Расчёт: как накопить на квартиру с зарплатой 70 000 без ипотеки

Ипотека – кабала – так считают многие граждане нашей необъятной России. Это не правда. Это обычный кредит под залог недвижимости на долгий срок. Если брать займ обдуманно, то никакой кабалой кредит не покажется. Но есть способ относительно быстро накопить на собственное жилье безо всяких кредитов. Рациональное обращение с собственными деньгами, немного финансовой грамотности и знания о других (кроме кредитов) предложениях банков, позволят за 5 – 7 лет собрать нужную сумму и въехать в собственную новенькую квартиру. Самое главное – как это сделать.

Каким способом откладывать деньги

Самый популярный на 2019 год способ – это тратить зарплату по схеме Алексы фон Тобель 50/20/30. Когда на дом, еду текущие расходы выделяется 50% от зарплаты, на развлечения – 30%, а остальные 20% откладываются. Эта схема идеально работает, когда человек живет один, сам зарабатывает и на себя тратит. Когда в семье есть дети, процентное соотношение может быть нарушено. Но принцип действия схемы все равно остается эффективным.

Что нужно, чтобы появились «свободные» деньги? Данные таблицы рассчитаны на семьи с совокупным доходом не меньше 70000 на 4 членов семьи (двое взрослых, двое детей-иждивенцев).

Что делать	Как это работает	Особенности, примеры
Тратить меньше	1 месяц потратьте на то, чтобы записать абсолютно все расходы семьи. Просмотрите список и сократите до разумных пределов. Второй месяц тратьте деньги строго по плану так, чтобы деньги оставались	В любом случае, вы тратите больше чем нужно. Такова природа современного человека. Задайтесь вопросом перед каждым пунктом расходов: «Мне это действительно нужно?» Вспомните, как часто выбрасываете еду и начните покупать меньше
Планировать будущие расходы	Пример большинства зажиточных жителей западных стран – планировать все расходы на несколько месяцев вперед.	В Швейцарии, например, люди очень скромно живут, а излишки зарплаты вкладывают в произведения искусств, драгоценности, недвижимость, бизнес, приносящий доход.
Не покупать вещи только потому, что распродажа идет	Ажиотаж нагнетается производителями и продавцами чтобы заработать. Они хотят больше денег. А вы что делаете, чтобы заработать больше? Бегая по нужным и ненужным распродажам, вы покупаете вроде по дешевке, но на большую сумму все то, что вам на самом деле не нужно.	Каждый месяц оглядывайте свои «владения», одежду детей, вещи. Как думаете, когда нужно покупать новые? Нужно ли? Ну и что, что у подруги новая кастрюля или вазочка? У вас нет посуды?
Не лишайте себя развлечений	Очень опасно лишать себя приятностей, новых впечатлений, поездок.	Определите план развлечений. Например: «в сентябре мы поедем туда, посетим это». Посчитайте, какая сумма для этого понадобится. Не тратьте больше задуманного. Поверьте, дети вас поймут
Не ходите по торговым центрам с деньгами. Дефицита нет. Все в свободной продаже.	Красивая реклама, полки с товарами, люди с разными вещами на кассе – это все влияет на решение о покупке. В вашей мысли: «Хочу купить!» меньше всего собственного желания и потребности. Скорее – это внушение	Если что-то понравится, возвращайтесь домой, переспите с идеей, а утром решите, нужна ли вам эта покупка или нет. Помните – супермаркеты как казино. Вы заметили,что там тоже нет окон? От товара не на что отвлечься. Вы же не зомби
Сразу, как распишитесь в зарплатной ведомости, переведите 20%– 30% на отдельную карту – это ваши сбережения	Не можете забыть, что где-то на карте есть свободные деньги? Представьте, что это игра. Или не забывайте о цели накоплений	Очень трудно поначалу откладывать деньги. Вы же привыкли все тратить. Поэтому список покупок носите с собой все время. Можете заламинировать его!
Коллекционируйте только то, что можно выгодно продать	Если тратить деньги на коллекцию, то только на ту, которая имеет историческую, культурную, материальную ценность	Это правило не касается маленьких колокольчиков с городов и стран, где вы бываете в командировках и прочей мелочи. Хотя, было бы лучше, если коллекция надоест, на ней можно было бы и заработать, а не просто выбросить или раздать
Вы едите, чтобы жить, а не наоборот	Если в магазинах много разнообразных продуктов, это не значит, что их все нужно съедать	Питайтесь разумно – и деньги сэкономите, и здоровье не провороните
Вы не шопоголик!	Сколько вам нужно одежды, чтобы выглядеть прилично?	Верите, что успешные люди покупают только необходимое количество комплектов одежды? Как бы обидно это не звучало, но с сумочкой от Шанель не станете английской аристократкой. Большинство и не заметит, что у вас в руках брендовая вещь пока не скажете. А вот кошелек заметно похудеет
Дети – самая большая статья расходов	Иногда приходится говорить своим деткам: «вырастешь, заработаешь и купишь то, что хочешь». Очень стимулирует. Просто помните, что дети очень быстро растут. Поэтому заполнять шкаф доверху элементарно не стоит	На самом деле дети в семье способны понять все. Вам только следует разговаривать с ними на равных, советоваться и выслушивать их мнение по некоторым вопросам. Будут доверять – перестанут капризничать
Записывайте все доходы и расходы постатейно каждый день. Сначала в бумажном варианте – в тетради. Бухгалтерия в телефоне новичкам не дает такого эффекта	Домашняя бухгалтерия – это очень правильно. Деньги любят счет и уважение к себе	Вы удивитесь, насколько быстро ваше финансовое положение изменится к лучшему, только потому что вы записываете расходы, подводите итоги, считаете деньги
Используйте кешбеки и другие возможности возврата с покупок	Это бесплатно, зато за оплату интернета и мобильной связи тратиться не придется.

