Кредитный договор содержит условия, на которых заемщик берет ссуду и обязуется ее погашать. Наряду с такими важными положениями, как сумма, проценты за пользование, срок, дата внесения и размер ежемесячных платежей, кредитор обязан уведомить клиента о полной стоимости кредита (ПСК). Этот показатель позволяет увидеть общую картину и понять, во что обойдется ссуда в конкретном банке, а также сравнить, где выгодней ее получить.
Полная стоимость кредита: что это такое, из чего состоит
Впервые понятие ПСК в России появилось в 2008 году. ЦБ РФ своим указанием обязал кредитные организации предоставлять клиенту полную информацию о размере выплат до подписания договора. Позднее, 21.12. 2013 года был принят ФЗ-353, регулирующий выдачу потребительских кредитов. Его цель – обеспечить защиту потребителей, сделав более прозрачным механизм кредитования. Исходя из этого, ст.6 Закона обязала банки, МФО и ломбарды информировать своих клиентов о предстоящих затратах при получении и выплате займа.
В части первой ст.6 установлено, что информация о ПСК размещается:
- справа в верхнем углу договора, перед индивидуальными условиями кредитования;
- в квадратной рамке, размер которой составляет не менее 5% страницы;
- прописными буквами черного цвета;
- путем выделения шрифтом (максимальный из используемого на странице размер).
Расчет производится в каждом конкретном случае. При этом учитываются:
- выплаты по основному долгу и процентам;
- комиссионное вознаграждение банку;
- стоимость эмиссии и обслуживания банковских карт;
- возможные платежи в пользу третьих лиц, связанные с кредитованием (оценка залога);
- страховые взносы по договору страхования, кроме связанных с исполнением федеральных законов (например, ОСАГО).
Пени и штрафные санкции, комиссия за обналичивание средств, за валютные операции, перевыпуск карты, страхование имущества, не являющегося залогом не учитывается в подсчетах.
Таким образом, ПСК представляет собой совокупность всех платежей, известных на момент обращения за потребительским кредитом. Иными словами, это – ориентировочный размер переплаты для заемщика, выраженный в процентном отношении. Почему ориентировочный? Потому что он может меняться при отступлении от первоначальных условий: уменьшается при досрочном погашении займа или увеличивается при уплате штрафов за просрочку и других нарушений в процессе исполнения договора.
Так, например, в I квартале 2018 года потребительский кредит в Сбербанке обойдется заемщику:
| Вид кредитования | Минимальная ПСК, в % | Максимальная ПСК, в % |
| без обеспечения | 12,51 | 20,94 |
| под поручительство физлиц | 12,51 | 19,94 |
| для военнослужащих – участников НИС | 13,10 | 14,53 |
| на ведение личного подсобного хозяйства | 16,49 | 17,03 |
Как рассчитать полную стоимость кредита
Формула расчета ПСК, которой пользуются банки и другие финансовые организации, закреплена в части 2 статьи 6 ФЗ-353. Но при этом кредиторы ориентируются на показатель, устанавливаемый ЦБ РФ ежеквартально для каждой категории потребкредитов путем анализа рынка кредитования. Полученный результат не должен превышать среднерыночный более чем на одну треть.
Полная стоимость кредита: формула
Она имеет вид:
ПСК= i x ЧБП x 100,
где i – процентная ставка базового периода, а ЧБП – число таких периодов.
Базовый период это – временной интервал, установленный графиком платежей. Если в нем интервалов:
- нет или они равны году, за БП период принимается один год;
- несколько, за базовый период принимается меньший из них;
- не определено, для базы складываются все числа и делятся на их количество (с округлением до дней, месяцев и года).
Для расчета ПСК по формуле, нужно узнать значение i – ставка БП. Для этого применяется сложное математическое уравнение с многочисленными показателями:
Используемые параметры:
- ДПk– сумма платежа по договору;
- qk– количество полных базовых периодов;
- ek– доли базовых периодов;
- m – количество платежей;
- i – процентная ставка базового периода.
Чтобы не делать подсчеты вручную, можно воспользоваться программой excel. Для этого в таблицу вносят данные:
- сумма займа в рублях;
- срок пользования в месяцах;
- ставка (процент годовых);
- ежемесячный платеж;
- комиссии и сборы (если есть).
Все суммы представляются в виде денежных потоков за период кредитования. Платежи расписывают по месяцам, выделяя проценты и тело кредита. Последняя колонка – помесячный остаток займа. Значение i определяется с помощью функции ВСД.
Поскольку в долгосрочных ссудах с многочисленными платежами ПСК вычислить достаточно трудно, заемщик может воспользоваться другой, упрощенной формулой:
Обозначения:
- S – сумма всех выплат (процент, комиссии, страховки и прочее);
- S0– сумма кредита;
- n – срок кредитования (в годах).
Как видим, в этом случае все гораздо проще. Стоимость займа можно подсчитать за несколько секунд, но результат будет приблизительным.
Расчет ПСК по кредитной карте
Кредитные карты работают по иному механизму кредитования – овердрафту. Это означает, что заемщик пользуется деньгами по мере необходимости в пределах установленной суммы. Часть 15 ст.7 ФЗ-353 определяет, что составление графика платежей не распространяется на кредитование с лимитом. Поэтому при расчете следует руководствоваться ч. 7 ст.6 указанного закона и производить его, исходя из:
- лимита по карточному счету;
- максимального срока возврата;
- размера ежемесячного погашения основного долга, процентов и других выплат, определенных условиями соглашения
В любом случае, реальное значение полного размера переплат будет отличаться от предварительного итога.
