Доходы среднестатистического заемщика не всегда позволяют взять нужную сумму в банке. Такой залог, как земельный участок, существенно повышает шансы на кредитование, поскольку недвижимость считается надежным обеспечением. Владея информацией о ликвидности земли, расположенной в определенной местности, о программах кредитования и требованиях, предъявляемых к залогу, можно быстро и с минимальными затратами оформить деньги в долг даже без справок о доходах.
Повышаем шанс на получение кредита
Залог – способ минимизации рисков кредиторов. Залоговый кредит является более выгодным, потому что способствует:
- снижению процентов;
- предоставлению длительного срока пользования займом, а значит, уменьшению размера ежемесячных платежей;
- быстрому принятию решения о выдаче ссуды со 100-процентным одобрением.
ГК РФ (ст.130) и ФЗ-102 (ст.5) «Об ипотеке» определяют, что для обеспечения договорных обязательств в залог могут передаваться земельные участки, значит заложить землю в банк можно. Ссуды выдаются при наличии паспорта гражданина, документов на объект, справок об источнике погашения (при необходимости). Обеспеченные кредиты могут быть целевыми (например, для строительства дома) и потребительскими, на различные нужды. Выдают банки, МФО и ломбарды.
Каким должен быть залоговый участок
По оценкам аналитиков, с 2012 по 2016 год наблюдался спад цен и количество сделок с землей, поэтому банки в большинстве своем неохотно принимали такое обеспечение. В начале 2017 рынок оживился, цены подросли приблизительно на 30%. При этом основной интерес приходится на участки с коммуникациями для ИЖС и фермерские земли. Традиционные «шесть соток» практически не рассматриваются в качестве залога.
Кредит под земельный участок отличается от других видов требованиями к предмету залога. Индивидуализация – самый первый момент. Установленные границы и присвоение кадастрового номера позволяют четко зафиксировать объект, его размер и местоположение. Ликвидность – основной показатель, который определяет ценность залога. Как правило, банки рассматривают:
- Район расположения объекта. При кредите под залог земли для ИЖС приветствуется приближенность к населенному пункту с развитой инфраструктурой, отдаление от промышленных предприятий, курортная зона. Большой плюс – близкое расположение к федеральным трассам, популярным туристическим маршрутам. Под вопросом – береговая линия, лесополоса, приближенность к гидротехническим сооружениям.
- Наличие подъездных путей и рельеф местности. Минус – сложности с проездом зимой, в межсезонье, овраги, скалы, отсутствие перспектив дальнейшего развития территории.
- Для земель сельхозназначения – состав почвы, плодородность.
- Земля не должна быть ограниченной в обороте. Согласно п.4-5 ст.27 ЗК РФ это заповедники и Национальные парки, закрытые территории, лесные угодья, береговая полоса.
- Отсутствие запретов на отчуждение. Ограничения помешают залогу и негативно отразятся на ликвидности.
- Отсутствие территориальных претензий со стороны соседей. Жалобы и судебные разбирательства снижают привлекательность объекта.
С июня 2017 года собственность подтверждается выпиской из ЕГРН. Если владельцев несколько, каждый должен дать согласие на залог. Участок, входящий в состав долевой или совместной собственности, выделяется в натуре. Имущество может принадлежать, как самому заемщику, так и члену его семьи, который выступит имущественным поручителем. На земле не должно быть зарегистрированных построек. Сооружения, которые были возведены после передачи в залог, автоматически становятся залогом.
5 шагов по взятию кредита
Представление о процедуре поможет ускорить получение займа и позволит избежать проблем и недоразумений. Что делаем:
№1. Выбираем банк и подаем заявку.
Необходимо изучить всех кредиторов, практикующих кредитование под залог земельных участков. Конкретной программы у них наверняка не будет, но есть банковские продукты с имущественным обеспечением, например, кредиты под залог земельного участка ИЖС вместе с домостроением. Найти оптимальные условия не составит труда. При этом основными моментами являются – процентная ставка, срок кредитования, условия погашения, размер комиссии и сопутствующих платежей.
№2. Предоставляем документы и ожидаем решения.
На руках владельца участка должны быть:
- выписка из ЕГРН, в которой указан зарегистрированный собственник, адрес объекта, основания возникновения прав, кадастровые данные, имеющиеся ограничения и обременения, судебные требования относительно участка;
- документ, подтверждающий получение права собственности (договор купли-продажи, дарения, мены, приватизации);
- кадастровый паспорт;
- план расположения;
- при наличии супруга – нотариально оформленное согласие на кредит и залог.
Помимо этого, потребуется паспорт заемщика и, при необходимости, справка 2-НДФЛ. Заявка с копиями документов может подаваться через интернет.
№3. Оформляем кредитный договор.
При положительном решении нужно явиться в банк со всеми оригиналами. Для залога потребуется произвести оценку земельного участка в оценочной компании, указанной кредитором, либо у независимого эксперта. Размер кредита устанавливается на основании суммы в отчете об оценке. Порядок его погашения определяется графиком платежей. Залоговый объект подлежит страхованию и внесению в госреестр недвижимости, согласно ФЗ-218.
№4. Получаем деньги.
