Как купить квартиру в кредит, условия и порядок оформления

Эксперты полагают, что сейчас наилучший период для покупки квартиры в кредит: цены на недвижимость достигли минимума за последние несколько лет, а ставки по ипотеке продолжают снижаться и к концу года прогнозируются на уровне 8% годовых. Что же из себя представляет покупка квартиры в кредит?

Про ипотеку

Основным способом покупки квартиры в кредит является ипотечный займ под залог приобретаемой недвижимости.

Банк выдаёт денежные средства на строго определенные цели покупки жилья, которое оформляется в банковский залог, и в дальнейшем выступает, как гарант возврата долга.

Для оформления ипотечного кредита необходимо:

1. Располагать денежными средствами в размере достаточном для внесения первоначального взноса (минимум 10 % от стоимости недвижимости).
2. Располагать достаточным уровнем дохода, позволяющим вносить ежемесячные платежи по ипотеке.
3. Иметь хорошую кредитную историю, желательно без просроченных платежей по предыдущим кредитам.
4. Выбрать тип недвижимости: новостройка или готовое жильё. От этого выбора будет зависеть программа займа, банк, условия и порядок оформления.

Если вы остановили свой выбор на строящемся объекте, то целесообразно воспользоваться предложением банков, в которых этот объект аккредитован. Это позволит сократить время на сбор документов для одобрения недвижимости и получить займ на более выгодных условиях.

Вторичное жильё должно быть в удовлетворительном неаварийном состоянии, не планироваться к сносу, иметь коммуникации, не иметь деревянных перекрытий, а дом, в котором находится квартира быть построен не позже 70-ых годов прошлого века.

Требования предъявляются и к юридической чистоте недвижимости: продавец должен будет подтвердить документально своё однозначное право на собственность. Лучше если жильё будет в собственности к моменту продажи более 3 лет, без несовершеннолетних, недееспособных лиц и лиц преклонного возраста в составе собственников.

Условия покупки квартиры в кредит

К основным элементам ипотеки относятся сумма, первый взнос, процентная ставка и срок кредитования.

Все они в совокупности определяют условия выдачи ипотеки, от которых зависит размер ежемесячного платежа и сумма переплаты по кредиту.

Условия выдачи ипотеки различаются в зависимости от банков и ипотечных программ.

Программы приобретения строящегося жилья

Условия	Сбербанк	Райффайзенбанк	Россельхозбанк
Сумма	От 300 тыс. руб.	До 26 млн. руб.	От 100 тыс. руб. до 20 млн. руб.
Первый взнос	От 15 %	От 10 %	От 15 %
Процентная ставка	От 7,4 %	9,25 %	От 8,85 %
Срок	До 30 лет	1-30 лет	До 30 лет

Программы приобретения вторичного жилья

Условия	Сбербанк	Райффайзенбанк	Россельхозбанк
Сумма	От 300 тыс. руб.	До 36 млн. руб.	От 100 тыс. руб. до 20 млн. руб.
Первый взнос	От 10 %	От 25 %	От 15 %
Процентная ставка	От 8,6 %	9,5 %	От 8,85 %
Срок	До 30 лет	1-30 лет	До 30 лет

Порядок оформления

После выбора банка и программы первым этапом будет подача заявки. Сделать это можно онлайн или через отделение банка.

Предварительно лучше ознакомиться с требованиями банков к ипотечным заемщикам (возраст, стаж работы, гражданство) и рассчитать основные параметры ипотеки с помощью кредитного калькулятора.

Например, покупка 1-ком. квартиры в кредит в Москве будет выглядеть следующим образом:

• стоимость: 7 млн. руб.;
• первоначальный платеж– 15 % (1,050 млн. руб.);
• ставка – 9 %;
• срок – 20 лет;
• ежемесячный платеж – 53 533 руб.;
• переплата – 6 898 086 руб.

Документы:

• заявление-анкета на кредит;
• паспорт и любой дополнительный документ;
• справка о доходах и копия трудовой книжки.

Срок рассмотрения обычно не больше недели.

Далее для первичного и вторичного жилья порядок действий немного различается.

Приобретение жилья на вторичном рынке

В случае положительного решения можно приступать к выбору конкретной квартиры и сбору документов для согласования залога.