Пример расчета ПСК
Рассчитаем для примера полную стоимость кредита при краткосрочном кредитовании в МФО.
Исходные данные:
- сумма займа – 20 000 руб.;
- процентная ставка – 1,5 % в день;
- срок пользования – 10 дней;
- погашение процентов осуществляется одновременно с возвратом ссуды;
- комиссий и страховок нет.
Погашение процентов и основного долга будет совершаться одним платежом, значит, за базовый период принимается 10 дней.
Находим сумму процентов по займу:
20000 руб. х 1,5% х 10 дней = 3000 руб.
Общая сумма выплат по договору (ДПk):
20000 руб. + 3000 руб. = 23000 руб.
Теперь можно определить базовую процентную ставку (i). Параметра ekв уравнении не будет, поскольку кредит погашается разовым платежом. Далее, подставив исходные данные, делаем математические вычисления для нахождения значения i. Оно равно 0,15.
Чтобы воспользоваться формулой нахождения ПСК, потребуется узнать ЧБП. Для этого количество дней в году нужно разделить на срок кредитования:
365 дней: 10 дней = 36,5 – число базовых периодов в году.
Подставляем результаты в формулу ПСК = i x ЧБП x 100:
ПСК = 0,15 х 36,5 х 100 = 547,500% годовых.
Результат показывает, сколько заемщик за 10 дней пользования микрокредитом должен будет уплатить кредитору. С 01.01.2018 года для МФО и ломбардов установлены предельные значения ПСК в границах 42,829-819,423% годовых, в зависимости от срока, обеспечения и суммы. Это очень много, по сравнению с банками.
Например, кредит в сумме 1,5 млн. руб. сроком на 15 лет заемщику Сбербанка обойдется:
| Цель кредитования | Полная стоимость кредита, % |
| покупка недвижимости | 14,02 |
| приобретение строящегося жилья | 14,74 |
| нецелевой с залогом недвижимости | 16,27 |
| госпрограмма по ипотеке | 12,51 |
| строительство жилого дома | 15,90 |
Индивидуальные показатели могут варьироваться от 12,48 до 26,09 процентов, с учетом программы и условий кредитования.
Получив на руки договор с выведенным значением ПСК, заемщик не обязан его подписывать в ту же минуту. Согласно ст.7 ФЗ-353, у него есть 5 рабочих дней на ознакомление с условиями кредитования.
Если предложение его не устраивает, он может отказаться от подписания документа без всяких последствий. Кроме того, можно потребовать пересчитать ему ПСК на случай досрочного погашения ссуды. Кредитор обязан это сделать по требованию клиента. В противном случае можно обратиться с жалобой в Роспотребнадзор или ЦБ РФ.
Калькулятор ПСК онлайн
С помощью этой опции легко рассчитать все расходы по кредиту практически мгновенно. Для этого нужно ввести цифры:
- Сумму займа.
- Процентную ставку (годовую).
- Срок кредитования в месяцах.
- Сумму комиссии (если есть), в том числе расходы на кредитного брокера.
Калькулятор автоматически выдаст, сколько вы переплатите в денежном выражении и в процентах. Можно менять срок кредитования, сумму, процентную ставку, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант. Ознакомившись с предложениями нескольких кредиторов, вы для себя легко определите, с кем будете работать.
Вопросы и ответы
[vc_row][vc_column][vc_toggle title=”Посчитали полную стоимость ипотечного займа. Она оказалась больше ставки, установленной банком по этой программе. Почему так получилось, нет ли скрытых платежей?”]
Так должно быть, потому что ПСК – проценты + иные расходы заемщика при получении кредита. Ставка и полная стоимость могут быть равны, если предусмотрено погашение выданной ссуды и процентов единовременно, по окончании срока кредитования.
[/vc_toggle][vc_toggle title=”По условиям кредита платежи осуществлялись равными суммами. Не допускали просрочек, но переплата получилась больше, чем посчитанная ПСК. Почему?”]
Во-первых, существуют платежи, которые не включаются в расчет ПСК. Они возникают в процессе выполнения договора и не могут быть известны заранее. Кроме того, при расчете не учитывается досрочное погашение, штрафы, пени. Поинтересуйтесь у банка, за что и когда вы платили. Во-вторых, при аннуитете значительная доля ежемесячного платежа приходится на проценты и только к концу срока погашения, наоборот, на тело кредита. Реальный размер ПСК может несколько отличаться от установленного в договоре. Это может быть связано с особенностями графика, когда сроки или объемы, или оба значения по основному долгу смещены к дате последнего платежа. Заблаговременно просчитать ПСК при аннуитетных платежах невозможно, поскольку она будет меняться каждый месяц.
[/vc_toggle][/vc_column][/vc_row]
[vc_row][vc_column][vc_toggle title=”Документы”]
- ФЗ-353 http://base.garant.ru/70544866/
- Информация ЦБ о среднерыночных значениях ПСК http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=inf
[/vc_toggle][/vc_column][/vc_row]
