Птица свободного полета – фрилансер. Доход есть, но подтверждающих этот факт документов – нету. Что делать, если нужна ипотека, но некому дать справку 2-НДФЛ, или вообще как-то подтвердить, что заработок позволяет брать и погашать кредиты? Пару лет назад такая ситуация казалась неразрешимой, но сейчас на рынке кредитования есть предложения для любого контингента заемщиков. Только, как и всюду, здесь свои нюансы и условия.
Как действовать фрилансеру, чтобы ипотеку одобрили
В 2018 году получить кредит без подтвержденного дохода можно, но придется потратить немного больше времени на поиски банка, который готов принять заявку по двум документам без справки о доходах. Что для этого нужно:
- подайте заявки в 10 – 15 банков сразу;
- укажите свой доход;
- пишите, что работаете где-нибудь (слово “фрилансер” отпугнет всех и сразу);
- после предварительного одобрения посетите крупные отделения (или те, которые укажет позвонивший менеджер), и выясните, с глазу на глаз, как получить ипотеку при ваших условиях;
- если банк не предложит сам, то сделайте это вы – пусть распечатают движение средств на вашем счете. Например, получаете оплату за труд через какой-нибудь интернет-кошелек на банковскую карту. Суммы и регулярность выплат, а также период (сколько лет работаете) будут видны. Для некоторых банков этого достаточно;
- если нужно, создайте карту в этом банке и переводите оплату своего труда на нее (станьте клиентом банка).
Есть еще один способ:
Купить квартиру от застройщика, например, в рассрочку. Большинство небанковских организаций вообще не смотрят на кредитную историю или справку о доходах.
Как проверяют банки заемщиков при ипотеке по двум документам
Главное условие – ваша целеустремленность и умение распоряжаться деньгами. Поэтому банки, которые требуют только два документа, лукавят. Они проверяют, можно сказать, образ жизни, доход и траты человека по интересам, поездкам, регулярности заработка, накоплениям. Как это происходит? Если вы клиент этого банка, имеете вклад или дебетовую карту, то данные о движении ваших средств очень легко проверяются. Если нет, то проводится балльная система проверки, когда за каждое “да” автоматически прибавляет балл к вашему рейтингу. В таблице перечислены почти все параметры, по которым делают выводы финансисты и автоматическая система банка:
| Параметры | Какие выводы делает банк |
| Сколько времени пользуетесь одним и тем же номером телефона | Считается, что если человек не меняет часто номер телефона, то он ни от кого не скрывается. Хорошо, если у вас есть и стационарный телефон. |
| Какие интересы на страничках в соцсетях | Если вас интересуют развлечения, знакомства, кулинария и больше ничего, то рейтинг снижается. Куда лучше, когда вы состоите в группах путешествий, финансов и других подобных. |
| Насколько честны с банком | Вся информация легко проверяется: единые базы есть даже у мобильных операторов. Если вы соврали, что работаете по определенному адресу с 9 до 18, а ваш телефон высвечивается в других местах, вам не поверят. |
| Какой контингент людей в кругу друзей в соцсетях | “Скажи кто твой друг, и я скажу, кто ты” – сначала Еврипид, а потом и Гете высказали то, на что опираются практически все, особенно финансисты.
Если в соцсетях вокруг вас умные, образованные, интеллигентные люди, еще лучше, с высоким постоянным доходом, то ваш бальный рейтинг немного возрастет. |
| Кредитная история | Имеет значение, но далеко не во всех случаях. Если у вас ее вообще нет, или лучше было бы, чтоб не было такого “пятна”, то идите по банкам сами, без всяких предварительных заявок по интернету. Кредитная история проверяется автоматически. Если вы хотите подать заявки в десятка два банков с целью отмести сразу те, где интересуются кредитной историей – тогда действуйте. |
| Как вы распоряжаетесь своим доходом | Говорят, что на зубы человека смотрят или стоматологи или те, у кого похожие проблемы. Так вот, на то, как распоряжаетесь своим капиталом смотрят, считают и делают выводы те, кто по роду профессии занимается бухгалтерией, аудитом и развитием бизнеса – финансисты. Поверьте, по вашей домашней бухгалтерии, движению средств на счете можно сделать огромное количество выводов. И, даже, составить план вашего расцвета или банкротства на ближайшие 10 лет.
