При появлении на горизонте цели, связанной с немедленной покупкой недвижимости, большинство российских семей не считают важным ознакомиться и проанализировать информацию о банках и предлагаемых ипотечных программах.Для некоторых достаточно данных о том, на какой максимальный срок и под какой процент можно взять ипотеку, чтобы принять решение.
Материал данной статьи позволит взвесить все «за» и «против» и выбрать удобные условия ипотечного займа для каждого гражданина страны и его семьи.
- На какой срок выгоднее брать ипотечный кредит
- Длительность ипотеки и возраст заемщика
- Основные причины оформления долгосрочной ипотеки
- Виды ипотечных программ исходя из периода действия
- Максимальный и минимальный сроки ипотеки в разных банках
- Основные плюсы и минусы краткосрочной ипотеки
- Основные плюсы и минусы долгосрочного ипотечного займа
- Сравнительный анализ краткосрочного и длительного ипотечных договоров
На какой срок выгоднее брать ипотечный кредит
Клиент банка имеет право самостоятельно выбирать срок для погашения кредита за жилье. Но финансовые учреждения предусматривают расчет на сроки ипотечного кредитования, которые напрямую зависят от платежеспособности заемщика.
Для выбора оптимального срока кредитования достаточно руководствоваться основными критериями:
- Нестабильное финансовое положение заемщика может привести к просрочке, поэтому выбирая короткий срок, появляется существенный риск получения штрафов и доначислений;
- Оформление на длительное время от 15 до 30 лет предусматривает погашение кредитными взносами, и за счет этого уменьшается итоговая переплата;
- Возможность досрочного погашения, в основном действует без штрафов и комиссий.
Средний срок погашения ипотечного кредитования составляет от 10 до 15 лет. Во всех банковских учреждениях работает правило, из которого следует, чем меньше срок займа – тем меньше переплата.
Выбирая срок погашения кредита, необходимо в первую очередь учитывать свои возможности. Если в ближайшем будущем есть возможность получения приличной суммы на досрочный возврат, выгоднее взять кредит на более короткий срок.
Длительность ипотеки и возраст заемщика
Большинство банковских учреждений используют стандартный срок ипотечного кредитования, который поддается коррективам и зависит от такого важного фактора, как возраст заемщика.
Возрастной критерий на покупку жилья в кредит действовал с начала появления программы по ипотечному займу. Несмотря на то, что возраст является одним из основных факторов, сотрудники банков больше интересуются официальным трудоустройством, уровнем дохода и состоянием здоровья потенциального клиента.
Большинство учреждений ориентируется на возраст заемщика, который не должен превышать 55 – 60 лет на дату окончания договора по ипотеке.
Чаще всего жилье в ипотеку приобретают граждане от 28 до 37 лет. На практике зафиксированы случаи оформления ипотечного кредитования гражданами от 65 – 70 лет, но при условии наличия более молодогосозаемщика.
По закону Российской Федерации, ипотеку можно оформлять лицам, достигшим 18 лет, но по факту большинство банковских учреждений предоставляет кредит на жилье исключительно гражданам не моложе 21 года и имеющим постоянное место трудоустройства со стажем не менее 1 года.
| Наименование банка | Допустимый возраст заемщика (лет) |
|---|---|
| ВТБ 24 | 21-75 |
| Дельта Кредит | 21-64 |
| Открытие | 18-65 |
| Альфа-банк | 21-59 |
| СинкоБанк | 21-65 |
| ПФС-Банк | 21-65 |
| ПримоСоцБанк | 21-65 |
| АгроПромКредит | 21-55 (женщины), 21-60 (мужчины) |
| Российский капитал | 21-65 |
| Сбербанк | 21-75 |
| РосЕвроБанк | 23-65 |
Основные причины оформления долгосрочной ипотеки
Выбор в пользу ипотечногозайма на длительный срок целесообразен, если:
- Планируется приобретение земельного участка с незавершенным строительством;
- Рассматривается реконструкция строительного объекта с расширением жилой площади;
- Покупается жилье в новостройке на этапе строительства;
- Доход заемщика нестабильный или очень низкий;
- Присутствуют постоянные расходы по уже существующим обязательствам.
Оформляя ипотеку на длительный срок, стоит учитывать, что обстоятельства могут измениться в лучшую сторону, а погашение займа досрочно, всегда возможно.
Виды ипотечных программ исходя из периода действия
Срок действия ипотеки рассчитывается исходя от индивидуальных особенностей заемщика, и зависит от условий и требований отдельно взятого банковского учреждения.
