Чем ниже становятся ставки по ипотеке, тем в более проигрышном положении оказываются заемщики, успевшие взять кредит несколько лет назад под 13-15% годовых. Если заемщик исправно выполнял обязательства по обслуживанию кредита, вовремя вносил платежи, не допускал просрочек, то ипотеку можно рефинансировать.
Рефинансирование ипотеки, уменьшаем платёж по выплате
Рефинансирование ипотеки – изменение условий кредитного договора для определенных целей. Целью этой процедуры является снижение ежемесячной долговой нагрузки.
Есть 2 способа уменьшить платеж по ипотеке:
- Снизить процентную ставку на более выгодную
- Изменить срок договора
Данная услуга в последнее время становится наиболее актуальной, т.к. банки снижают процентные ставки по ипотечным кредитам вслед за снижением Центральным банком ключевой ставки. Большинство банков предлагают программы рефинансирования кредитов, полученных в других кредитных организациях.
Банк ДельтаКредит на сегодняшний день является крупным банком, входящим в международную финансовый холдинг. Главным направлением деятельности финансовой организации является ипотечное кредитование. Банк предлагает клиентам получение ипотеки и рефинансирование займов, полученных в других кредитных организациях.
Заключение нового договора с кредитной организацией, рефинансирующей ипотеку, открывает для заемщика:
- Возможность сэкономить, переоформив ипотечный займ под более низкую процентную ставку
- Снизить ежемесячный платеж, увеличив срок займа
- Минимизировать переплату по кредиту, уменьшив его срок
- Изменить условия в лучшую сторону за счет смены валюты ипотеки
- Некоторые банки позволяют изменить залог, обеспечивающий кредит, на менее ценный, но также подходящий для банка
Программа рефинансирования ипотеки рассчитывается индивидуально, при этом учитывается размер оставшегося долга, регулярность платежей, финансовое состояние заемщика.
Условия рефинансирования в ДельтаКредит банке
ДельтаКредит банк входит в международную финансовую группу Societe Generale, участниками которой также являются Росбанк и Русфинанс банк.
Банк предлагает 2 варианта рефинансирования ипотеки:
- Реструктуризация займа, полученного в другом кредитном учреждении.
- Ипотечное рефинансирование для клиентов ДельтаКредит банка, оформивших валютный займ. В этом случае банк позволяет изменить валюту займа на рубли.
Программа банка позволяет рефинансировать кредит, выданный под залог:
- Квартиры
- Комнаты (или доли)
- Апартаментов
Предмет залога может относиться как к первичному, так и к вторичному рынкам недвижимости.
Основным законом, регулирующим сферу ипотечного кредитования в России, является Федеральный закон “Об ипотеке (залоге недвижимости)” от 16.07.1998 N 102-ФЗ.
Процентная ставка
Величина новой процентной ставки, применяемой к рефинансируемому кредиту, зависит от размера первоначального взноса.
| Размер первоначального взноса (ПВ) в процентах от стоимости залогового имущества | Процентная ставка |
| 15% ≤ ПВ < 30% | 11,25% |
| 30% ≤ ПВ < 50% | 11% |
| ПВ ≥ 50% | 10,75% |
Условия, влияющие на полную стоимость рефинансируемого кредита (ПСК):
- Размер погашенной части
- Наличие страховки жизни и здоровья заемщика, имущества от утраты права собственности. Заемщик вправе отказаться от какого-то вида страхования, при этом в большинстве случаев отказ повлечет увеличение процентной ставки (от 1% до 4%).
- Подтверждение целевого расходования средств кредита, оформление закладной
- Качество кредитной истории заемщика
- Срок кредита
- Трудовой стаж
- Уровень образования, должность на работе
- Число участников сделки
- Расположение объекта залога
- Наличие иной долговой нагрузки (размер коммунальных платежей, наличие иных кредитных обязательств, обязательства по уплате алиментов)
Как и в других банках, расходы по страхованию, оценке закладываемого имущества, оформлению документов оплачивает заемщик.
ДельтаКредит предоставляет возможность снижения ставки по ипотеке за дополнительную плату. Ниже приводятся условия программы «Назначь свою ставку»:
| Название опции | Размер снижения ставки | Платеж за снижение ставки (в процентах от суммы кредита)* |
| «Базис» | – | 0 |
| «Оптима» | -0,5% | 1% |
| «Медиа» | -1% | 2,5% |
| «Ультра» | -1,5% | 4% |
*Платеж не может быть менее 10,5 тыс. рублей для Москвы, МО и Санкт-Петербурга и 8 тыс. руб для Ленинградской области и других регионов РФ.
Требования к заемщикам
Для рефинансирования займа действуют те же условия, которые применяются к первичным займам.
Минимальная сумма займа
- от 600 000 руб. – в Москве и Московской области;
- от 300 000 руб. – в других регионах России.
Отзыв лицензии у банка не является основанием для прекращения обязательств заемщика перед кредитной организацией. В этом случае важно перевести кредит в более надежный банк.
Вопросы и ответы
[vc_row][vc_column][vc_toggle title=”Придется ли что-то доплачивать за рефинансирование?”]
Зависит от условий в каждой конкретной ситуации. Если заемщик реструктуризирует кредит в том же банке, где и получал его, то существует большая вероятность, что ничего доплачивать не придется. Если кредит рефинансируют в другом банке, то дополнительные расходы возникнут почти наверняка. На деле придется потратить на новый пакет документов около 10-15 тысяч. В эту сумму входит плата за оценку предмета залога (в районе 5 тыс. рублей), госпошлина за регистрацию новой ипотеки. Некоторые банки берут плату за выдачу необходимых справок, содержащих информацию об остатке задолженности, регулярности платежей и т.д. Кроме этого, возможно, придется потратиться на оплату услуг нотариуса и переоформить страховку.
[/vc_toggle][vc_toggle title=”Обязательно ли оформлять новую страховку?”]
По закону, банк не вправе обязывать заемщика оформлять страховку, но на деле условия кредитования предусматривают повышение ставки по кредиту на 1-2% в случае отсутствия страховки. ДельтаКредит банк не является исключением.
Если у заемщика оформлена страховка в компании, аккредитованной в новом банке, то переоформление страховки может не потребоваться.
На стоимость страховки влияет ряд факторов:
- Параметры имущества, являющегося залогом
- Профессия заемщика
- Возраст и состояние здоровья заемщика (страховая компания может потребовать результаты обследования, выписки из медицинской карты застрахованного лица)
[/vc_toggle][vc_toggle title=”По каким причинам заемщику могут отказать в рефинансировании ипотеки?”]
Основания для отказа при рефинансировании те же, что и при получении других крупных кредитов. Департамент банка проводит комплексную проверку потенциального заемщика. В первую очередь проверяется платежеспособность заемщика, долговая нагрузка. Также банк обращает внимание на регулярность платежей, отсутствие просрочек.
[/vc_toggle][/vc_column][/vc_row]
