Ипотечный кредит на сегодняшний день является самым популярным финансовым продуктом. Повышенный рейтинг этого вида кредитования проявляется в крупных городах с большим объемом строительства многоквартирных домов. Не так давно банки стали продвигать новую ветвь ипотеки, которая направлена на индивидуальное жилищное строительство, даже при условии, что на момент оформления кредита жилого объекта не существует. Благодаря такому роду специфических особенностей покупки места для строительства, кредитные договоры, да и сами условия на выдачу ипотеки имеют свои нюансы.
Условия покупки участка в ипотеку
Сегодня в России насчитывается более сотни финансовых организаций, предоставляющих ипотечные кредиты. В пакет кредитных продуктов входит покупка квартиры, дома, таунхауса или дуплекса. Но некоторые крупные банки позволяют приобретать выделенные для ИЖС участки под жилые застройки.
Первое и самое главное условие для получения одобрения от банка – особое требование к объекту, ведь он передается в залог до полного погашения ссуды. Земельные участки по законодательству РФ могут быть выделены для сельскохозяйственного назначения, для ведения садоводства, огородничества и для строительства жилья. Последнее предназначение и будет существенным условием для выдачи кредита. Прочие виды земельных наделов не будут иметь ликвидности для банка, поскольку их свойства зависят от плодородия, которое со временем истощается. Соответственно земля падает в цене. Земля для строительства имеет другие важные преимущества:
- находится в пределах муниципального образования, а значит недалеко от представительства банка;
- в перспективе будет иметь или имеет в натуре развитую инфраструктуру (дороги, освещение, подвод коммуникаций);
- иметь утвержденный нормативным правовым актом субъекта РФ размер. Некоторые потенциальные заемщики хитрят, выкупая часть разделенного собственниками участка. И вместо положенных 6 соток претендуют на 3. Или, наоборот, выводят под ИЖС слишком большой участок и пытаются приобрести его в ипотеку.
Некоторые банки сотрудничают с фирмами, реализующими такие земельные участки, и предлагают потенциальному кредитору выбрать из имеющихся предложений не на рынке недвижимости, а в офисе банка. Такая сделка будет безопасной и для банка, и для заемщика, поскольку исключает мошеннические действия, как со стороны собственника, так и со стороны кредитора.
Обращение в банк за ипотекой на участок: особенности документов
Если в перспективе только участок без строения и без дома, то следует запастись солидным перечнем документов. Ведь в некоторых случаях речь идет и о земле, и о строении (например, недостроенный дом):
- выписка из ЕГРП или свидетельство о праве собственности (если земля была выделена до 2014 года). Выписка или свидетельство должны быть нотариально заверены;
- выписка, выданная кадастровой палатой. Этот документ подается в оригинале. Если на участке есть строение, оно также отображается на кадастровом плане участка. Неважно имеет ли предыдущий собственник документ о вводе в эксплуатацию здания, поскольку кредитуется только участок, но дом при этом также может служить объектом залога.
Стандартным документом для получения одобрения по ипотеке считается справка 2-НДФЛ. Размер возможной ссуды производится исходя из рыночной стоимости участка земли, но среди документов на получение ипотечного займа земельного участка требования о предоставлении справки о рыночной стоимости участка не предусмотрено в большинстве случаев. До того как обратиться в финансовое учреждение следует уточнить полный перечень документов необходимых для рассмотрения.
Специалисты могут проверять переданный пакет официальных бумаг не дольше недели. В случае с этим видом кредита производится оформление договора о залоге совместно с ипотечным договором.
Договор залога земельного надела
Обязательства по застройке участка прописываются в договоре как существенное условие. В законодательстве к таким участкам государственные и муниципальные учреждения предъявляют повышенные требования. К примеру, если в течение 5 лет не было начато строительство, то налоговая ставка земельного налога возрастает. Банки не имеют подталкивать собственника на это действие, но предусмотреть право застройки обязаны.
