ВНИМАНИЕ! Для пенсионеров, находящихся в периоде дожития основная нагрузка по процентам ложиться на первые года выплат (особенно когда речь идет об ипотеке), поэтому выгоднее досрочно гасить кредит в этот промежуток времени.
Особенности калькуляторов для целевых кредитов (ипотека, автокредит, кредит с субсидией)
Когда человек берет крупную сумму кредита на длительный срок, то перерасчет при досрочном погашении производится сложнее. Дело в том, что заем на определенную цель предполагает обременение ее путем залога.
В случае с покупкой квартиры необходимо при внесении сведений в калькулятор предусмотреть такие параметры как:
| Дополнительные параметры | Единовременные комиссии | Ежемесячные комиссии (страхование объекта покупки) | Уменьшение платежа по фиксированному графику | Уменьшение срока по свободному графику |
| Наименование банка | Сбербанк | Сбербанк | Сбербанк | |
| Банк Москвы | Банк Москвы* | |||
| Газпромбанк | Газпромбанк | |||
| ВТБ 24 | ВТБ 24 | ВТБ 24 |
* рекомендуется вносить на дату списания основного долга, сумму не менее 20 т.р. для регионов и 50 т.р. для москвичей и жителей Московской области.
Как и в случае с потребительским кредитованием за ипотеку можно неограниченное количество раз вносить суммы досрочно. При этом банк обязан принять любую допустимую для клиента оплату (даже если размер досрочного погашения меньше, чем ежемесячный платеж). Допускается даже ежемесячно вносить досрочно небольшие по размеру денежные средства.
Например, на сайте domclick от Сбербанка можно на любом этапе выплат внести сведения о сумме дополнительных взносов и увидеть динамику уменьшения задолженности.
Тоже самое происходит и с автокредитами, только вместо страхования квартиры от несчастных случаев, клиент банка обязуется оплачивать КАСКО.
Важно! В отличие от ипотечного кредита, заем на приобретение машины краткосрочен и предполагает, что на второй и третий год кредитования заемщик будет страховать авто без привлечения заемных средств.
Отдельно следует выделить онлайн-калькуляторы, которые позволяют просчитать кредиты с государственной субсидией (военная ипотека). Министерство обороны берет на себя часть платы за жилое помещение. Для некоторых военнослужащих предоставляется скидка сразу (то есть государство гасит частичную задолженность в момент оформления ссуды), а другие реализуют право ежемесячно получать компенсацию за покупку квартиру в виде процента от общей суммы (ставки субсидии).
За основу всегда берется стоимость квадратного метра в регионе и учитывается количество членов семьи, умноженное на норматив площади. Из этого получают размер субсидии (скидки при приобретении жилья). Поэтому в онлайн-калькуляторе с досрочным погашением такой ссуды рекомендуется указывать процент ставки подобной субсидии. Оплачиваемая заблаговременно сумма на эти средства распространяться не будет – перераспределение денег будет производиться только между суммой, указанной в договоре и размеров погашаемых ежемесячно процентов.
Что выбрать срок или сумму
Каждый заемщик для себя решает каким образом уменьшить нагрузку на свой бюджет. Некоторые стремятся сократить число выплат, сократив срок. Другие предпочитают ежемесячно по чуть-чуть сокращать платеж. Специалисты утверждают, что выгоднее выбирать первый вариант. Тогда не происходит перераспределение процентов по фиксированным платежам, из графика полностью уходят месяцы начиная от конца срока (где заемщик несет наименьшие траты на выплаты процентов).
Более того, если до конца выплаты кредита остается год или полгода и кредитная программа позволяет уменьшить срок платежей, то следует воспользоваться именно такой схемой.
Поиск онлайн-калькулятора для погашения кредита должен производиться исходя из специфики банка и допустимых способов уменьшения финансовой нагрузки (срок или размер ежемесячного платежа).
Вопросы и ответы
[vc_row][vc_column][vc_toggle title=”Подскажите, какова формула расчета досрочного погашения займа?”]
Формул для расчета досрочного погашения кредита достаточно много, но все они основаны на принципах разделения годовой процентной ставки на количество месяцев, а количество месяцев на дни в периоде. Для того чтобы не ошибиться в этих подсчетов рекомендуется использовать кредитный калькулятор.
[/vc_toggle][vc_toggle title=”Можно ли на сайте Домклик посчитать досрочное погашение ипотеки другого банка?”]
В принципе никаких запретов и ограничений по этому поводу нет, но стоит учитывать, что параметры калькулятора выстроены под кредитные продукты Сбербанка. Поэтому можно найти кредитный калькулятор на официальном сайте банка, выдавшего заем.
[/vc_toggle][vc_toggle title=”Как узнать переплату и выгоду при досрочном погашении?”]
Обычно онлайн-калькулятор демонстрирует человеку преимущества досрочного погашения, предлагает воспользоваться аналитическими таблицами.
[/vc_toggle][/vc_column][/vc_row]
