Взять кредит под залог имущества – гарантия максимально низкой процентной ставки

Цель залога – обеспечение обязательств для минимизации финансовых рисков. Необходимость его предоставления определяется каждым банком в разработанной программе кредитования. Основные правоотношения по залогу регулируются ГК РФ. Предприятия и организации, а также граждане, берущие кредит, могут передавать любое движимое и недвижимое имущество, представляющее, по мнению кредитора, ценность. Исключение составляют опасные предметы, не имеющие хождения в общем обороте, личные вещи, используемые в обиходе и профессиональной деятельности граждан. Об этом гласит ст. 336 ГК.

Кредит под залог недвижимости

Это – один из самых ликвидных видов имущества, цена на которое увеличивается буквально каждый год (с учетом региона). Недвижимость – все, что связано с землей, и нельзя переместить, не причинив предмету существенных разрушений, а также сами недра и земельные участки.

Недвижимость в залог: плюсы и минусы кредитования

Как правило, ссуды выдаются в размере до 1 млн. руб. и более, на срок, устанавливаемый банком. Цели – потребительские нужды, покупка недвижимости без первоначального взноса, для бизнеса.

Банки охотно берут в залог элитное жилье, квартиры и дома в престижных районах, в новостройках, нежилые помещения (гаражи, склады, магазины), пользующиеся спросом у граждан и предпринимателей. Объект должен быть собственностью заемщика или третьих лиц, согласившихся выступить поручителями.

Плюсы и минусы кредитования под залог недвижимости:

Плюсы	Минусы
100% одобрение (даже с плохой кредитной историей) при условии привлекательности недвижимости.	Риск потерять единственное жилье.
Ссуды выдаются на длительный срок.	В случае просрочки, непогашения займа кредитор продает залог, а денежные средства направляет на погашение задолженности по основному долгу, процентам, штрафам и пеням, расходам, связанным с обслуживанием кредита.
Максимальная сумма зависит от стоимости залога.	Зачастую размер займа составляет 60% стоимости недвижимости.
Возможность получения кредита без справок о доходах.	Дорогостоящая процедура оформления. Расходы по обязательной оценке у независимого эксперта, страхованию и нотариальному оформлению ложатся на клиента. Кроме того придется платить ежегодный взнос по страховке – до 1,6% от остатка кредита.

Обеспечение такого рода интересно не только банкам. МФО и ломбарды также принимают в залог ликвидную недвижимость. В пользу банковских займов говорят более низкие процентные ставки, возможность пересмотра графика платежа или отсрочка текущих взносов.

Залог загородной недвижимости: особенности

Загородные дачи, коттеджи и дома должны отвечать определенным условиям:

• дом и земля в собственности залогодателя;
• участок, на котором построено здание, отведен для строительства и ведения хозяйства, согласно ЗК РФ;
• строение введено в эксплуатацию, что подтверждается актом.

В качестве залога рассматриваются сооружения, пригодные для проживания или ведения деятельности, с инженерными коммуникациями (водоснабжение, электричество, канализация), а также участки земли без построек. Банк не возьмет в обеспечение дом с прописанными или имеющими в нем долю несовершеннолетними. Негативное отношение также к дизайнерским вариантам интерьера с нестандартной планировкой. Постройки на берегу реки или вблизи высоковольтных линий – минус при оценке стоимости, поскольку учитываются риски возможного затопления, пожара.

Как оформить кредит под залог недвижимости физическому лицу

Правильный выбор кредитора – решение, от которого зависит «самочувствие» заемщика на долгие годы. Стоит учесть множество факторов, среди которых важными являются рейтинг, финансовые показатели, отзывы. Так, по версии Forbes 2017 года в тройку самых надежных входит Сбербанк, ВТБ и Россельхозбанк. Сравнив условия, нужно определиться с программой кредитования, наиболее подходящей по срокам и требованиям.

Одновременно с подачей заявки заемщик предоставляет паспорт, справки о зарплате (если нужно), а также документы на недвижимость:

• свидетельство, подтверждающее собственность на дом, квартиру;
• договоры или документацию, на основании которых имущество перешло в собственность залогодателю – купля-продажа, дарение, наследство, долевое участие, кадастровый паспорт;
• техпаспорт с планом расположения комнат;
• документы на землю (для частных домов);
• справка о долгах по услугам ЖКХ или их отсутствии;
• согласие супруга на залог;
• независимую оценку.

В случае положительного решения при подписании договора нужно обратить внимание не только на условия кредитования (размер ставки, способ внесения платежей, комиссии, досрочное погашение), но и на права залогодателя, как собственника недвижимости.

В период залога без разрешения банка нельзя:

• прописывать кого-либо на жилплощади;
• выполнять ремонт с перепланировкой;
• передавать имущество в повторный залог, что разрешено;
• совершать операции с недвижимостью или ее частью (дарить, продавать, сдавать в аренду).

Все действия необходимо согласовывать с банком. В отношении прописки несовершеннолетних на жилплощади – залогодатель однозначно не разрешит этого, чтобы, в случае реализации залога, не было проблем. Продать тоже не удастся, поскольку на имущество накладывается обременение.

У каждого кредитора свои требования по залогу. Так, Сбербанк выдает кредиты только принадлежащую заемщику недвижимость, Райффайзенбанк предпочитает, чтобы залог не находился в пользовании третьих лиц.