Сам вид, форму, этажность, материалы для возведения дома не имеют значения, поскольку банк не будет в дальнейшем иметь притязаний на строение, хотя по действующему Земельному кодексу все строения несут «судьбу» участка, поскольку неотделимы от него.
Среди существенных условий договора залога, равно как и договора на получение ссуды должна прослеживаться идентификация земельного участка. Так, например, кадастровый и инвентаризационный номер земли, основания получения в собственность предыдущего собственника, границы и размер являются существенными условиями, так же, как и квадратура или адрес квартиры.
В некоторых населенных пунктах предусмотрено правило, которое включает обязанность присвоения адреса при выделении участков под застройку.
Если есть участок, а деньги нужны для строительства
Очень часто собственных денег хватает только на покупку земли, а вот начать строительство не удается. Стройка всегда является наиболее затратным мероприятием, поскольку в ходе инфляции и прочих условий удорожания материалов (например, строительство деревянного дома обойдется гораздо дороже, чем дома из кирпича или блоков) уложиться в определенный бюджет сложно.
Банки не требуют предоставлять проект будущего дома для оценки величины кредита. Объектом залога остается фактически имеющаяся земля. Гражданин самостоятельно определяет максимально возможную сумму, которая ему потребуется для проектирования, строительства и ввода в эксплуатацию дома. Однако банк исходит из рыночной стоимости земельного надела при определении соразмерности запрашиваемой суммы реальности.
Если человек планирует покупку каркасного дома, то в банк можно предоставить коммерческое предложение фирмы, производящей подобные строения, а также в условиях договора предусмотреть отправку суммы кредита на счет этой организации.
К недостроям банки относятся скептически, поскольку проверить будет ли завершено строительство, если человек прекратит гасить кредит достаточно сложно. Однако в 2000 году, когда ипотечное кредитование только набирало обороты, Правительство утвердило Постановление № 28. В рамках это подзаконного акта финансовым организациям был задан курс на стимулирование индивидуального строительства через кредитование. Более того, федеральное законодательство предусматривает условие о залоге в виде недостроенного дома и строительных материалов.
Кто пользуется ипотечными льготами в 2018 году
Стоит отметить, что многодетные семьи довольно часто стоят на очереди в улучшении жилищных условий. Государство стимулирует рождаемость в том числе и через субсидирования покупки недвижимости. Размер субсидии может пойти для оплаты части ипотечного кредита на строительство дома. После рождения третьего ребенка государством выделяется земельный участок для строительства, поэтому проблем с залогом у банков обычно не возникает. Риски незавершения строительства такие же, но за процессом стройки следят органы, выдающие субсидии. В связи с этим банки охотнее идут на подобные сделки.
Банки с государственной поддержкой (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк) также предоставляют возможность уменьшения первоначального взноса на получения ипотеки для строительства жилья.
Вопросы и ответы
[vc_row][vc_column][vc_toggle title=”Кто брал ипотеку на строительство дома в Россельхозбанке?”]
К сожалению, Россельхозбанк выдает подобный ипотечный кредит только небольшому кругу лиц: клиентам банка и тем, кто занимается сельским хозяйством. Условия кредитования достаточно оптимальны и не содержат дополнительных обременений для кредитора.
[/vc_toggle][vc_toggle title=”Выдает ли Банк Москвы ипотеку на строительство дома?”]
На сегодняшний день Банк Москвы не поддерживает программу кредитования под ИЖС.
[/vc_toggle][vc_toggle title=”Что представляет собой железнодорожная ипотека под строительство дома?”]
Это финансовый продукт, который реализуется в основном для молодых (до 30 лет) сотрудников ОАО «РЖД». Благодаря старту такой программы кредитования, сотрудник в течение всего срока выплат ипотеки обязан трудиться в компании. Банком, который поддерживает железнодорожную ипотеку, является ВТБ.
[/vc_toggle][/vc_column][/vc_row]