Помните, что в каждой семье свои традиции, устои, вкусы и потребности. Некоторые могут отложить и 35% в месяц, а другие с трудом выделят около 20%. Меньше этой цифры, а точнее меньше 15 тысяч рублей, откладывать каждый месяц на покупку квартиры – это очень мало.

Итак, составляйте план затрат, ведите домашнюю бухгалтерию не тратьте деньги на ерунду и ненужные вещи. Можно рассчитать на калькуляторе стоимость выплат по ипотеке.

Как использовать кэшбэк, налоговые вычеты, государственные программы и субсидии, чтоб быстрее накопить на квартиру

Немного финансовой грамотности не помешает:

1. Вы знаете, какие льготы полагаются вашей семье? И не узнаете, если сами не обратитесь в Собес и Пенсионный фонд с этим вопросом. «Стучащему да отворится, просящему да воздастся» – эти библейские принципы действуют в России по закону. Поэтому пока сами не спросите, что вам полагается, и под какие программы субсидирования попадаете – вам никто не придет, не скажет.
2. Налоговые вычеты – что это? Вы платите подоходный налог? Давно? Какая сумма там у вас набежала? Посчитайте. Когда будете покупать квартиру – напишите заявление в налоговую и вам вернут часть потраченных денег (но не больше, чем вы внесли подоходного). Ребенок студент? В частной школе учится? А может вы курсы повышения квалификации за свой счет прошли? Тогда пишите заявление в ИФНС и получите часть потраченных денег в виде вычета. Можно и за лечение деньги вернуть. О вычетах узнайте на сайте ФНС https://www.nalog.ru. Кстати, очень полезный сайт.
3. Кэшбэк. Грех не воспользоваться предложением производителя вернуть вам часть стоимости его товара. Что в этом плохого? Соглашайтесь. Есть сайты, приложения, через которые совершается возврат. Например, https://letyshops.com, https://megabonus.com/, https://epn.bz/ru/cashback. Кстати, у МТС сейчас новая карта с кэшбеком очень интересная появилась. На остаток по карте еще и, как на вклад, проценты начисляются.
4. Бонусная карта от «Пятерочки», «Спасибо» от Сбербанка. Это не все, просто мамы, обычно, продукты покупают и одежду детям. Купила продукты, а на бонусы обувь, например, в другом магазине-партнере взяла и ничего не заплатила.
5. Не стоит пренебрегать такими программами. Производитель старается привлечь больше покупателей, а покупатели экономят на ежедневных покупках. Все довольны.
6. Материнский капитал. Не забывайте, что это большой плюс для семьи. Если деньги по единовременным выплатам при беременности и родах не тратить, то это существенная добавка к сумме отложенных на квартиру денег.

Итак, экономьте разными способами.

Как тратить зарплату, чтобы на все хватало и еще оставалось

Разумно нужно тратить. Деньги – это средство для получения каких-либо благ. Если они есть, так пусть и будут. Зачем тратить, если нет необходимости? Если они «ляжку жгут», как говорил герой Василия Шукшина, то отнесите в банк и создайте себе вклад.

