Существуют различные способы изменения и очищения кредитной истории, часть из которых выходит за рамки закона и не должна применяться. В настоящей статье будут отражены основные методы, позволяющие скорректировать кредитную историю, не нарушая положения законодательства.
Понятие и формирование кредитной истории
Кредитная история – это сжатое описание и раскрытие статуса каждого конкретно взятого лица в качестве заемщика. Таким образом, данная информация включает в себя все выданные лицу ранее кредиты, сроки, в которые они были погашены, своевременность погашения как основных, так и процентных выплат, а также иная информация, сопутствующая взаимоотношениям, возникающим между банком или иным кредитным учреждением и его клиентами.
Не так давно в Российской Федерации начало свое функционирование специальное бюро, которое формирует и хранит кредитные истории всех граждан в пределах РФ, – Бюро кредитных историй (далее – БКИ). Банки самостоятельно подают информацию о заемщиках в БКИ при наличии их письменного согласия. Как правило, сами лица, получавшие кредиты, в случае надлежащего выполнения всех условий кредитования, имеют заинтересованность в том, чтобы данная информация была отражена в кредитной истории.
Нельзя сказать, что при осуществлении запроса на получение информации о том или ином потенциальном клиенте, БКИ выдает историю с указанием на то, плохой или хорошей она является. Фактически, кредитная история (далее – КИ) не предоставляет комментариев, носящих оценочные характеристики, а просто демонстрирует цепочку операций, совершаемых лицом в связи с получением кредита.
Соответственно, отнесение КИ к плохой или хорошей осуществляется непосредственно кредитным учреждением, в которое лицо обратилось за получением кредита, на основе анализа позитивных и негативных аспектов совершения данных лицом банковских операций – своевременно ли производились выплаты, имелись ли какие-либо нарушения со стороны заемщика и другое.
Как проверить свою кредитную историю
КИ можно получить бесплатно при обращении за ней один раз в год, все дальнейшие запросы на получение КИ будут подлежать дополнительной оплате. Подать заявление на получение КИ можно как путем личной явки, так и электронным способом.Отчеты обо всех имеющихся или имевшихся кредитах хранятся в БКИ в течение десяти лет со дня, когда в такой отчет было внесено последнее изменение.
Важно отметить, что получить КИ возможно только с согласия на то лица, к которому она относится. Даже несмотря на наличие у заявителя паспортных данных лица, в отношении которого истребуется КИ, без письменного согласия последняя предоставлена не будет.
В первую очередь, необходимо определить именно то бюро, в котором находится необходимая КИ. Выяснить это можно путем направления соответствующего запроса в Центральный каталог кредитных историй (далее – ЦККИ) лично или в электронном виде на электронный почтовый адрес, указанный на сайте ЦККИ.
Далее необходимо обратиться непосредственно в указанное в ответе ЦККИ бюро лично или через заполнение формы обращения на сайте Центрального Банка РФ (далее – ЦБ РФ).
Перейти на сайт cbr.ru: Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй
Адреса БКИ также представлены на сайте ЦБ РФ, на данный момент на территории города Москвы действуют следующие учреждения:
|
Наименование БКИ |
Адрес, время работы |
|
АО «НБКИ» |
г. Москва, Нововладыкинский пр., дом 8, строение 4, 5 этаж. Время и дни приема: 10.00-17.00, с понедельника по пятницу |
|
ЗАО «ОКБ» |
г. Москва, 2й Казачий пер-к, дом 11, строение 1 Время и дни приема: 10.00-18.00, с понедельника по пятницу |
|
ООО «КБ Русский Стандарт» |
г. Москва, Семеновская пл., дом 7, корпус 1 Время и дни работы: 14.00-18.00, среда и пятница |
|
ООО «Столичное КБ» |
г. Москва, проспект Андропова, дом 22, оф. 51 Время и дни приема: 10.00-17.00, с понедельника по пятницу |
|
ООО «СКБ» |
г. Москва, Семеновская пл., дом 7, корпус 1 Время и дни приема: 14.00-18.00, среда и пятница |
Для того чтобы получить историю конкретного лица, нужно обладать информацией относительно кода субъекта КИ – это идентификационный номер из различных комбинаций цифр и букв, за которым скрывается КИ каждого из клиентов кредитных учреждений. Данный номер присваивается в результате заключения кредитного договора. В случае если код субъекта предоставлен не был, можно обратиться в любой банк или БКИ для его уточнения. При присваивании новых кодов,старые автоматически прекращают свое действие и аннулируются. Существует возможность формирования дополнительных кодов без удаления старых.
Если банк сделал вывод о том, что КИ является плохой, это может привести к тому, что данный банк и иные кредитные учреждения будут отказывать в выдаче кредитов или кредитных карт, а также не допускать совершения иных банковских операций. Более того, отказ одного банка в выдаче кредита также может быть отображен в КИ, что, несомненно, усугубит ситуацию и отразиться на результатах дальнейших попыток получить кредитные денежные средства.
«Очищение» кредитной истории
Как уже упоминалось, существует множество разных способов исправить КИ. Часть из них, к сожалению, относится к способам, идущим вразрез с положениями законодательства. Таким образом, для того, чтобы избежать возникновения дополнительных трудностей, необходимо прибегать только к таким методам, которые находятся в рамках закона, именно они будут рассмотрены далее.