Виды ипотеки исходя из периода действия:
- Краткосрочное ипотечное кредитование на срок от 5 до 10 лет;
- Среднесрочная ипотека с периодом действия от 10 до 20 лет;
- Долгосрочное кредитование предоставляется на срок от 20 лет.
Следует отметить, что на территории России наиболее популярен вид среднесрочного ипотечного кредитования.
Максимальный и минимальный сроки ипотеки в разных банках
Абсолютно любому кредитному учреждению не выгодно использовать минимальные сроки, так как это один из важнейших факторов получения прибыли. Теоретически период погашения ипотечного займа предусматривается от 1 года, а в банковской практике исключительно от 3 лет.
Стоит учесть, что досрочное погашение осуществляется в любой период времени.
Относительно краткосрочного вида ипотечного кредитования, банк не особо идет навстречу клиенту в удовлетворении условий по займу в срок на 1 год, либо повышает процентную ставку. В данной ситуации предпочтительнее отдать преимущество денежному займу на приобретение недвижимости.
Основные плюсы и минусы краткосрочной ипотеки
| Преимущества | Недостатки |
|---|---|
| Низкая общая переплата по кредиту | Огромные ежемесячные платежи |
| Возможность досрочного погашения | Высокий риск потери залогового имущества. Повышенная ставка кредитования. |
Основным преимуществом ипотеки на длительный срок является сниженный процент, в сравнении с краткосрочным видом займа.
Основные плюсы и минусы долгосрочного ипотечного займа
| Преимущества | Недостатки |
|---|---|
| Оптимальные ежемесячные платежи | Запрет на сделки с кредитуемым имуществом |
| Высокая вероятность одобрения займа | Длительность срока пропорциональна сумме переплаты |
| Возможность досрочного погашения | – |
| Частичные или полные взносы с последующим перерасчетом | – |
Вне зависимости от периода займа, каждый заемщик может воспользоваться услугой досрочного погашения, тем самым уменьшив общий размер переплаты.
Согласно статистическим данным, средний срок ипотеки в России составляет 15 лет.
Сравнительный анализ краткосрочного и длительного ипотечных договоров
| Критерий займа | Краткосрочное погашение | Долгосрочное погашение | Преимущество по договору |
|---|---|---|---|
| Ставка по проценту | Высокая | Средняя | Долгосрочный |
| Сумма ежемесячного платежа | Высокая | Относительно низкая | Краткосрочный |
| Общая переплата | Низкая | Высокая | Краткосрочный |
| Положительное рефинансирование | Нет | Возможно | Долгосрочный |
| Положительное влияние инфляции на займ | Минимальное | Существенное | Долгосрочное |
| Прогноз инфляции | Очевиднее | Сложнее | Краткосрочный |
| Досрочное погашение | Вероятно | Есть | Краткосрочный |
| Риск потери залогового имущества | Высокий | Низкий | Долгосрочный |
В досрочном погашении согласно вышеприведенной таблице, преимущество отдается «короткому» кредитованию, по причине того, что в некоторых финансовых учреждениях, длительная ипотека предполагает уменьшение исключительно ежемесячных процентов, а не общего срока. Остальные банки готовы уменьшать общий срок займа, но тогда разницы между двумя видами ипотеки практически не будет.
Таблица, отражающая информацию о том, какой максимальный и минимальный срок ипотеки предоставляется популярными банками РФ.
| Наименование банка | Минимальный период (лет) | Максимальный период (лет) |
|---|---|---|
| Сбербанк | 1 | 30 |
| ВТБ 24 | 1 | 30 |
| Дельта Кредит | 3 | 25 |
| Открытие | 5 | 30 |
| Альфа-банк | 5 | 25 |
| СинкоБанк | 1 | 5 |
| ПФС-Банк | 1 | 25 |
| ПримоСоцБанк | 3 | 27 |
| АгроПромКредит | 1 | 5 |
| Российский капитал | 1 | 25 |
| КрокусБанк | 1 | 5 |
| РосЕвроБанк | 1 | 20 |
| ТрансКапиталБанк | 1 | 25 |
| Мастер-Капитал | 1 | 5 |
Максимальный срок ипотечного кредита имеют: Сбербанк, ВТБ 24, Открытие и составляет 30 лет.
Каждый выбирает условия кредитования, исходя из своих целей и возможностей. Конечно, краткосрочный займ потребует значительно меньшей суммы переплаты, но выбрать его можно только в том случае, если есть возможность платить ежемесячные довольно большие суммы денежных средств.
Большинство граждан населения России отдает предпочтение среднесрочной ипотеке, причем фактический срок выплаты таких займов составляет до 10 лет. Вооружившись необходимыми знаниями и верно оценив свои возможности можно снизить все вероятные риски к минимуму.
