В момент принятия ФЗ 218 «О кредитных историях» в декабре 2004 года много писалось о его преимуществах, основными из которых назывались более простая процедура получения займа для добросовестных заемщиков и снижение кредитных ставок. Предполагалось, что работа кредитных бюро облегчит работу банков, предоставляя им всю необходимую информацию о потенциальном должнике, тем самым уменьшая риски невозврата кредитов и экономя время банков на получение о нем сведений.
Скачать N 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года по ссылке.
Процесс работы бюро
После вступления Закона в силу кредитные бюро начали свою работу, но обещанного снижения ставок это не повлекло. Бюро начали заниматься сбором информации, получаемой от кредитных организаций в отношении только заемщиков, создавать о них кредитные истории и предоставлять данные самим субъектам этих историй по личному требованию, финансовым институтам, которые заключили с ними договоры, и правоохранительным органам по запросам.
В своей деятельности кредитные бюро подотчетны Банку России, который вносит их в специальный государственный реестр. Только после этого бюро может начать работу. В отличие от банков, для деятельности бюро лицензия не требуется. Лицензированию подлежат только мероприятия, связанные с технической защитой конфиденциальной информации. Этот документ выдается Федеральной службой по техническому и экспортному контролю на основании Закона «О лицензировании отдельных видов деятельности» и Постановления Правительства РФ от 3 февраля 2012 года (в редакции от 15.06.2016).
В связи с этим Банк России не может прекратить деятельность кредитных бюро простым отзывом у них лицензий, поскольку не он ее выдает. Он может исключить их из реестра за нарушение закона и несоблюдение своих предписаний. Для этого Банк России должен обратиться в суд с исковым заявлением.
Бюро являются коммерческими структурами в области предоставления информационных услуг.
С 1 марта 2015 начали действовать изменения, внесенные в Закон N 218. Согласно новым положениям от банков требуется предоставлять в адрес бюро не только информацию о заемщиках, но также о принципалах, поручителях и заключенных договорах о переуступке прав и залогах.
С этого времени перестал действовать добровольный порядок передачи данных и вне зависимости от желания заемщика, информация о нем и его договорах с любой финансовой организацией направляется в кредитное бюро. Банки и другие финансовые службы работают с бюро на основании соглашений, которые они обязаны заключать.
Дополнения в Закон предоставили право на получение финансовой информации нотариусам. Это имеет положительный момент, поскольку, если имущество наследодателя обременено долгами, нотариус своевременно проинформирует об этом наследников.
Состав кредитной истории
Кредитная история граждан состоит из трех частей:
- Титульная;
- Основная;
- Дополнительная (закрытая).
Первые две содержат полные данные о заемщике, его займах с указанием конкретных сумм, судебных разбирательствах в отношении него, просроченных кредитах и иных несвоевременных платежах. В дополнительной закрытой части находятся сведения о банках, которые предоставили информацию, формирующую кредитную историю, а также сведения о тех, кто ее запрашивал.
О коллекторах
В июле 2016 года Закон был дополнен новыми положениями, которые коснулись коллекторов. Теперь все зарегистрированные юридические лица, для которых эта деятельность является основной, обязаны заключать договоры с кредитными бюро и информировать их обо всех перешедших к ним правах требования долга с субъектов кредитных историй. В свою очередь, бюро должны предоставлять коллекторам информацию о должниках, но не в полном объеме, а только из титульной и основной частях кредитной истории.
Информация о кредитной истории теперь доступно всем
Граждане имеют право ознакомиться с документами, которые касаются их и хранятся в бюро. Для этого необходимо сначала обратиться в Центральный каталог, и узнать, в каком конкретно бюро находятся их данные. После чего направить заявления о предоставлении кредитного отчета. Один раз в год запрашиваемая информация выдается бесплатно. За все остальные обращения будут выставляться счета на оплату. Количество годовых запросов законом не регламентируется.
Любому лицу также предоставлено право на оспаривание содержащихся в кредитном бюро сведений, их изменение и исключение из кредитного дела, в случае ошибочности. При отказе бюро предоставить полную информацию из дела заявителя, он может обратиться в суд.
С момента вступления в силу этого закона возникает много вопросов относительно его соответствия другому ФЗ «О банках и банковской деятельности» в части банковской тайны. Многие эксперты полагают, что раскрытие информации в таком объеме широкому кругу лиц нарушает права граждан. Дискуссии по этому поводу продолжаются, но единого мнения нет.
Кроме того, 13 июля 2015 году был принят Закон с таким же номером (ФЗ 218) «О государственной регистрации недвижимости».
Согласно положениям этого законодательного акта данные об обременениях всех зарегистрированных объектов недвижимости являются публичной информацией. Сведения об имеющихся ограничениях и арестах выдаются по запросу любого лица.
Такой подход практически исключил возможность двойных залогов и других манипуляций, и облегчил процедуру получения кредитов на условиях ипотеки. С другой стороны, гаранты и поручители по кредитным договорам часто лишены возможности взять кредит для себя, поскольку заемщики, за которых они поручились, еще не выполнили обязательств перед банками. Особенно если это касается ипотечных займов.
Вопросы и ответы
[vc_row][vc_column][vc_toggle title=”Мой муж взял ипотечный кредит, по которому я являюсь поручителем. Мы своевременно все выплачиваем, к нам нет никаких претензий. Недавно хотели купить в кредит дорогой телевизор. Нам было отказано в потребительском займе. Причем и мне, и мужу, хотя у нас достаточно высокий подтвержденный доход?”]
Скорее всего, отказ связан с тем, что у вашей семьи в залоге находится имущество. Обязательства по ипотечному кредиту не закрыты. В настоящее время банки при выдаче кредитов рассматривают имеющиеся обязательства как непосредственно заемщика, так и всех его гарантов. Вы, как поручитель по займу мужа, рассматривайтесь банком как лицо, имеющее незакрытые обязательства.
[/vc_toggle]