В личном кабинете Сбербанка, например, есть такая функция, когда деньги с карты, в одном и том же размере перечисляются каждый месяц на особый счет – «на мечту, на машину и т. д.» Взять их можно ровно в тот срок, который вы заложили в программе. Например, хотите поехать отдыхать 15 сентября 2019 года. Выделяете на эту поездку каждый месяц 20 числа по 2000 рублей в течение года. Автоматически со счета будут списываться эти деньги. А 15 сентября 2019 года – снимите 24 тыс. руб.

Оставили половину зарплаты на еду и коммунальные (а вы уже знаете, какая сумма уходит каждый месяц на обязательные расходы, потому что ведете домашнюю бухгалтерию), разделите деньги на 4 недели. Уложитесь в них.

Есть японский способ:

Возьмите несколько конвертов и напишите на них: «Хлеб», «Бензин» и т. д. В каждый конверт положите столько денег, сколько вам нужно на покупку продукта в месяц. Например 3000 на хлеб, 6000 на бензин (условно). Каждый месяц распределите часть зарплаты по конвертам, не зависимо от того, закончились там деньги или нет. В конце года закройте кассу – остатки перенесите в накопительную часть.

Как заставить работать свои накопления

Другой вопрос, что делать чтобы собранные деньги не просто так лежали под матрасом, но росли, приносили доход.

Этот момент требует дополнительных знаний: «Не зная броду, не суйся в воду». Любой бизнес имеет свои тонкости, специфику и нюансы. Это не правда, что любой может заняться бизнесом. «Любой» в этом смысле – это тот кто имеет знания. Может внимательно наблюдал, учился у практиков, разбирается в деле + имеет способности. Вложитесь в себя, получите образование на курсах (хотя бы) посчитайте все, составьте бизнес-план, а потом решайте, получите ли вы нужный доход за определенный период или нет. Например, хотите купить квартиру через 7 лет без ипотеки. Будет ли ваш бизнес настолько доходным, чтобы за эти годы окупиться и преумножиться в трое-четверо?

Считайте. Выбирайте сферу деятельности. Минимизируйте расходы.

Итак, деньги могут преумножаться, если знать в какой сфере деятельности их использовать. В каждом регионе свои потребности в продукции и услугах.

Как отложить деньги с зарплаты в 70000 рублей, пример

Простой способ. Самый безопасный, можно сказать, способ для ленивых. Вклад в банке. На 2018 год, максимальная реальная процентная ставка по вкладам банков 8% – 9% годовых. Но, скорее 8%, чем 9%. Но можно поискать не только проценты, но и как они начисляются – на внесенную сумму, или каждый месяц увеличиваются соответственно сумме после начисления процента. Например,

100 тыс. положили по 8% годовых, а в конце года получили 108000 руб. Это самый распространенный, но не очень выгодный способ. Другая схема – положили 100 тыс. руб., каждый месяц добавляете по 10 тыс. руб., и проценты капают уже на новые цифры – на 110000, 120000 и т. д. Или третья, самая выгодная, но очень редко предлагаемая банком схема, когда проценты отсчитываются от ежемесячных сумм с процентами. (сумма вклада+ сумма добавки + процент) х %. И так каждый месяц.

Важно! Не храните в одном банке сумму более 1,4 млн. руб. (с процентами).

Купить квартиру на собственные сбережения можно. Но для того, чтобы накопить нужную сумму уйдет несколько лет.

Вы можете поискать дополнительный доход, чтобы достичь цели быстрее. Но если просто собирать деньги на вкладе в банке, то 2,5 миллиона получится собрать за 7 – 8 лет. При условии, что процентная ставка по вкладу не увеличится, а цены на недвижимость не подскочат.