Стабильность, выплат, регулярный вывод определенной суммы и положительный остаток на счете говорят о том, что вы разумно и спокойно относитесь к деньгам. Это большой плюс. |
| На что тратите деньги | Специалисты уверяют, что человек всегда стремится потратить больше, чем заработал (расходы перегоняют доходы у 70% населения). Чтобы этого не случилось, нужно вести бухгалтерию и планировать свои расходы на месяц вперед (как минимум) так, чтоб оставались накопления. Идеально, когда человек не только тратит на насущное, но и преумножает деньги, инвестируя их.
Этот пункт – + или – в ваш рейтинг. |
| Проживание по месту постоянной прописки, наличие электронной почты, созаемщика, поручителей, к которым можно дозвониться | Открытость ваших действий – признак того, что вы ответственный человек, не собираетесь скрываться, ваши действия одобрены близкими, семьей. |
| Любое подтверждение дохода | Если есть хоть какая-либо возможность подтвердить то, что у вас достойный заработок, вы “потянете ипотеку” позволит вам не только получить лишние баллы, но и уменьшит процентную ставку и величину первоначального взноса. Не говоря уже о комиссии, которую начисляют банки на кредиты безработным. |
Есть одна радостная новость – при оформлении ипотеки нужен созаемщик. Если у него есть подтвержденный доход, возможность предоставить хотя бы справку по форме банка, то шансы на одобрение увеличиваются.
Ипотечные условия для заемщиков без подтвержденного дохода
Для тех лиц, у кого нет официального трудоустройства, условия очень даже не выгодные. Но если нет другого выхода, то остается их принять. Банку хочет гарантий в том, что отданные взаймы деньги вернутся. Поэтому фрилансеру нужно быть готовым к тому, что:
| Условия | Разъяснения | Зачем это делается |
| Первоначальный взнос без справки о доходах | Не менее 40%.
Еще лучше – 50% от стоимости квартиры. |
Чем больше у вас есть денег на квартиру, тем меньше банку нужно давать взаймы. К тому же, накопив сбережения, вы показываете серьезность своих намерений, грамотное отношение к финансам, умение правильно распоряжаться и копить деньги. |
| Процентная ставка и срок кредитования | Проценты выше, чем когда заемщиком предоставляется весь пакет документов;
Срок кредитования короче. |
Процентная ставка банков увеличивается по любому поводу. Тем более, если невозможно доказать, что заемщик имеет постоянный высокий доход. Это помогает кредитной организации уменьшить риски и быстрее вернуть свое. |
| Требования к заемщику более строги | Уделят внимание созаемщикам, поручителям. | Гарантией того, что вы сможете погасить ипотеку должны стать другие люди, готовые за вас поручиться и внести долги, если возникнут трудности с платежами. |
| Негласное условие, приближающее одобрение ипотеки | Отнесите и покажите свои чеки, квитанции по оплате дорогих вещей, поездок за границу. Этим можно дополнить доказательство вашей платежеспособности. | Все, что может прямо и косвенно доказать уровень ваших финансовых возможностей, нужно собрать и преподнести банку на рассмотрение. |
| Залог имеющейся недвижимости | Банк может предложить оставить под залог не только ипотечную квартиру, но и другую недвижимую собственность. | Одной из гарантий чаще всего служит недвижимость, которой вы уже владеете. Можете предложить дополнительный залог – недвижимость, автомобиль. |
| Другие кредиты | Принесите в банк завершенные кредитные договора, платежки и справки из других банков, как доказательство вашей добросовестности. | Кредитная история будет проверяться, но самому тоже нужно что-то делать, чтобы обратили внимание на ваши бывшие платежки. |
| Особые условия страховки | Придется оформлять весь страховой комплект, который предложит банк. | |
Думайте, вспоминайте и собирайте все данные, выписки, которые могут помочь вам доказать свою платежеспособность. Банку нужно удостовериться, что вы деловой человек, умеете не только зарабатывать, но и копить деньги на крупные покупки. Поэтому сумма на первоначальный взнос от 50% обрадует любой банк.
Список банков, которые выдают ипотеку и кредиты фрилансерам без подтверждения дохода
Многим, официально не трудоустроенным гражданам, удается оформлять кредиты без подтверждения дохода. По статистике, почти 20% россиян самозаняты. Конечно, банки не могут игнорировать такое количество населения. Поэтому с каждым годом все большее их число предоставляет кредиты фрилансерам.