Перед тем, как начать исправлять кредитную историю, необходимо внимательно изучить выданный документ на предмет наличия несоответствий. Очень часто случается так, что сведения, содержащиеся в КИ, имеют ошибки. В такой ситуации необходимо составить запрос, где будет иметься перечень всех выявленных недочетов, заверить его нотариально и направить в соответствующее БКИ. Если банк, предоставивший оспариваемые сведения, останется с ними несогласным, следующим этапом исправления КИ будет являться обращение в суд с целью установления факта недостоверности представленных сведений.
Если недостатки КИ являются не очень существенными, то естественный способ ее «очищения» заключается в создании новых положительных прецедентов. Так, необходимо взять новый кредит на сумму, погашение которой не вызывает у заемщика сомнений. Осуществляя своевременные выплаты и исполняя иные обязательства перед кредитными учреждениями, репутация в лице банков в качестве заемщика постепенно восстановится.
Кредитная история не может быть удалена или изменена без соответствующих оснований, а только лишь по желанию лица. КИ хранится в БКИ в течение минимум 10-ти лет, после чего обновляется или удаляется. Преждевременное удаление данных незаконно. (ФЗ от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях»)
Именно поэтому все организации, предлагающие помочь в вопросе очистки КИ путем ее полного или фрагментарного удаления, или исправления кредитной истории за деньги без внесения предоплаты, являются мошенническими. Все совершаемые ими действия в случае обнаружения будут преследоваться по закону и навлекут ответственность на всех сторон данных взаимоотношений.
Очистить кредитную историю в общей базе данных в режиме онлайн также невозможно. Все изменения, вносимые в КИ, могут быть сделаны самим БКИ либо в результате одобрения заявления лица о наличии в отчете ошибок, а также по решению суда.
Существуют следующие законные способы изменения КИ:
- Путем создания новых правоотношений с кредитными учреждениями с надлежащим соблюдением требований кредитных договоров. Это могут быть микрозаймы, покупка товаров в кредит и иные оформления займов. Обязательным условием является своевременное погашение денежных обязательств.
- Доскональная проверка содержания КИ и обращение в БКИ или суд для внесения изменений, порочащих репутацию заемщика и не соответствующих действительности.
- Воздержание от оформления кредитных отношений в течение десяти лет, после чего кредитная история будет удалена из базы данных БКИ.
- Недопущение обработки персональных данных лица при заключении кредитного договора.
Вопросы и ответы
[vc_row][vc_column][vc_toggle title=”Чем грозит наличие плохой кредитной истории (КИ)?”]
Плохая, по мнению кредитных учреждений, КИ повлечет множественные отказы в выдаче кредита и иных займов. Более того, она может повлиять на совершение иных сделок с кредитными учреждениями. В случае выдачи кредита заемщику с плохой КИ, проценты по такому кредиту будут намного выше, нежели у лиц с хорошей КИ. В дополнение к вышесказанному, при заключении договора кредитования банк может настоять на внесение в договор пункта о страховании рисков, что также будет являться обременяющим условием для заемщика.
[/vc_toggle][vc_toggle title=”Как быстро очищается кредитная история (КИ) в РФ?”]
В соответствии с ФЗ №218 обновление КИ происходит каждые десять лет (до 2015 года этот срок был на пять лет больше). Важно отметить, что течение данного срока начинается с момента, когда была внесена последняя запись или произошла иная модификация кредитной истории.
[/vc_toggle][vc_toggle title=”Стоит ли удалять плохую кредитную историю (КИ)?”]
Удалять полностью из баз плохуюКИ не нужно, так как подобное действие является незаконным. Большое количество организаций предлагает удалить КИ за определенное денежное вознаграждение, варьирующееся от 10 до 40 тысяч рублей (в основном через сеть интернет). Если КИ является крупной или проблемной, а также требует непосредственного участия допущенного лица к удалению, данная сумма может достигать 1 миллиона рублей. Зачастую таким удалением занимаются сами сотрудники БКИ или работающие с ними организации. Деятельность всех перечисленных лиц является незаконной и уголовно наказуемой, ответственность будет возложена как на лиц, непосредственно осуществляющих удаление, так и на лицо, которое попросило совершить такое удаление.
[/vc_toggle][vc_toggle title=”Как отбелить кредитную историю (КИ) в Москве?”]
«Отбелить» КИ возможно путем непосредственного внесения изменений в информацию, хранящуюся в базе данных БКИ. Доступ к такой базе имеют только сотрудники самих бюро, соответственно, очищение отчета возможно исключительно при их содействии. Стоимость подобных услуг с учетом содействия специализированных организаций достигает от двухсот тысяч до 1 миллиона рублей. Подобная деятельность нарушает предписания и требования закона и является, наравне с удалением КИ, уголовно-наказуемой.
[/vc_toggle][vc_toggle title=”Стоимость удаления кредитной истории (КИ)?”]
Средняя цена на удаление КИ составляет от тридцати до пятидесяти тысяч рублей. Чем крупнее и сложнее история, чем больше требуется манипуляций по ее удалению, тем выше сумма. При привлечении крупных фирм лицо, желающее «стереть» КИ, может заплатить вплоть до одного миллиона рублей. Если же речь идет об интернет удалении истории, стоимость падает до в среднем 30-ти тысяч рублей.
