Вы накопили половину суммы от цены квартиры и задумались – брать ипотеку или копить дальше, чтобы приобрести жилье за наличные? А если копить дальше, то как это сделать, чтобы быстрее достичь цели? И вообще, что сейчас выгоднее брать ипотеку или покупать квартиру за свои деньги? Ведь банки в 2019 году предлагают такие выгодные условия! Что делать? Ответ – считать. А вот на чем основывать свои расчеты, это и будем определять.
Когда выгодно купить квартиру
Есть несколько причин, по которым люди даже не считают, выгодно или нет брать ипотеку. Это жизненные ситуации, когда квартира или увеличение площади жилья просто необходимы. Тогда остается выбирать самые выгодные предложения банков, смотреть, под какие программы подходите вы или статус вашей семьи.
А для тех, кто хочет посчитать и разумно вложить свои сбережения, не переплачивать, предоставляем возможность повысить свою финансовую грамотность и понять, по какому принципу проводятся расчеты и сравнение расходов по ипотеке по срокам кредитования и накопления.
Данные таблицы помогут вам выбрать, что подходит больше в вашей ситуации, какой способ с чем сравнивать и зачем считать.
| Способы выгодного приобретения квартиры | ||
| Ипотека | Обычный кредит | Пассивный доход от накоплений |
| Под низкие проценты – до 12% годовых | Кредит на любые нужды с залогом недвижимости | Копилка средств на банковском вкладе. Для тех, кто хочет самостоятельно приобрести квартиру, есть возможность открыть вклад под 10% годовых (есть предложения с более высокой доходностью, но и риски увеличиваются).
Совет: не храните в одном банке и его филиалах сумму более 1400000 руб. с процентами. В случае банкротства банк возмещает вкладчикам только такую сумму. |
| Чем короче срок, тем меньше переплата по ипотеке | ||
| Если есть возможность выбирайте между аннуитетным и дифференцированным платежами | Кредитная карта с льготным беспроцентным периодом до 100 дней | |
| Приобретение полного пакета страховок во многих банках позволяет уменьшить процентную ставку до 1,5% | Если потребительский кредит равен ипотечному, то можете взять самый выгодный из двух. Для этого попросите менеджера распечатать графики платежей по обоим видам займа на один и тот же срок | Инвестиции в бизнес. Можете увеличить сумму денег, которые лежат без дела, если уверены, что в бизнесе они принесут значительный доход без особых рисков за короткий срок – год. |
| Участие в государственных программах кредитования | Потребительский кредит иногда выгоден тем, что:
Если экономия для вас существенна, то можно рассматривать и этот вариант |
Инвестиции в финансовые инструменты . Ускорить возможность купить квартиру за свои деньги можно, если вложить в высокорисковые финансовые активы – акции, финансовый рынок. Но использовать этот способ можно только если:
имеете определенные знания в этой области; осознаете риски; не вкладываете больше 1/3 от имеющейся суммы; вам обещают доходность не выше 20% годовых. В ином случае, стоит уточнить, за счет чего обещана высокая прибыль. |
| Ипотека с возможностью досрочного погашения без комиссий и переплат | Приобретение государственных облигаций. В этом вопросе вы должны понимать, что забрать деньги досрочно – значит остаться не только без процентов, но и потерять в начальной цене. То есть вы даже не вернете вложенную сумму | |
С помощью таблицы определите самый приемлемый вариант. Следующим шагом вооружитесь ручкой, калькулятором и листом бумаги. Проведите нехитрые расчеты самого выгодного варианта: брать ипотеку с внесением половины стоимости квартиры или поднакопить денег еще несколько лет, чтобы купить жилье без долгов.
Покупаем квартиру самостоятельно или в ипотеку. Примеры расчетов
Чтобы сравнить сроки, платежи по ипотеке и период накопления, посчитаем, а потом сравним свои способности с реальной ситуацией.
Внимание! Специалисты считают, что ипотеку можно брать, если ежемесячные платежи составляют не больше 30% от дохода семьи.
Цель расчетов в том, что если у вас есть возможность выделять каждый месяц на ипотеку определенную сумму, то можно эти деньги не тратить на ипотеку, а копить
Условимся, что:
| Состояние заемщика: | |
| Совокупный доход семьи | 50 тыс. руб. |
| Сумма накоплений | 1 млн. руб. |
| Стоимость выбранной квартиры | 2 млн. руб. |
| Семья, без ущерба своему бюджету, может выделять каждый месяц на ипотеку | до 18 тыс. руб. |
| Банк одобрил ипотеку на следующих условиях: | |
| Сумма займа | 1 млн. руб. |
| Первоначальный взнос | От 15% |
| Процентная ставка | 11% годовых |
| Платежи | аннуитетные |
| Срок ипотеки | 10 лет (120 месяцев) до 2028 года |
| Сумма процентов | 653000,13 |
| Ежемесячный платеж | 13,775 руб. |
| Сумма погашения | 1653000,13 |
| Предусмотрены скидки по процентной ставки за внесение первоначального взноса 50% от стоимости жилья | На усмотрение банка |
| Ситуация, когда деньги приносят пассивный доход, находясь на счете банковского вклада | |
| Сумма вклада | 1 млн. руб. |
| Максимальная процентная ставка в 2018 году | До 8% годовых |
| Если положить деньги в банк в июне 2018 года, то:
к июню 2019 |
1080000 руб. |
| 2020 | 1080000 + 86400 = 1166400 руб. |
| 2021 | 1166400 + 93312 = 1259712 |
| 2022 | 1360488,96 |
| 2023 | 1469327 |
| 2024 | 1586873 |
| 2025 | 1713822 |
| 2026 | 1850927 |
| 2027 | 1999001 |
| 2028 | 2158921 руб. |
| Возможен активный вариант, когда ежемесячно на депозит вносятся дополнительные средства и проценты начисляются уже на получившуюся сумму. Выгода очень значительная, если банк использует такой вид вклада. | |
Внимание! Не храните в одном банке и его филиалах сумму больше 1400000 руб. (расчет с процентами). В случае банкротства банк возвращает не больше этой суммы.