В таблице перечислены некоторые банки и их условия кредитования лиц без официального трудоустройства, с минимумом документов:
| Банк / Программа | Процентная ставка, срок кредитования | Первоначальный взнос | Особые условия |
| ВТБ 24
“Победа над формальностями” |
10,3%
До 30 лет |
Новостройка – от 30%
Вторичка – 40% |
Не нужна постоянная прописка в регионе, где оформляется ипотека;
Маткапитал использовать нельзя. Оформляется полный комплекс страховок. |
| Тинькофф | От 8%
До 25 лет |
От 10% | |
| Россельхозбанк | От 9,55%
До 25 лет |
От 40% | Можно выбрать схему погашения – аннуитетный или дифференцированный платеж.
квартиру можно выбрать в тех объектах, которые финансирует банк. |
| ТрансКапиталБанк
“Готовое жилье от 7,7%” |
От 7,7%
До 25 лет |
От 40% | Заявка рассматривается индивидуально. |
| РосЕвроБанк | От 7,6%
До 20 лет |
От 15% | Каждый месяц появляются различные программы для ипотеки по двум документам. |
| ДельтаКредит | Каждый случай рассматривается индивидуально | Внимание! По одному документу! Нужен только паспорт! | |
| Открытие
“Свободные метры” |
От 10,7%
До 30 лет |
От 20% | Нужно предоставить:
|
Из всех банков только Тинькофф летом 2018 года предлагает 4 программы ипотеки без подтверждения дохода. Но, даже когда банк официально и не заявил о том, что выдает кредит без справки о доходах, обратитесь лично в его центральное отделение города с максимальным количеством доказательств вашей платежеспособности. Есть вероятность того, что именно вы получите одобрение.
Вопросы и ответы
[vc_row][vc_column][vc_toggle title=”Скажите, если мы с гражданским мужем официально не состоим в браке, может ли он стать моим созаемщиком по ипотеке?”]
Может, если банк предусматривает такое положение. Но ваш партнер не должен быть и в другом браке тоже.
[/vc_toggle][vc_toggle title=”Говорят, что Сбербанк оформляет кредит по двум документам. Это правда?”]
Сбербанк может поверить в вас, если вы сможете предоставить неопровержимые доказательства вашей платежеспособности и регулярного, стабильно высокого заработка. Но обязательно сначала найдите то отделение, где есть ипотечные специалисты. Подробнее читайте на странице
[/vc_toggle][vc_toggle title=”Я хочу взять кредит в Сбербанке. Обратилась туда, а они сказали, что дадут под 30% годовых, но если я ни разу не просрочу платежи, то после полного погашения проведут перерасчет, как будто брала под 10,9%, а все что отчисляла за период кредита, мне вернут. Это что за схема? Это обман или что?”]
Это не обман. Ситуация, в которую вы попали, говорит о том, что у вас высокий доход, вы могли бы и не брать кредиты, но не очень хорошо управляетесь с распределением семейного бюджета. Таким образом, банк поможет вам к моменту погашения кредита, собрать некоторый капитал. Это будут ваши сбережения. Вы сможете распоряжаться ими на свое усмотрение. Кроме того, за годы погашения кредита, научитесь помещаться, при ведении домашнего хозяйства, в ту сумму, которая остается после платежей. То есть, вы смело можете и сами каждый год откладывать по 30% со своего заработка. Вас учат копить деньги. Например, ежемесячный доход у вашей семьи 50 тыс. руб. С них по 12,5 тыс. каждый месяц вы легко отложите.
[/vc_toggle][vc_toggle title=”Все эти программы по двум документам – это реально. В ВТБ 24 можно легко оформить такую ипотеку. Почему не все банки идут навстречу клиенту-фрилансеру?”]
Крупные банки, устойчиво занимающие свою нишу на рынке уже много лет, финансируют строительство многих жилых комплексов. Им выгодно, чтобы застройщик вернул заем в полном объеме. Поэтому в таких банках легко можно получить и кредиты, и ипотеку без подтверждения дохода справками, если вы приобретаете квартиру в тех объектах, которые строятся на его деньги.
[/vc_toggle][/vc_column][/vc_row]