Банки, где можно взять кредит под залог квартиры

Наименование	Процент	Минимальная сумма, руб.	Предельный срок, лет	Условия
Тинькофф	11,6-19,5	300 000	15	цели – любые, гражданам, достигшим 21 года, подтверждение доходов любым способом, подача заявки и принятие решения онлайн
Сбербанк России	от 12	10 млн.	20	на любые цели, возраст заемщика – от 21, подтверждение доходов
Райффайзенбанк	17,5-19	9 млн.	15	аналогично предыдущим кредиторам
Совкомбанк	от 14,99	700 тыс.-30 млн.	1- 3	возраст заемщика – 20-85 лет, недвижимость в Москве и области, собственность залогодателя, без справки 2-НДФЛ
Восточный	от 12	25 тыс.-15 млн.	1-2	без справок о доходах, онлайн принятие решения

Кредит под залог движимого имущества

По определению статьи 130 ГК РФ, все, что не относится к недвижимости, является движимым имуществом, включая ценные бумаги и денежные средства. Обеспеченные займы, как правило, оформляются на более мягких условиях, чем беззалоговые ссуды. Например, программа потребительского кредитования в Росбанке дает возможность получить до 3 млн. руб. без поручителя и залога с уплатой 17,4%. А за такой же кредит от 3 до 4 млн. руб., но с обеспечением, заемщик будет должен 14,4% годовых

Требования к движимому имуществу, передаваемому в залог

Требования к залоговым объектам аналогичные залогу недвижимости:

1. Собственность заемщика или лица, выступающего поручителем
2. Высокая ликвидность
3. Цена, позволяющая за счет реализации погасить выданный кредит, проценты, штрафные санкции и затраты на обслуживание предмета залога и ссуды, что разрешено ст. 337 ГК;
4. Отсутствие обременения

Чаще всего в обеспечение по потребительскому кредитованию принимают новую орг- и бытовую технику, приобретаемую в магазине за счет кредитных средств. Залог автомобиля (не автокредитование) – также распространенное явление. При этом учитывают состояние машины:

• · возраст: иномарки не старше 12 лет, российские – не старше 5;
• · пробег: зарубежные модели – не более 200 000 км, отечественные – не более 100000 км.

Собственником авто должен быть сам заемщик или его супруг/супруга. Машина, находящаяся в залоге у другого банка, в обеспечение не принимается.

Кроме этого, в обеспечение у частных лиц принимаются государственные ценные бумаги, банковские вклады, ювелирные изделия. Предприятия могут взять кредит под залог своей продукции, находящейся на складе, или товары в обороте. Заложенное имущество остается в пользовании залогодателя и снабжается особым знаком для идентификации. Другой вариант – передается на хранение залогодержателя, что является для кредитора в отдельных случаях более выгодным решением. Так предмет лучше сохранит свои качества и на него проще будет обратить взыскание. Вопрос решается, исходя из вида объекта, особенностей имущества и наличия условий для хранения

Договор залога: особые условия для движимого имущества

В договоре должны быть четко прописаны характерные признаки предметов, например:

• · для машины – регистрационный номер, номер двигателя, марка, модель, цвет;
• · для ценных бумаг – наименование, номинал, серия, год выпуска, номера, количество;
• · для технологического оборудования – название, для чего предназначено, из каких узлов состоит, заводские номерные знаки, производитель.

Это важно для идентификации предмета залога. Необходимо отметить, что, если в договоре нет особой оговорки, то, в случае неисполнения должником основного обязательства, кредитор не становится собственником заложенной вещи. Он только имеет право требовать ее реализации.

Для учета заложенного имущества действует специальный реестр. В него вносятся сведения на основании уведомлений залогодателя, залогодержателя, нотариуса, что предусмотрено Законом о нотариате 4462-1 (изменения с 01.07.17).

Вопросы и ответы

[vc_row][vc_column][vc_toggle title=”Можно ли взять автокредит без подтверждения доходов под залог недвижимости?”]

Теоретически, можно. Но это не имеет смысла, поскольку принцип автокредитования – выдача ссуды для покупки автомобиля с одновременной передачей его в залог. Отдельные банки практикуют упрощенное кредитование без подтверждения доходов граждан. От заемщика нужен только паспорт или удостоверение (водительское, пенсионное, страховое). Кредитор компенсирует риски за счет более высоких процентов (порядка 2-3%) и заложенного ТС. Клиенту предлагается сокращенный период пользования займом (3-5 лет) и ограниченная сумма средств (не более 500000 руб.). Оформление залога недвижимости – удовольствие не дешевое, и платит за него клиент. Поэтому в каждом случае необходимо посчитать свои доходы и расходы. Важный момент – многие банки просто не выдают автокредиты без справок на новые иномарки и подержанные машины.

[/vc_toggle][vc_toggle title=”Можно ли оформить кредит под залог недвижимости без справки о доходах?”]

Да, некоторые банки, практикуют упрощенный механизм проверки доходов. При этом выдвигают определенные условия к залогу и заемщику. Например, расположение недвижимости только в Москве и МО, или требуется указать точные цели займа с документальным подтверждением.

[/vc_toggle][/vc_column][/vc_row]

[vc_row][vc_column][vc_toggle title=”Документы”]

• ГК РФ http://base.garant.ru/10164072/
• О нотариате http://base.garant.ru/10102426/#friends

[/vc_toggle][/vc_column][/vc_row]