Выбор способа получения ссуды зависит от вида кредита и количества денег. Они могут перечисляться на карту, выдаваться наличными. Понятно, что при крупных суммах разумнее всего воспользоваться банковскими картами, но придется платить комиссию за обслуживание.
№5. Соблюдаем график погашения и платим кредит.
В противном случае, заемщику начисляются штрафные санкции, и он рискует остаться без своего имущества. Залогодержатель вправе закрыть просрочку за счет продажи земельного участка. Кроме того, недобросовестные заемщики испортят кредитную историю.
Где оформить кредит под залог земельного участка – обзор ТОП-6 популярных банков
|
Наименование |
Процент, годовые |
Максимальная сумма, руб |
Предельный срок, лет |
Другие условия |
|
Сбербанк |
от 12 + 1% от отказа от страхования жизни и здоровья |
10 млн. (60% от оценочной стоимости залога) |
20 |
на различные цели, отсутствие комиссии за выдачу, стаж работы – не менее 6 месяцев, подтверждение доходов, льготы зарплатным клиентам |
|
Совкомбанк |
13,99-28 |
100 млн.(до 70% стоимости залога) |
15 |
цели – ИЖС, комиссия при понижении процентной ставки, в залог принимаются участки с жилыми строениями в Москве и области |
|
ВТБ Банк Москвы |
определяется на основании платежеспособности заемщика |
150 млн. |
10 |
кредиты для малого бизнеса и ИП на приобретение коммерческой недвижимости с передачей ее в залог |
|
Тинькофф Банк |
от 12 |
15 млн. |
15 |
одобрение – через интернет, может потребоваться справка о доходах |
|
Альфа-Банк |
11,9-24,99 |
3 млн. |
5 |
для клиентов с зарплатной картой справка 2 НДФЛ не нужна, необходимость залога рассматривается индивидуально |
|
Ренессанс-Кредит |
11,9-26,3 |
700 тыс. |
3 |
получение решения – за 10 минут, для постоянных клиентов – скидки |
Как избежать кредитного мошенничества
Жертвами мошенников чаще всего становятся, когда не обладают достаточным набором знаний в сфере кредитования. Все аналитические способности могут затмить предложения больших сумм без всякого обеспечения, обещание низких процентов при отсутствии залога и подтверждений финансовой состоятельности. Как обезопасить себя от возможных проблем и денежных потерь:
Совет 1. Внимательно изучайте кредитный договор
Особенно то, что написано мелким шрифтом. На этом строится психологический расчет нечистых на руку кредиторов. Чаще всего это может быть какой-либо негативный нюанс относительно ставки, порядка погашения, оплаты комиссии, досрочного возврата. Даже если при подписании не удалось вовремя сориентироваться, перечитайте еще раз в спокойной обстановке. Заемщик на любом этапе может обратиться с предложением об изменении условий договора, что предусмотрено ст.ст. 309-328 ГК РФ. Если банк на это не идет, разногласия регулируются в судебном порядке.
Совет 2. Не оплачивайте услуги посредников авансом
Это касается отношений с кредитным брокером. Суть его работы – помочь клиенту взять деньги в долг. Он заинтересован в заключении кредитного договора, поэтому оплату за свой труд получает после достижения цели – подписания кредитного соглашения.
Совет 3. Сотрудничайте с проверенными кредиторами
Ситуация на рынке оставляет желать лучшего. Стабильную работу банков никто не может гарантировать. При внезапной ликвидации кредитора займы не «прощаются». Они передаются правопреемнику. В процессе передачи может возникнуть множество недоразумений и с платежами, и с залогом, что отрицательно скажется на материальном и моральном состоянии заемщика. Поэтому при выборе финансового учреждения лучше обращать внимание на его позицию в официальных рейтингах.
Совет 4. Не оставляйте свои документы в залог
Документы – это наше все. Никогда не выпускайте их из рук. С ними возможны любые схемы мошенничества – от банальной «наводки» для воров, до взятия кредита по чужому паспорту.
Вопросы и ответы
[vc_row][vc_column][vc_toggle title=”На участке имеется незарегистрированное строение. Как оформить залог?”]
Стоимость земли это не увеличит. В залог принимается только земля.
[/vc_toggle][vc_toggle title=”Может ли пенсионер получить деньги в долг под залог земли?”]
Предельный возраст банки устанавливают самостоятельно. Преимуществами пользуются работающие пенсионеры. Банк рассматривает каждый случай индивидуально. Обязательным условием станет страхование жизни и здоровья заемщика.
[/vc_toggle][vc_toggle title=”Плохая кредитная история. Дадут ли кредит под залог земли?”]
Зависит от характеристик участка и наличия необходимых документов. Если земля будет признана высоколиквидной, то может быть принято положительное решение. В противном случае, нужно попытаться улучшить КИ.
[/vc_toggle][/vc_column][/vc_row]
[vc_row][vc_column][vc_toggle title=”Документы”]
- ГК РФ http://base.garant.ru/10164072/
- ФЗ-102 Об ипотеке http://base.garant.ru/12112327/
- ФЗ-218 О госрегистрации недвижимости http://base.garant.ru/71129192/
- С 1.01.2017 в силу вступил ФЗ № 218 «О госрегистрации недвижимости».
[/vc_toggle][/vc_column][/vc_row]