Приведем пример, как вырастет ваш пассивный доход, если вложить деньги в банк под проценты. Условия:

1. Процентная ставка по вкладу – 8% годовых.
2. Сумма, которую вы решили откладывать ежемесячно – 15 тыс. руб. Конечно, ваша семья может и 20 тыс. руб. выделять на новую квартиру. Здесь приведен минимальный вклад в свое будущее.
3. Выбранный банк предлагает самую невыгодную схему – проценты начисляются ежегодно на сумму первоначального вклада.
4. Каждый год вы снова будете добавлять по 180 тыс. руб. (15000 руб. х 12 месяцев).
5. Когда сумма вклада приблизится к порогу 1400000 руб., необходимо будет сделать еще один вклад в совершенно другом, но очень надежном банке. Следите за тем, чтобы в каждом вкладе сумма никогда не превышала 1400000 руб. Именно эта сумма будет вам возвращена, если с банком что-либо случится.
6. В таблице расчеты ведутся по схеме:

• (Сумма вклада + новый приток денег) х 8% = сумма на начало следующего года;
• (Сумма на конец года с процентами + новый приток денег) х 8% = сумма на начало следующего года. И так каждый год.

Период	Сумма вклада /остаток на счете, руб.	Взнос ежегодных дополнительных накоплений, руб.	Сумма на начало следующего года, руб.	Годовой процент, 8% в денежном, выражении, руб.
31 августа 2018 года	Внесли накопленные за год 180 тыс. руб.		194400	14400
31.08.2019	194400	180000	374400	29952
31.08.2020	404352	180000	584352	46748
31.08.2021	631100	180000	811100	64888
31.08.2022	875988	180000	1055988	84479
31.08.2023	1140467	180000	1320467	105637
31.08.2024	1426104	180000	1606104	128488
31.08.2025	1734592	180000	1914592	153167
31.08.2026	2067759	180000	2247759	Таблица с примером окончена

Вы можете сами продолжить таблицу. Но, учтите, что есть возможность найти и более выгодные условия, например вклад под 9% годовых. Но будьте осторожны! Не путайте вклады в банках с доверительным вложением по 24% какой-нибудь компании. В этом случае «бабушка надвое сказала: либо снег будет, либо дождь» – или вы получите обещанное, или потеряете все и очень быстро.

Проверьте банк или финансовую организацию на сайте ЦБ РФ по справочнику кредитных организаций http://www.cbr.ru/credit/main.asp. Там есть вся информация, вплоть до адресов официальных сайтов. Когда дело касается денег, ошибки совершать не нужно.

Итак, в приведенном примере все очень условно. В реальности такая схема может иметь место только у пожилых людей, которые просто откладывают деньги или пенсию. В современных молодых семьях, которые хотят и умеют зарабатывать, ищут новые способы и правильно ведет семейную бухгалтерию, ежегодный взнос на свой вклад иногда будет чуть больше, чем изначально планировалось. Можно найти банк, который предлагает выгодную схему по вкладу. Например, планируете покупку квартиры совершить через 6 лет. Значит, заключаете договор с банком на самых выгодных для себя условиях, но с оговоркой, что деньги снимать весь этот период не будете (Проверьте прошлое, настоящее и будущее банка!). Или выберите схему, по которой процент начисляет на сумму по итогам прошлого месяца. Тогда вносить эти 15 тыс. руб. можно и каждый месяц, например 20 числа.

Совет! Изучите все схемы, по которым можно сделать вклад. Не зацикливайтесь на одном банке.

Вопросы и ответы

[vc_row][vc_column][vc_toggle title=”Как банк начисляет проценты по вкладу?”]

Обратитесь в несколько банков, пусть специалист объяснит вам, какие услуги предоставляет их организация. Вам нужно наглядно представить, что вас ждет. Потому:

• проценты бывают сложные и простые;
• начисляются в конце срока вклада или периодически;
• проводят наращивание суммы с простыми и сложными процентами;
• начисления проходят по простой или сложной схеме;
• иногда используют смешанную схему.

Поэтому, будет лучше узнать, что предлагают именно в вашем регионе.

[/vc_toggle][vc_toggle title=”А что будет, если откладывать половину зарплаты?”]

Если совокупный доход семьи 100 тысяч в месяц, то посчитайте, получится у вас не отказывать членам семьи в развлечениях, привычной пище. Хуже дела обстоят у тех семей, где совокупный доход очень низкий. Тогда без субсидий, господдержки и ипотеки не обойтись. Но на первоначальный взнос накопить, все же, возможно.

[/vc_toggle][vc_toggle title=”Это же трудно – знать, что деньги есть и не тратить их. Как забыть об отложенных деньгах?”]

Первое время будет трудно, но когда вы привыкните планировать вои расходы и четко следовать спискам покупок, у вас будут оставаться «лишние» деньги даже с той суммы, которая предназначена на содержание семьи и хозяйства.

[/vc_toggle][/vc_column][/vc_row]