Точный перечень документов даёт представитель банка. Обычно в него включаются:

• правоустанавливающие документы на право владения (договор купли-продажи, договор долевого участия, договор дарения и т.д.);
• выписка из ЕГРН (или свидетельство о собственности);
• отчёт об оценке квартиры;
• техпаспорт или поэтажный план и экспликация;
• выписка ЖЭУ о зарегистрированных жильцах;
• нотариальное согласие супруга на передачу в залог (при необходимости);
• разрешение органов опеки (при необходимости).

Если залог согласован, назначается дата сделки. Обычно к этому моменту необходимо заключить договор страхования жизни, здоровья и рисков повреждения имущества.

От страхование жизни и здоровья можно отказаться, но это повлечет за собой увеличение процентной ставки в среднем на 1%.

На сделке подписывается кредитный договор, договор ипотеки, договор на аренду банковской ячейки, вносится первый взнос.

Далее сделка подлежит государственной регистрации, после чего деньги передаются продавцу.

Приобретение жилья на первичном рынке

После одобрения кредита порядок следующий:

1. Заключение кредитного договора в банке.
2. Этой же датой подписание договора долевого участия у застройщика.
3. Регистрация ДДУ в Росреестре.
4. Сделка и перевод денег застройщику.
5. Заключение и оплата полиса страхования жизни и здоровья, с предоставлением подтверждающих документов в банк.
6. Сдача дома и подписание акта приемки-передачи.
7. Получение свидетельства о собственности и заключение договора страхования конструктива.

Такова примерная схема классической ипотеки.

Ипотека без первоначального взноса

Помимо целевой ипотеки для приобретения квартиры можно воспользоваться нецелевым кредитом под залог имеющейся недвижимости.

В этом случае банк выдаёт денежные средства в размере от 50 до 80% стоимости залоговой недвижимости, которые можно потратить на любые цели, в том числе приобретение квартиры.

При достаточности средств этот вариант можно считать ипотекой без первоначального взноса. Порядок оформления и требования к залогу аналогичны классической.

Потребительский кредит на покупку квартиры

В ситуациях, когда большая часть средств на покупку жилья уже есть в наличии, но нет желания оформлять ипотеку и банковский залог на имущество, можно воспользоваться потребительским кредитом. Ставки по ним выше, но процесс получения денег намного проще и быстрее, чем ипотека.

Условия потребительских кредитов

Условия	Сбербанк	Райффайзенбанк	Россельхозбанк
Максимальная сумма	До 5 млн. руб.	До 2 млн. руб.	До 1 млн. руб. (до 1,5 млн. руб. для зарплатников, бюджетников и надёжных клиентов)
Ставка	От 12,9 %	11,99 %	От 10 %
Срок	До 5 лет	1-5 лет	До 5 лет (до 7 лет для зарплатников, бюджетников и надёжных клиентов)

Рассрочка от застройщика

При приобретении жилья на первичном рынке практически все застройщики предлагают различные схемы покупки квартиры в рассрочку. Это один из способов быстрой реализации строящегося проекта.

Обычно в рассрочке не участвует банк, поэтому нет необходимости подтверждать доход и занятость.

Рассрочка предполагает первый взнос (чем больше, тем лучше), сравнительно небольшой срок для полного расчёта за недвижимость (от 3-х месяцев до максимум 2-х лет), может быть процентной и беспроцентной.

Такой способ приобретения жилья подойдёт покупателям, которые располагают достаточным объемом средств для покупки квартиры, но не могут внести их сразу. К примеру, ждут продажи другой недвижимости или часть денег находится на депозите.

Выбор кредита для покупки квартиры индивидуален и зависит от финансовых возможностей, личных обстоятельств и предпочтений покупателя, но классическая ипотека считается самым выгодным и востребованным способом приобретения жилья.

Вопросы и ответы

[vc_row][vc_column][vc_toggle title=”В каком банке взять кредит на квартиру?”]

Если это первичный рынок, то в банке, где аккредитован объект строительства, если готовое жилье – в банке с самыми выгодными условиями. В первую очередь, стоит обратиться в свой зарплатный банк.

[/vc_toggle][/vc_column][/vc_row]