Сравниваем процентные ставки по кредитам в банках

Услуги кредитования являются наиболее распространенными услугами, предоставляемыми банками и иными кредитными учреждениями. Поэтому перед тем, как остановить свой выбор на каком-либо банковском продукте, необходимо внимательно изучить ситуацию на данном рынке и выбрать наиболее выгодное и безопасное предложение.

Кредитная ставка

Наличие кредитной ставки является одним из основных условий кредитования наряду с соблюдением обязательных требований, предъявляемых к потенциальному заемщику (возраст, трудовой опыт, определенный уровень дохода и другое), а также иных условий, выдвигаемых кредитными учреждениями и устанавливаемых в рамках заключения договора кредитования.

Существует три основных типа, на которые, как правило, подразделяются кредитные ставки:

1. Простая ставка отличается своей неизменностью на протяжении всего срока действия кредитования вплоть до погашения окончательной выплаты. Такая ставка не меняется и продолжает применяться к оставшейся сумме долга на протяжении всего срока пользования кредитом. При применении такого процента зачисление базируется на сумме каждого отдельно взятого платежа и частоты его выплаты, а не в рамках основной суммы. Существует возможность самостоятельного установления периодичности осуществления выплат.
2. Сложная ставка характеризуется зависимостью размера процента от суммы с учетом уже выплаченных и начисленных ранее процентных выплат. Таким образом, сложная ставка начисляется и прибавляется к основной сумме долга, в отношении которой происходит дальнейшее начисление процентов. Данный тип ставки является более выгодным для кредитора, так как при увеличении его дохода роль играет степенная, а не пропорциональная зависимость, поскольку происходит увеличение именно исходного размера денежного обязательства.
3. Эффективная ставка определяется действительная цена кредита. В ее состав входит подсчет стандартной ставки, а также всех возможных расходов, которые возникли в процессе кредитования (комиссии и иное). Законодательной базой для надлежащего применения и расчета таких процентов является Указание Центрального Банка РФ (далее – «ЦБ РФ») №2008-У от 13.05.2008 года, с приложением соответствующего письма ЦБ РФ от 26.12.2006 года №175-Т, где приводятся реальные примеры потенциального расчета эффективной ставки.

Что оказывает влияние на процентную ставку?

В настоящее время возможно найти очень большое количество разнообразных предложений от кредитных учреждений, сильно отличающихся друг от друга по условиям кредитования при идентичном запросе потенциального заемщика.

Основными факторами, которые оказывают влияние на формирование уровня ставки и условий кредитования, являются:

1. Инфляция – ее уровень напрямую влияет на величину ставки. Чем выше инфляция, тем более высокой будет ставка кредитования. На данный показатель не может повлиять величина банка и его активов, влияние на ставку является повсеместным.
2. Кредиты, выдаваемые одним банком другому. Подобное кредитование называется межбанковским и имеет место, когда менее крупный банк ввиду нехватки денежных средств обращается к другому – более крупному банку с целью получения кредита. Наличие подобных кредитов повышает размер ставки.
3. Расходы, осуществляемые для покрытия текущих нужд банка. В такие траты стандартно включаются заработные платы, выплачиваемые сотрудникам, необходимость выплаты арендной платы и так далее. Все это также напрямую влияет на ставку, устанавливаемую в отношении кредита.
4. Непосредственная прибыль. Каждый банк стремится извлечь выгоду из каждого выданного кредита, поэтому желает указать как можно большую ставку. Тем не менее, завышенная ставка сильно повлияет на конкурентоспособность банка, поэтому разница между показателями различных кредитных учреждений, как правило, составляет не более пяти процентов.
5. Время года. Как это ни странно, сезон также оказывает влияние на величину процентной ставки. Так, в предновогодний период или же перед периодом отпусков кредиты выдаются намного чаще, нежели в иные временные промежутки. Поэтому в указанные сезоны ставка увеличивается как минимум на пять-шесть процентов.

Важно помнить, что основную роль в формировании уровня ставок по кредитам играет ключевая ставка ЦБ РФ, в результате понижения которой, у банков существует возможность взять у ЦБ большее количество денежных ресурсов для осуществления дальнейшего кредитования.

В случае злоупотребления низкой ставкой ЦБ путем перевода банками взятых средств в валюту, ЦБ повышает ставку, тем самым получение денег в заем становится максимально невыгодным, а экономическая активность участников рынка понижается.

Выбор банка для кредитования

Перед тем, как идти в банк для получения кредитных денежных средств, необходимо внимательно проанализировать все существенные условия кредитования и выяснить все будущие обязанности в качестве заемщика, а также соответствие требованиям банка к потенциальным заемщикам.

Наиболее верное представление о банке можно получить путем непосредственного общения с его бывшими или действующими заемщиками.Они смогут рассказать, как в действительности проходит процесс получения кредита и совершения в дальнейшем всех сопутствующих операций.

При анализе условий получения кредита, необходимо обращать внимание на:

• условия и требования договора;
• размер кредитной ставки и периодичность выплат;
• наличие условия о досрочном погашении;
• репутация кредитной организации;
• наличие различных видов программ по кредитам, что предоставит больший выбор и больший набор опций и возможностей;
• территориальная доступность отделений или терминалов/банкоматов.

Зачастую, банки предоставляют более выгодные условия тем заемщикам, которые уже имеют или имели взаимоотношения с данным банком.

Так, например, если потенциальный заемщик обладает картой банка, в котором планирует получить кредит, а карта является зарплатной, то такому клиенту зачастую предлагаются дополнительные скидки и иные привилегии.

Периодически банки устраивают различные акции, в рамках которых предлагается более низкая процентная ставка. Подобные мероприятия компенсируются внесением дополнительных условий в договор, тем не менее, они не могут быть кабальными, а, следовательно, большинство из них вполне применимо к подобного рода правоотношениям.

Потребительский кредит

Подобным кредитом именуются любые отношения кредитования, в рамках которых получаемые денежные средства используются в личных целях заемщика. К таким целям можно отнести покупку мебели, обучение, ремонт и иные ситуации, направленные на реализацию жизненных потребностей.

Для того чтобы взять такой кредит, необходимо отобрать банки, действующие на соответствующей территории. Далее происходит сравнение и анализ предлагаемых условий и программ.

Очень важно внимательно относиться к условиям кредитования, так как зачастую ставки, указанные на сайте того или иного банка, относятся к максимально возможным суммам или же предназначены для определенных категорий клиентов.

Максимально выгодный процент будет предоставлен тем, у кого есть возможность предоставить что-либо в залог, а также при наличии поручителя или обладании статусом пенсионера.

В настоящий момент ситуация с процентными ставками выглядит следующим образом:

Наименование учреждения	Ставка
1. Ренессанс	11,9%
2. Восточный	12%
3. ОТП Банк	14.9%
4. Сбербанк	14.9%
5. Альфа-Банк	15.99%
6. ВТБ 24	16%
7. Райффайзенбанк	17.9%
8. Совкомбанк	19%
9. УБРиР	19%
10. ВТБ Банк Москвы	19.9%

Первые три банка, указанные в таблице, при предоставлении кредита не запрашивают справку с работы, что упрощает процедуру кредитования. Скорость ответа на заявку выше, нежели у остальных указанных банков, выдача денежных средств также происходит достаточно быстро. Как показывает практика, банк Восточный практически никогда не отказывает в выдаче денежных средств, даже если кредитная история заемщика не является идеальной.

Наибольшее число обращений осуществляется в Сбербанк и ВТБ 24, так как данные банки имеют хорошую репутацию, а также большую долю государственного участия. Более того, указанные учреждения имеют обширную сеть отделений.