Изменения в ипотечном кредитовании, снижение процентной ставки банков на ипотеку и уменьшение доходности вкладов – вот основная причина, почему выгодно брать ипотеку, если у вас уже есть половина от нужной суммы. Но это при условии, что вы не будете добавлять к своему миллиону рублей каждый месяц еще по 18 тыс. руб.
В этом случае, проценты на вклад будут начисляться с увеличением каждый месяц, в зависимости от получившейся суммы.
Такой выгодный вид вкладов возможен с условием, что вы не снимаете деньги до конца договорного срока. Купить квартиру за 2 миллиона, поместив деньги в банк, можно уже через 5 лет.
В таблице приблизительные данные, потому что точную сумму и график платежей на 120 месяцев вам, с абсолютной точностью, может выдать только банк.
Смысл расчетов в том, чтобы определить количество лет, которые вам потребуются для того, чтобы собрать нужную сумму и купить квартиру сразу. Если за условные 10 лет ипотеки вы не сможете собрать недостающие деньги сами, откладывая сумму ежемесячных платежей на депозит в банке, то есть смысл брать ипотеку. Если вы сможете собрать недостающий миллион (условно), то можете принять решение в пользу ипотеки или другого вида кредита.
Итак, если вы берете ипотеку, то вносите платежи 10 лет, переплачиваете почти 700 тыс. руб. сверх долга в 1 млн. руб.
Если выберите самый выгодный вид вклада под максимально возможный на сегодня – под 8% годовых, будете делать взносы на депозит ежемесячно около 18 тыс. руб., то через лет 5 купите квартиру без переплат, без долгов и кредитов.
Насколько это выгодно и своевременно – решать только вам.
Вопросы и ответы
[vc_row][vc_column][vc_toggle title=”Какой процент по вкладам наиболее распространен? Какой вид выбрать, чтобы было выгодно?”]
Вкладов бывает несколько видов. Поэтому вам нужно обратиться в банк и попросить, чтобы вам объяснили все используемые схемы. По некоторым из них вы можете получать только проценты по вкладу, а всю сумму забрать в конце договорного срока. По другим условиям – проценты начисляются только на ту сумму, которую вы внесли в самом начале, и сколько бы вы не вкладывали на депозит сверх начальной суммы – проценты начисляются только на начальную.
Выбирайте такие условия, по которым сможете максимально преумножить свои деньги и забрать их или к назначенному времени или в любые сроки без потери процентов.
[/vc_toggle][vc_toggle title=”Если у нас ипотека под 6% годовых. Нужно ли этим воспользоваться или собрать и купить дом без долгов?”]
Чтобы не быть голословными, рекомендуем заглянуть в банк и попросить распечатку платежной ведомости по ипотеке, а также распечатку по условиям вклада. Только сравнение поможет вам определить выгоду именно исходя из вашего финансового состояния. Но помните, что начиная с 2018 года, условия по ипотеке будут все более удобными, а проценты по вкладам все больше простом помогут сохранить деньги от влияния инфляции – не больше.
[/vc_toggle][vc_toggle title=”Можно сделать вклад и брать ипотеку в одном и том же банке?”]
Не только можно – это еще и выгодно. Больше вероятность одобрения банком займа. Только будьте осторожны с выбором банка – проверьте лицензию, сколько лет на рынке и кто его партнеры.
[/vc_toggle][vc_toggle title=”Я хочу взять ипотеку за свои деньги. У меня уже есть почти половина суммы. Как выгоднее быстро сделать оставшуюся сумму – положить в банк под проценты или пустить в бизнес?”]
Определите, чем рискуют ваши деньги, если вы вложите их в дело? Если риски минимальные, оборот средств быстрый, то вкладывайте в бизнес. Это выгодно тем, что вы можете получить в два раза больше за более короткий срок, чем на депозите. Но, конечно риски есть. Можете поступить по-другому – часть денег вложить в бизнес, если сомневаетесь в успехе, а другую на депозит.
Но для особо предприимчивых есть третий способ: взять ипотеку с внесением 15% годовых, а сбережения пустить в бизнес, годовой доход с которого перекроет расходы на ипотеку, принесет дополнительные деньги и поможет развить компанию. Иногда – это самый выгодный выход из положения.
[/vc_toggle][/vc_column][/vc_row]
