Практически все ипотечные договоры содержат положение о праве заемщика досрочно погасить кредит. Раннее погашение может осуществляться в форме:
- увеличения ежемесячных платежей по сравнению с обязательными выплатами. (Минимальный платеж указан в договоре);
- закрытия долга одноразовым платежом.
При этом текст соглашения не содержит положений о возможности сокращения сроков своего действия.
Когда можно изменить условия ипотеки?
При возникновении финансовых сложностей, заемщик вправе обратиться в банк с просьбой изменения условий ипотеки. Вопрос может быть им поставлен:
- в рамках Постановлений Правительства РФ о помощи отдельным категориям заемщиков. (Постановления 373 и 961)
- в индивидуальном порядке, если заемщик под условия программ помощи не подпадает.
В первом случае банк может:
- уменьшить ипотечный кредит максимально на 30% от оставшейся суммы долга
- предоставить возможность платить ипотеку на понижение ежемесячного платежа за счет выплаты только процентов без основного долга. Такая возможность предоставляется на срок до одного года включительно.
Во втором случае, это предмет договоренностей между заемщиком и банком. Здесь у кредитного учреждения нет никаких обязательств перед заемщиком. При этом банки предпочитают решать вопросы с тем, чтобы получить обратно выданные деньги, и готовы обсуждать условия.
На практике банковские учреждения сокращают платеж за счет введения моратория на выплату основного долга. Заемщик платит только проценты. Срок льготы, как правило, не более шести месяцев. Дополнительно банком предлагаются различные формы рефинансирования. В отличие от лиц, имеющих право на помощь, индивидуальные заявители должны иметь хорошую кредитную историю, и не допускать перед обращением за реструктуризацией просрочки платежей.
Во всех случаях без исключения первоначальный платеж по ипотечному договору должен быть сделан заемщиком в полном объеме из своих личных средств.
Что выгодно: сокращать срок или платеж по ипотеке
Если заемщик подпадает под правительственную программу помощи, то об уменьшении периода договора не может идти речи, поскольку оно законодательно для этой категории граждан запрещено. Они могут претендовать только на снижение размера ипотеки на 20-30% и на мораторий на выплату основного долга на определенный период времени.
Заемщики, не входящие в круг лиц, имеющих право на помощь, не могут рассчитывать на снижение суммы кредита. Сокращение срока кредитования вполне возможно. Но это автоматически приведет к увеличению ежемесячных платежей. Для людей с финансовыми проблемами такое изменений условий договора неприемлемо.
Как снизить плату по ипотеке в 2018 году
За исключением увеличения платежей по кредиту и за счет этого снижение размера процентов, все остальные вопросы, связанные с изменением условий по ипотеке, решаются только с банком.
При наличии денежных средств, заемщик может снизить сумму кредита только одним способом. Можно взносом уменьшить долг по ипотеке и, соответственно, ежемесячные платежи.
Заемщики имеют возможность просить банк об оплате только процентов на определенный период времени. Это значительно сокращает сумму ежемесячных платежей.
Понизить выплаты по ипотеке возможно:
1. Для заемщиков, подпадающих под правительственную программу, если
- банк уменьшил сумму ипотеки ;
- производится оплата только процентов.
2. Для лиц, у кого материальное положение ухудшилось, но под условия программы помощи они не подпадают, возможно:
- снизить ежемесячный платеж за счет оплаты только процентов.
Поменять размер ипотеки только по основанию уменьшения зарплаты заемщика, невозможно.
На сегодняшний день максимальный срок погашения ипотеки, который декларируется банками, составляет:
| Сбербанк | ВТБ 24 | РайффайзенБанк | ЮниКредит Банк | Абсолют Банк |
| до 30 лет | до 50 лет | до 25 лет | До 30 лет | До 15 |
Наиболее реальным сроком является период от 15 до 20 лет.
Можно ли пересчитать ипотеку на больший срок
Увеличить количество лет по ипотеке возможно только при согласии на это кредитора. Если ипотека оформлена закладной, сделать это будет сложнее. Также вопрос увеличения срока зависит от возраста заемщика, срока, на который была выдана ипотека и объекта залога. Если этот срок является максимальным для банка, который выдал кредит, то его продление невозможно.
Можно ли поменять срок ипотеки на меньший
Стороны ипотечного договора по взаимному соглашению могут менять его условия, в том числе, и убрать года по ипотеке. На практике это встречается крайне редко. Состоятельный заемщик может закрыть кредит раньше без согласования с банком. Исключения составляют первые несколько месяцев (от 3-х до 6-ти), как это указано в договорах. У каждого банка свой срок. В этот период досрочное погашение не допускается. После истечения данного периода заемщик имеет полное право закрыть кредит. Для этого не требуется внесения специальных изменений в договор.
По завершению срока ипотечного кредита все платежи по нему выплачиваются полностью. Вопросы продления соглашения обсуждаются сторонами до его завершения. И в случае продления, в новом договоре указываются новые условия и ставки кредитования.
Вопросы и ответы
[vc_row][vc_column][vc_toggle title=”Что выгоднее при частичной выплате ипотеки: уменьшать ее срок или платеж?”]
Всегда лучше закрывать кредит раньше. Сокращение сроков – это одна из таких возможностей. При снижении периода выплат увеличивается сумма погашения, а, следовательно, уменьшаются выплаты процентов в суммарном выражении. Любое увеличение сроков, увеличивает расходы заемщика на проценты.
[/vc_toggle][vc_toggle title=”Что лучше: гасить срок ипотеки или ежемесячный платеж?”]
Вопрос не понятен.
[/vc_toggle][vc_toggle title=”Можно ли изменить дату платежа по ипотеке в Сбербанке после подписания договора?”]
Достаточно сложно вести любые переговоры с этим банком относительно изменений условий кредитования по уже заключенным договорам, включая сроки. По ипотеке особенно.
[/vc_toggle][/vc_column][/vc_row]
